中国银保监会日前公布的数据显示，2021年健康保险保费收入8803.6亿元，同比增长7.7%，赔付支出同比增长39.9%，并为参保人积累了1.3万亿元的长期健康险风险准备金。近年来，随着人们生活水平不断提高，我国商业健康保险不断取得发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。如何继续推动商业健康保险持续稳定发展，成为值得关注的问题。

按照原保监会2006年发布的《健康保险管理办法》，商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险；2014年10月份，国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，将大病保险、医疗责任保险、医疗意外与收入损失等保险也纳入商业健康保险范畴。随着各项扶持政策的出台，我国的商业健康保险迎来了难得的政策机遇与市场空间，在巩固和完善医疗保险体系方面，发挥着越来越重要的作用。保险产品逐渐丰富，覆盖人群持续增加。特别是在商业健康保险险种创新开发方面，取得了积极的进展。以“惠民保”为例，截至2021年底，已有27个省份推出了200余款相关产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。

不过应当看到，当前的商业健康保险依然存在着不少问题。一是覆盖范围仍有待提高。目前，我国拥有商业医疗保险的人群占比仅为13％，远低于基本医疗保险95%以上的覆盖率。不少人群依然未能纳入其中，特别是2亿左右的灵活就业从业人员，参保比例偏低。二是保障水平有限。数据统计，2020年，我国重特大疾病多层次医疗保障体系的总保障程度为68.06%，其中基本医保的保障程度为57.39%，而商业健康保险的保障程度仅为8.18%。三是内部发展不平衡。目前，商业健康保险市场中疾病险（85%以上为重疾险）、医疗险分别占健康险总保费的64%和35%，相比之下，舒适性医疗保障、健康预防、长期护理、康复保障等产品明显不足。

确保商业健康保险发展行稳致远，需从供给和需求两端发力。一方面，要采取多种激励措施，加大政策支持力度，降低产品风险，以鼓励更多险企加入到创新和开发商业健康保险产品中来。特别是对于大保险公司来说，可尝试集团化经营的“大健康”战略，将健康保险业务定位于社会责任与商业价值的共同塑造，兼顾规模与效益发展；另一方面，进一步提高个人购买商业健康保险产品支出抵扣个税限额，鼓励更多民众参与。应加强产品的售后服务，增强消费者的产品体验。同时加大宣传力度，提高民众参与的意识，从而通过多方努力，织牢这张惠及更多民众健康的安全网。

（作者系对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员）