2014年是互联网金融高歌猛进的一年。直销银行陆续上线，微信银行服务深入人心，手机银行快速发展……2015年，互联网金融的发展趋势又将出现哪些变化？带给传统银行业的是压力，还是惊喜？

手机银行崭露头角

在12月3日召开的第十届中国电子银行年会上，中国人民银行科技司司长王永红透露，截至今年6月，我国手机网民规模达到5.27亿，手机上网比例为83.4%，首次超越PC上网比例，成为第一大上网终端。

前不久的“双十一”则用新纪录为移动金融做了“代言”。数据显示，今年11月11日当天，支付宝移动支付规模为1.97亿笔、243亿元人民币，占总成交额的42.6%。

日前发布的《2014中国电子银行调查报告》预计，2015年我国个人手机银行将出现爆发式增长。据了解，电子银行业务包括网上银行业务、手机银行业务、电话银行业务等。业内人士预测，随着移动金融时代的全面到来，继电子银行全面超越柜台业务之后，手机银行可能后来居上，成为未来电子银行服务主要依赖的渠道。

王永红表示，为顺应趋势，2015年央行将继续推动金融服务手段的继承式创新发展。“一方面，加快发卡进度，拓展金融IC卡的应用场景；另一方面，将金融IC卡信息嵌入手机，把手机转变为移动式金融IC卡，以手机为载体发展支付、信用查询、信贷等各种应用，并推广自主可控密码算法，从根本上提高金融基础设施的安全性。”他说。

O2O模式或成主流

O2O就是在线上支付、在线下完成交易或者获得服务。O2O就像一个扁担，一边挑着商户，一边挑着用户。

有专家曾表示，银行必须介入O2O。不仅因为银行面临着息差不断缩小的压力，同时，第三方支付企业通过O2O模式，分流了更多的银行客户。

对银行业来说，O2O带来的不仅是挑战，还有发展机遇。目前，虽然不少银行都推出了自己的支付平台，但直接入驻的客户并不多，它们纷纷通过与支付宝等第三方合作引入客户。部分中小银行特别是城商行，由于在本地拥有庞大的零售用户资源，在发展电子商务时往往成为当地重点扶持对象。“实际上，在发展O2O模式方面，城商行拥有其他行业的竞争者所不具备的优势。”大连银行电子银行部总经理周新花说。

此外，银行发展O2O模式应有一定的策略。“比如，在技术方面，银行电商平台应借鉴外包服务商在技术支持等方面的管理经验，而在商户拓展、营销推广等核心领域，则应采取自主管理的方式。”周新花说。

“随着利率市场化的逐步推进，存款利率竞争也将更加激烈，O2O模式或将成为未来银行主要的运营手段之一。”清华大学五道口金融学院常务副院长廖理说。

用户体验引领发展

众所周知，传统金融机构发展电子银行业务，大多是“被动”地拥抱互联网，重视的是客户、渠道、产品、服务等传统金融要素，用户体验往往被放在次要位置。

中国银行网络银行部副总经理董俊峰认为，如果传统的金融服务是“以产品为中心”的垂直销售模式，移动金融服务则需要从客户需求的场景出发，在最合适的时间，以最合适的渠道，通过最合适的媒介，提供最合适的产品和服务，创造出最佳的客户体验。

不少专家认为，从目前情况看，轻言以移动金融为代表的新服务模式颠覆传统金融为时尚早，但更加重视用户实践和体验将是未来发展的大趋势。

此外，用户体验还离不开支付安全的“加码”。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，现阶段，移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中，各类市场主体都极为重视，并且投入了极大的热情和资源。未来要把更多的精力放在对金融消费者合法权益的保护上，放在对金融消费者的宣传教育上，放在培育合格的市场参与者上，为移动支付和移动金融发展创造良好的基础条件和生态环境。

链接 三季度第三方移动支付逾2万亿元

本报讯 记者姚进报道：易观智库日前发布的《中国第三方支付市场季度监测报告》显示，2014年第三季度我国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易规模达20533亿元，环比增长25.6%。

据了解，第三季度我国第三方支付市场移动支付业市场格局稳定，支付宝、拉卡拉和财付通蝉联前三，交易份额超过94%。

近年来，随着电商企业在移动端的大力推广，电商交易对移动支付市场的贡献越来越大。易观分析师李烨认为，上一个十年，电子商务的主阵地在互联网，下一个十年，电商将走向社区甚至进一步下沉到乡镇市场。“线下比线上的潜力更大，大量实体店和消费者还没有走向互联网，因此依托线上支付、线下消费场景的O2O模式越来越受关注。”

目前，移动支付三巨头布局O2O已初具规模。“现在电商平台正集体从线上到线下逐步渗透，连亚马逊都在谋划开实体店，社区已成为新一轮流量的入口。线上线下的渗透与融合将进一步增加移动支付交易量。”李烨说。