襄城县汾陈乡岗杨村村民杨红永今年种了80亩烟叶，喜获丰收。他说：“年初时，种烟的钱不够，在农信社里贷款15万元，3天钱就拿到手里了。按每亩收入4000元算，80亩烟田就是32万元。还完贷款，扣除各种费用，净赚好几万元，是信用社帮了我大忙！”

当前，河南省农村信用联社正进行改革，达标升级后的农信社将步入商业银行行列，这将为农村区域经济发展注入新活力。但农村普遍存在、数量巨大的不良贷款成为农信社改制路上的绊脚石。农村不良贷款现状如何？缘何形成？对区域经济有何影响？如何清收不良贷款？记者走访了河南延津等多个地区展开调查。

在农村，农信社和邮政储蓄是农村乡镇重要的金融机构，农行等其他商业银行已基本撤销在农村乡镇的网点。农信社的贷款业务可以就地办理，且办理手续较为简单，成为农民贷款的主渠道，为农民增收提供了资金保障。以延津县为例，2009年以来，延津县农信社不断调整信贷结构，增加农业投入，用于农业的小额信用贷款综合占比基本维持在90%左右。

但大量惠农资金流向农村的同时，也产生了大量不良贷款。不良贷款是借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

在河南省延津县政府金融办主任董飞的办公桌上，放着一本延津县农村信用合作联社不良贷款花名册，这本像水泥砖一样厚的花名册，记录着该县农信社5.7亿元的不良贷款。其中，5万元以下的有9173笔，共2.2亿元；5至30万元的360笔，共4600万元；30至50万元的55笔，共2260万元；50至100万元的43笔，共3350万元；100万元以上的56笔，共1.2亿元。榆林乡是延津县较小的乡，人口2.8万人，但该乡的不良贷款却达到700多笔1355万元。

按中国银监会公布的数据，截至2013年二季度末，全部商业银行(不含农村合作银行和农村信用社)不良贷款余额为5395亿元，不良率为0.96%。按照新乡市人民政府的要求，农信社不良贷款的比例应控制在5%以下。而在延津县农信社的贷款总额中，不良贷款的比例达到35%。“我们县这4.6亿元的不良贷款在河南省的县里只是中下游水平，并不算多。”延津县农信社改革办主任齐建民说。

据他说，这些不良贷款大都属于“三农”贷款，不良贷款的主体包括普通农户、工商户、涉农企业等。按人数统计，农户所占的比例较大；按贷款金额来算，涉农企业所占份额最多。