近日举行的中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。国务院日前印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。

业内人士表示，中央金融工作会议的召开和《意见》的出台，将进一步推进普惠金融高质量发展，构建高水平普惠金融体系，引领扩大普惠金融覆盖面，提升金融机构普惠金融服务的能力和水平，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

持续丰富政策工具

普惠金融立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。2013年，“发展普惠金融”被正式提出。10年来，为大力推进普惠金融发展，有关部门重点采取了构建多层次供给格局、持续优化产品服务、丰富融资增信手段、完善政策制度等措施，普惠金融发展取得了积极成效。

其中，中国人民银行围绕支持普惠金融、绿色发展、科技创新等国民经济重点领域和薄弱环节，逐步构建了适合我国国情的结构性货币政策工具体系。在机制设计上，注重引入激励相容机制，将央行激励资金与金融机构的定向信贷支持直接、定量地挂钩，发挥“四两拨千斤”撬动作用。在操作上，创新采用金融机构先向企业发放符合要求的贷款，再向央行申领资金的“先贷后借”模式，进一步增强了政策直达性、精准性。

数据显示，近年来，人民银行先后推出支农支小再贷款、扶贫再贷款、普惠小微贷款两项直达工具与接续工具、碳减排支持工具及支持煤炭清洁高效利用、科技创新、交通物流、普惠养老再贷款等系列政策工具，持续丰富政策工具箱。截至今年9月末，支农支小再贷款余额达2.2万亿元；9月末，普惠小微贷款余额同比增长24.1%，比各项贷款增速高13.2个百分点；普惠小微授信户数为6107万户，同比增长13.3%。

“下一步，商业银行应高质量发展普惠金融，优化普惠金融重点领域产品服务，进一步破解小微经营主体融资难题，为小微经营主体发展创造更好的金融环境。”招联首席研究员董希淼表示，要全面落实好金融支持小微企业的容错纠错机制和尽职免责安排，加大对金融支持小微企业的有效激励，推动各类金融机构更有能力、有意愿更好地服务小微企业，使更多金融机构成为小微企业的成长伙伴。同时，健全多层次普惠金融机构组织体系，推动各类金融机构良性竞争，让中小银行“门当户对”地服务好小微经营主体。

做好优质基础服务

让社会各个群体都能平等享受基础金融服务是发展普惠金融的应有之义。近年来，金融管理部门持续加强金融基础设施建设，不断改善普惠金融发展环境，为金融机构提升普惠金融运行效率和服务质量提供重要支撑。

具体来看，持续优化银行账户服务，实施简易开户和账户分类分级管理，提升账户普及性。指导金融机构创新推出退役军人、农民工等专属银行卡。优化基层银行网点布局，深化银行卡助农取款服务，打通金融服务“最后一公里”。目前，乡镇银行网点覆盖率达98%，基础支付服务村级行政区覆盖率超99%。手机银行、网上银行等数字金融服务快速发展，以更低成本覆盖居住分散偏远的群体。

针对老年人群体，人民银行指导金融机构全方位优化完善老年人金融服务，做到传统服务与智能服务两手抓，全力弥合老年人遇到的“数字鸿沟”问题，提高老年人获取金融服务的安全性、便利性；持续创新丰富老年人理财、保险等方面的金融产品和服务，并大力支持“银发经济”发展，为老年人享受幸福生活提供金融解决方案。此外，人民银行还指导金融机构加强对残疾人的金融服务，在线上为视障人士提供专属的无障碍版解决方案，在线下配备完善助残设施，不断增强残疾人的金融获得感。

与此同时，金融管理部门持续深化金融消费者权益保护机制，坚持和发扬新时代“枫桥经验”，畅通金融消费者诉求表达、利益协调、权益保障渠道，构建多元化金融消费纠纷解决机制，保护人民群众通过勤劳致富创造出来的财产，维护金融消费者长远利益和根本利益。组织开展“金融消费者权益日”“普及金融知识 守住钱袋子”等金融知识普及活动，持续提升消费者金融素养。推动金融核心概念纳入国家课程标准，形成中小学金融素养教育长效机制。实施消费者金融素养问卷调查制度，有序推进金融教育基地建设，加强常态化金融教育和风险提示，构建健康可持续的金融文化生态。

人民银行消费者金融素养问卷调查显示，近年来，我国消费者金融素养稳步提升，2021年金融素养指数为66.81，比2019年、2017年分别提高2.04和3.10。

国家金融监管总局有关负责人说，将建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展普惠金融高质量发展评价评估。同时，对普惠金融发展中遇到的问题加强调查研究，适时丰富完善和优化调整政策措施。

加快构建长效机制

发展普惠金融任重而道远。专家表示，普惠金融的商业可持续性尤为关键，要充分发挥市场的力量，寻求商业可持续的模式，加快构建普惠金融服务长效机制。

仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟认为，随着信息技术与产业的深度融合，大数据、云计算、区块链等数字科技迅速发展，为普惠金融获客、运营和风控提供了新的解决方案。大型银行应进一步加快数字化转型，以数字金融提升中小微金融服务能力，通过大数据分析批量构建全面、准确、快速的客户画像和需求拼图，提升中小微企业服务质效。

“金融科技数字化一方面可以提供直接助力，比如把原有面向企业的金融产品与服务，通过新技术手段全面提升服务效率，以产生‘水涨船高’的效果；另一方面针对原有创新型中小企业服务产品存在的成本高、效率低、信息不对称等问题，也可更精准解决具体的矛盾。”国家金融与发展实验室副主任杨涛说。

推动普惠金融高质量发展，还需着力防范化解重点领域金融风险。对此，《意见》围绕加快中小银行改革化险、完善中小银行治理机制、坚决打击非法金融活动等方面给出了详细的“施工图”。

比如，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等风险监测；加大力度处置不良资产，推动不良贷款处置支持政策尽快落地见效，多渠道补充中小银行资本；强化股权管理，加强穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等违法违规行为；严厉打击以普惠金融名义开展的违法犯罪活动，切实维护金融市场秩序和社会大局稳定。

“客观地说，部分普惠金融服务群体在金融知识、风险意识、支付能力等方面有所欠缺。《意见》坚持底线思维，统筹发展和安全，加强和完善现代金融监管，在‘强化金融素养提升和消费者保护’‘提升普惠金融法治水平’‘优化普惠金融发展环境’等方面提出了一系列针对性举措，无疑给普惠金融高质量发展带来了新的利好。”董希淼说。