越是贫困地区，越是金融“盲区”。如何使金融杠杆发挥魔力，彻底改变过去“给钱给物，打卡到户”的帮扶机制，使贫困群众彻底脱贫致富？今年国务院扶贫办再次肯定了宁夏盐池政、银、企、社、民“五位一体”联合推动扶贫开发，创新实施“免担保免抵押”的金融扶贫模式。

“两金”助圆致富梦

镜头一：塞上初冬，盐池县古峰庄村村民吴佩军一大早起来忙个不停，给300只羊添水喂料。这户老少三代八口之家，已得到各种扶贫贷款21万元，去年收益十几万元，盖起了6间大瓦房，还买了辆皮卡车。

荒漠戈壁深处的盐池县，在西北名气不小：一是穷出了名，二是特产滩羊国内闻名。这里十年九旱，生态条件恶劣，种粮难以填饱肚子。滩羊虽然好卖，可养殖的资金缺口太大。

“扶贫帮扶，再帮扶，一抓就是十几年。吴佩军家能过上今天的日子，可以说是这么多年我们村扶贫成果的缩影。”古峰庄村党支部书记张玉东说。

盐池县扶贫办主任路关告诉记者，2006年，宁夏全面启动国家“互助资金”扶贫工程，古峰庄村作为试点村，成立了互助社，国家拨付20万元作为扶贫基金。

2012年，宁夏又在西部率先实施“千村信贷”工程，即捆绑农、林、水等政府多部门的项目资金作为扶贫基金，以互助社出面担保为基础，10倍放大贷给农户，许多贫困户可得到几万元的扶贫贷款。

“截至目前，全县‘互助资金’总计拨出9660万元，‘千村信贷’发放4.8亿元，帮助不少贫困户开始走上脱贫致富路。但是仅靠‘两金’还不够。”路关分析说，一是传统机制不行。由于实行“给钱给物，打卡到户”，一些村民懒得创业，拿到钱吃喝玩乐去了，几年下来还是脱不了贫；二是扶贫款额度上不去，需要创新机制调动社会力量，整合金融渠道。

“小额贷”备受青睐

镜头二：盐池县古峰庄村村民魏春燕哼着小曲儿走进门来，这位26岁的年轻媳妇心里高兴得很！家里今年除了近5万元“两金”救助款，还有5万元小额贷和5万元惠农卡，有了这15万元发展资金，凭借种十几亩玉米，养180只羊，年底有望收入10多万元。

为了满足农户更多的生产资金贷款需求，盐池县2013年创新实施“小额信贷”社区互助模式。

贫困户要致富，生产资金是刚性需求。其中有两个瓶颈难以突破，一个是信誉担保，另一个是财产抵押。

“‘两金’运行多年，最大的收获是搭建了村互助社这个信誉平台，保留了多年来互助金村民还款信誉记录。县里惠民小额信贷公司看好这个平台，就拿古峰庄村先做试点，创新运作小额贷联保新机制。”古峰庄村党支部书记张玉东说：“互助资金不再‘打卡到户’，而是将这笔钱集中起来作为担保资金，在对贫困户免担保免抵押的前提下，企业将放大10倍的贷款批发给互助社，由互助社向农户发放贷款。两年来，我们村的互助社已为331户放贷1475.5万元，户均4.45万元，是互助资金的9倍。”

为什么要以妇女名义办理贷款手续呢？“一是考虑到妇女不仅留守在家的多，而且心细。同时还延长了‘两金’的融资链，扩大了扶贫盲区。”张玉东说。

小额贷的新模式，很快被多家龙头企业看好。余聪清真食品有限公司总经理余聪说，盐池滩羊名声在外，可是在这里建设高标准现代养殖基地，大户好培训，穷困户、散户难以管理，滩羊质量无法保证。借鉴小额贷运行模式，公司自去年开始，在“公司+基地+农户”的基础上，推行“公司+互助社（担保）+农户”扶贫模式，公司扶贫款发放采取每3至5大户与1至2户贫困户联保的机制，目前项目已覆盖全县19个互助社、560户贫困社员，累计发放贷款8900万元。

“631”撬动金融联动

镜头三：接近下午1点，盐池县农村信用社副主任武占强还没吃上午饭。自从去年推出“扶农卡”金融扶贫业务，农户都很欢迎。这不，他正率队对全县102个村进行回访。他说，计划每天回访6个村，他们还得加把劲。

“农村信用社长期以来金融业务比较单一，对应的无外乎是农资农肥等涉农项目。”盐池县农村信用社副主任武占强介绍了“631”如何撬动金融系统的“三卡”联动——

信用社的“扶农卡”降低了贷款门槛。“小额贷款公司看好互助社信誉平台，企业也大胆操作小额贷，金融业不可能袖手旁观，金融扶贫是我们最好的资金下沉的出路。”武占强告诉记者，农村信用社创新“631”授信系统模式，向贫困户发放“扶农卡”，即把过去信用度在授信评估中的比重由原来的10%提高到60%，家庭收入情况占30%，另外10%是基本情况。这大大降低了贫困户的贷款门槛。

“富农卡”创新授信等级。黄河银行在“631”基础上，创新性建立ABC评级授信制度，即通过村互助社、县扶贫办、乡信用社和县信用联社“四级评审”，张榜公布诚信等级，A、B、C级贷款额度分别为5万至10万元、2万至5万元和2万元以下，目前“富农卡”已成为“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、利率优惠”的高端扶贫金融产品。

农业银行的“惠农卡”建立“1+2+X”的管理机制。“1”即依托县金融创新领导小组，“2”是充分发挥县互助资金管理中心和各村互助社的支点作用，“X”是搭建政银企联席会议平台。

盐池县县长戴培吉说，他们以县、乡、村互助社（中心）评级授信为平台，资金捆绑，金融联动，初步形成了政、银、企、社、民联合推动“五位一体”的扶贫开发新格局。2014年以来，累计撬动金融机构信贷资金28.7亿元，今年1月至10月累计发放扶贫小额贷款20.4亿元，受益贫困户逾2.9万户。

如何实现扶贫工作由“输血型”向“造血型”转变？“盐池县扶贫工作能取得今天的成绩，是他们大胆地在扶贫理念、资源整合和运作模式等方面锐意创新的结果。”吴忠市委书记赵永清说：“前不久，盐池县政府财政还拿出2000万元，龙头企业也入股8000万元，成立了盐池融盐扶贫信用担保公司。这1亿元的担保基金将撬动银行10亿元的信贷资金。”