理性看待支付机构自曝违规

王蓬博

近日,有支付公司自曝存在跳码违规行为,引发市场关注。跳码是指支付机构通过自身系统技术变造等手段,将部分标准类商户交易使用优惠类商户(包括民生类和公益类商户)交易费率上报清算网络,支付机构从中获取更大利润。

一般来说,支付机构在完成收单业务时,会根据国家发改委和中国人民银行的规定,对不同行业的商户按照约定费率收取一定的费用。费用由发卡行服务费(由银行收取)、网络服务费(由清算机构收取)和收单服务费三部分组成,收单服务是银行、清算机构和支付机构共同提供的,商户需要将日常“流水”金额的一定比例以服务费的形式缴纳。这也是支付机构最主要的收入来源之一。

为帮助和扶持非营利机构发展,国家发改委和中国人民银行给予民生类和公益类商户相关费率优惠。现在,已经形成了标准类商户按0.6%费率、优惠类商户按0.38%费率和公益类商户按0%费率的固定模式。部分支付机构正是利用优惠政策,将标准类商户变造为民生或者公益类商户,利用差异化费率获取更多利润。

跳码一直是行业顽疾,但此前支付机构自曝跳码的现象在业内比较少见。此次多家公司在财报中主动披露跳码行为,也属于迫不得已。2022年,有关部门在对某银行进行审计时发现衍生问题,10余家支付机构被要求将涉及资金退还至待处理账户。受到大额处罚的部分上市支付公司,由于追偿金额巨大,势必要在财报中有所披露。

该事件将对支付行业未来发展产生重要影响。跳码等行业灰色产业将逐渐退出历史舞台,真实商户价值被放大。但由于成本转移的原因,短期内特定场景的相关费率或将随之上涨。

此外,此类事件形成的原因还在于收单行业竞争压力较大,盈利模式固化,服务费或者通道费仍然是支付机构主要的利润来源。特别是随着移动支付兴起,聚合支付服务商的进入导致行业竞争加剧,真实商户流失也使得第三方收单机构利润来源逐渐减少,过于依赖商品交易额增长。

同时,也要看到移动支付早已充分渗透衣食住行等各个行业,支付行业基本盘没有改变,网络支付用户规模和使用率逐年攀升,触达用户规模常年保持高位,让支付机构在进行数字化服务和商业转化时拥有巨大优势。

目前,有些支付机构由于布局较早,已经在产业数字化服务方面走在了行业前列,并且形成了较为稳定的盈利模式,包括数字化产品和服务的一次性售出、助贷分成收入、引流推广费用和收益提成、支付手续费、电商平台收取的入驻佣金等。支付机构特别是线下支付机构不能囿于牌照优势,要继续做商业数字化改革的开路先锋,继续创造社会价值,才能在数字化改革的浪潮中获取更大收益。(作者系博通咨询金融业资深分析师)

2023-06-07 王蓬博

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