作为提高“美丽乡村”建设水平的重要载体，农村住房改造建设是实现城乡统筹、改善民生的重要渠道。

但在住房改造建设过程中，往往会遇到资金紧张的困境，除了政府的支持，亟须金融机构发力，创新金融服务和产品解决资金来源问题。

定制专业服务方案

农发行浙江省分行以“建设美丽乡村”为载体，重点支持城镇化进程中的农村综合整治和农村住房改造建设项目。

最新数据显示，目前，农发行浙江省分行已支持了宁波江东区、安吉递铺镇、淳安青溪、海宁永福村、舟山定海区等地农民集中住房建设项目33个，审批贷款169.53亿元，发放贷款129.53亿元。

包括了暨阳、浣东两个街道7个行政村的诸暨城东区域，是农民集聚地，也是最让人头疼的地方，房屋杂乱、垃圾成堆、污水横流。尤其是浣东街道，居住了大量的水库移民，紧缺的公共设施引发了移民与原住民之间的矛盾。

“项目总投资49亿元，当时资金缺口超过一半。”受诸暨市政府委托承担项目建设的交投公司总经理王建军说，这一改造项目涉及暨阳街道的应山、凤山等2个行政村，浣东街道的王家湖、诸中、曲陶阮、城东、五里亭等5个行政村，区域总面积7353.12亩，征迁建筑面积814477.7平方米，涉及村民3015户，总人口7039人。项目建成后可实现新增农民集中住房小区56个，新增农民住房面积303.4万平方米，农村危房改造面积14.02万亩，改善住房涉及农民户数2.91万户。

得知项目资金不足后，农发行诸暨市支行第一时间向上级行报告，并成立了专门的金融服务小组，量身定制服务方案。

“农发行提供的是‘保姆式’服务。”诸暨市交通局长杨天夫说，“项目评估的几个专家在诸暨待了六七天，进行充分调研并备齐资料后立即送回北京总行。”经过农发行总行、省行、市行、县行四级行联动，最终批复同意对诸暨城东新区农民集中住房项目投放贷款26.4亿元。

在农发行的资金支持下，诸暨新城建设步伐加快，城市东翼核心区块及周边居民生活品质和品位得到了明显提升。征迁的农民分区域在原地高标准住宅区安置，并在当地新建的商贸服务业、文化影视业和旅游业有了新的就业岗位；此外，当地土地资源得到了整合，住宅建设、房地产开发改变了长期依靠新征土地进行粗放式扩张的局面，提高了综合利用率，为今后的城市发展留下了空间。

试水农民联建房贷款

农房改造集聚点在建设过程中往往会遇到资金链紧绷等问题，资金来源是亟须解决的难题。

农房改造集聚点建设是温州市推进城乡综合改革、城镇化建设的重要举措，是重点民生工程。近期，农行泰顺县支行与泰顺县三魁镇政府正式签订了温州首个农房改造集聚点（下溪坪村移民安置一期）农民联建房贷款合作协议，为温州“金改”注入了新活力，为全市农房集聚改造添加了新活力。

据介绍，下溪坪村移民安置项目位于泰顺县三魁镇戬州村下溪坪村，主要解决偏远山区迁入人员、本区困难无房户的住房问题。项目联建农房共180套，工程总投资11529万元。建成后，农户可以根据自愿原则在此落户，但每户仍然需要根据房屋面积支付一定的建房成本。

“房屋申领人中70%为本镇农民，其余为县里其他乡镇农民。”三魁镇王福良副镇长介绍说，“为解决一期136套房主建设资金困难，政府先期投入2300万元，并垫付了302万元的缺口资金。”即使这样，许多农民仍然交不起建房资金，安居梦难以实现。

农行泰顺县支行了解到了三魁镇的融资需求后，及时进行跟进、对接。“为支持新农村建设，在温州银行业普遍采用项目贷款的形式提供资金支持后，还是难以从根本上解决农民支付建房资金的问题。”农行温州分行农村产业部孙苏胜总经理介绍说，正是在这样的背景下，农行开发了新农村农户联建房贷款这一新产品。

在农户自己出资30%建房款的基础上，农行对建房资金缺口部分提供贷款，贷款期限最长可达30年，按月还款，大大减轻了农民还款压力。在所建房屋取得产权证前，由泰顺县三魁新农村建设投资有限公司提供阶段性保证，待房屋取得房产证后直接转为个人房抵押贷款，简化了农民办贷的程序。

陈维安是首批获得房屋的村民，主要从事农作物种植，他的房屋在第1幢，共有128平方米，按照2900元每平方米的均价，需要交款近37万元。“我一年收入才4万到5万元，这么大的一笔钱，一下子拿出来感觉比较困难，”陈维安说。在付了11万元的首付款后，陈维安准备向农行申请26万元、20年期的按揭贷款，每月约还贷2050元。

按照协议约定，陈维安和首批97位房主将于2015年3月前统一办理个人房屋产权登记。

据孙苏胜介绍，新农村农户联建房贷款分期还款期限长，最长可达30年，避免了“一年一贷一还”，缓解农民资金周转难的问题；此外，贷款时间有所提前，农民只需支付30%的建房成本，银行就可以贷款；贷款手续也得到了简化，项目前期由当地农投公司阶段性担保，待房产证取得后，直接补办抵押登记，实行一条龙服务；从贷款额度来看，单户贷款最高可达30万元，基本上满足了农民建房资金需求，非常受当地农民欢迎。

（蒋聚忠 周 芳）