融资难问题是近来各方关注的焦点，在“三农”领域，这一问题尤显突出。以现代设施农业为特色的家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体，在设施建设中投入了大量资金，但在丰收到来之前，通常会面临较大的现金流压力，有切实的融资需求。然而，面对农业生产经营过程中的市场风险和自然灾害风险，新型农业经营主体一般缺乏有效的担保抵质押资产，获取银行信贷支持的难度较大。

记者近日赴江苏、山东调研时发现，为了解决“三农”融资难题，两省正在探索通过多部门合作进行金融创新的办法，为家庭农场、农民专业合作社、中小型农业龙头企业等新型农业经营主体提供必要的金融支持。

财政牵线银保合作

两年多的投入与等待之后，江苏省徐州市铜山区的家庭农场主贺维超终于看到了丰收的希望。可就在大棚里的葡萄亟须施肥时，贺维超的钱不够了。在他犯愁的当口，一种无需抵押和担保的贷款救了急。在购买了一份保险之后，老贺的20万元贷款申请得到邮储银行批准。

由于普遍缺乏抵质押品、农户信用信息获取成本高等原因，银行依赖传统的信贷技术，往往难以控制较高的信贷风险，导致信贷资金难以投入“三农”领域。而在贺维超所接触的这款名为“保证保险家庭农场主贷款”的创新产品中，政府、银行、保险公司一同参与，共同帮助家庭农场主分担信贷风险，在一定程度上化解了这一难题。

在这款产品的审批流程中，江苏省徐州市铜山区政府出资500万元设立铜山区家庭农场小额贷款风险补偿专项基金，该基金仅用于承担借款人逾期贷款本息损失；人保财险徐州分公司通过评估为家庭农场办理小额贷款保证保险，保险金额不低于贷款本金和利息，借款人无法按约定还款时，保险赔款资金优先用于归还借款人所欠贷款，保险理赔总金额不超过实收保费的150%；作为合作银行，邮储银行下放信贷审批权限，单列贷款规划，单建审批通道，单设激励考核，在保证保险办理完毕之后，邮储银行徐州分行为农场主提供无需抵押担保的贷款。“如果贷款发生损失，将由政府担保基金、银行、保险公司按照1∶2∶7的比例共同承担。”邮储银行徐州分行副行长李刚告诉记者。

政府、保险公司与银行的合作既体现在分担不良贷款风险上，还体现在风险管理和控制方面：政府部门通过调查筛选经营能力较强的农场主，并将筛选出的名单提供给银行作为参考；银行与保险公司分别对客户进行评估。人保财险徐州分公司总经理朱徐阳说，利用这种模式，各家在风险控制方面的优势都能发挥出来，保险公司和银行还在客户信息、授信决策、贷款逾期、追索欠款等方面信息共享。

2014年，江苏省财政厅对农业银行、邮储银行分别设立2500万元和2000万元的风险补偿基金，要求两家银行分别按照25倍和20倍的规模放大发放贷款。相比于单纯的财政补贴，这种方式更能充分发挥财政资金的杠杆作用。人民银行南京分行今年对新型农业经营主体重点示范项目给予了7.35亿元支农支小再贷款和2.3亿元再贴现额度。

李刚告诉记者，“保证保险家庭农场主贷款”产品今年5月推出以来，已有31户家庭农场主获得了保证保险贷款，总额450万元。山东也开始探索这种由政府出资设立基金、推动多方合作的融资模式。2013年，山东省财政厅与金融机构合作，出资8000万元发起设立融资增信共保基金，为符合条件的新型农业经营主体提供融资担保，全省授信额度为16亿元。

盘活农村土地资本

“这350万元贷款对我们来说，真是雪中送炭！”在山东枣庄滕州诚源香菇专业合作社的立体种植食用菌厂房内，合作社理事长孙彦城对记者说。去年末，为了弥补建设工厂化立体种植食用菌示范园的近400万元资金缺口，孙彦城找到了滕州农村商业银行。银行建议他以流转土地为抵押申请贷款，同时申请由金土地融资担保公司对合作社提供担保。

不少新型农业经营主体虽然在土地流转、农业设施等方面投入了很多资金，但这些投入在申请贷款时很难成为“活资本”。比如说，土地这种农业生产中最重要的生产资料，目前就难以成为银行认可的合格抵押物。

为了让土地变成“活资本”，自2008年以来，枣庄市着力推进农村土地使用产权制度改革，具体做法是向农户颁发《农村土地使用产权证》，持证人在产权期限内，可依法使用、经营、流转土地，也可作价、折股作为资本从事股份经营、合作经营、抵押担保等。通过这种方式，农村的土地资本就被盘活了。

枣庄市副市长王新宁告诉记者，如果土地使用产权证分散在一家一户，在银行能够贷到的钱很少。为了形成土地抵押的规模效应，枣庄市在盘活土地资本的同时，通过合作社把农民的产权证集中使用，贷款额度就会大幅增加。

2011年被列入全国首批国家农村改革试验区之后，枣庄市政府又以1亿元财政资金成立金土地融资担保公司，为农村新型生产经营主体和“三农”项目提供融资性担保，并且建立完善了农村资产交易所等中介服务机构。同时，人民银行济南分行专门出台相关政策，与枣庄市政府合作构建了土地流转等领域的金融支持政策扶持体系，并提供支农、支小再贷款10.1亿元的资金支持。

将土地变为可抵押的资产，并由政府出资成立的担保公司为新型农业经营主体提供担保，降低了银行的信贷风险。滕州农商行副行长刘广峰对记者说，“‘金土地’由财政出资设立，对合作社的情况审核也比较严格，有他们担保，降低了贷款风险，只要是符合贷款条件的，我们都会尽量放款。”

目前，山东省已设立6家专业“三农”融资担保机构，注册资本金3.7亿元，“三农”融资担保余额达到7.3亿元。截至今年上半年，山东省已有27个县开展了农村土地承包经营权抵押贷款，贷款余额4.9亿元。江苏省的土地承包经营权抵押贷款也在东海、阜宁等13个县实现突破，贷款余额达2亿元。

探索多方共赢模式

政府、银行、保险公司、担保公司等多方合作，共同管控、分担“三农”信贷风险，为家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体提供金融支持的方式，还处于探索阶段。要将这种创新探索拓展成为一种可持续的商业信贷模式，关键是要多方共赢，让参与各方都实现风险与收益的平衡。哪怕有一方利益受损，创新就难以持久。

铜山区副区长卢波说，在“保证保险家庭农场主贷款”这种创新产品中，除了分担风险，参与各方在成本、业务等方面也实现了共赢。由于对客户实行名单式管理，银行降低了营销成本；保险公司扩展了农业保险业务；政府则盘活了存量财政资金，通过杠杆作用，促进新型农业经营主体做大做强。

不过，由于涉及多方合作，这一产品在诞生之前曾面临诸多困难，如保险事故定义、免赔条款细节、政府政策支持及产品风险评估等。“出现不良贷款后各方的分担比例是个大问题，最终三方都作出了让步，才使这一新产品能够最终出炉。”卢波说。

在目前的法律政策框架下，土地经营权抵押、处置依然面临诸多问题，导致银行在提供贷款时面临的风险较高。在将土地经营权抵押之后，农民在获得贷款方面得到了便利，却也要面临潜在的失地风险。枣庄市在探索农地确权抵押的同时，遵循“三不变”、“三保障”的原则，即土地所有权、农民承包权、农地性质不变，保障持证农民对土地的转让权、收益权、抵押权。

王新宁介绍说，枣庄市规定合作社用于抵押的土地最多不超过入社土地的三分之一，向银行抵押贷款的期限不超过3年。如果合作社到期还不上贷款，银行可以通过拍卖土地使用产权收回贷款，规避了金融风险，而合作社仍有大部分土地耕种；被拍卖土地的3年期限到期，土地又能回到合作社农民手里。同时，合作社基本成员中农民不低于80%，农民表决权不低于80%，保障了农民对土地的有效控制权，避免了农民的失地风险。

央行济南分行货币信贷处处长谢伟表示，接下来将进一步加强与政府有关部门沟通协调，争取政策支持，推动财政部门继续整合资金，扩大融资增信和共保基金规模，扩展试点范围。推动农业部门建立健全农村产权登记流转交易平台，完善农村产权融资抵质押配套制度，促进信贷投放。