江苏金融机构以税务部门提供的小微企业纳税信用和数据信息为依据，在把控好信用风险的前提下，充分运用大数据技术，开发信贷产品，创新服务模式，努力缓解小微企业融资难、融资贵

当前，传统银行在服务小微企业融资方面，还存在着信贷审批环节多、流程长、贷款期限不灵活等问题，与小微企业融资“短、小、频、急”的需求特性相违背。为此，国家出台多项政策措施提升针对小微企业的金融服务水平，银行等金融机构也创新思路和模式，提升服务能力。《经济日报》记者日前在江苏采访了解到，当地银行业通过银税合作，引入互联网和大数据技术，努力缓解小微企业融资困难。

银税合作创新服务模式

3个月前，南京一嘉起重机械制造有限公司总经理梁卫民收到了江苏省国税部门发送的江苏银行贷款产品的推介短信，企业只要正常纳税，就能申请银行贷款。“要不是国税局发的短信，我还以为是骗子。”梁卫民说。

了解到详细情况的梁卫民决定尝试一下。“手续很简单，前后不到1个小时，我就贷到了100万元。”梁卫民感慨地说，这是他贷款经历中最快的一次。

江苏银行南京营业管理部小企业信贷服务中心总经理张李峰告诉记者，6月份，江苏国税部门提供了一批优质纳税人名单，南京一嘉起重机械制造有限公司就在其中。银行业金融机构与国税部门一起召开推介会，让小微企业了解银税合作新模式下的贷款产品——“税e融”业务，即以小微企业的纳税信用和数据信息为依据，为企业提供无抵押、无担保、最高额可达100万元的信用贷款。

国家税务总局和银监会联合下发的《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》，进一步推动了银税合作机制的建立。据悉，江苏银行业金融机构利用小微企业纳税信息，创新产品和服务模式。比如，江苏银行、南京银行分别与江苏省国税局签订合作协议，搭建国税网站申贷平台，为正常缴纳税费的小微客户提供无担保融资支持；辖内建设银行、民生银行及部分农商行与税务部门合作，通过批量获取小微企业纳税信息，向诚信纳税小微客户推出特定融资产品。与此同时，苏兴金融租赁依托股东江苏银行基础数据库，也开发出小微企业“税e租”产品。

小微申贷获贷更便捷

江苏银行的“税e融”业务是在银税合作下的全自动在线贷款模式，引入互联网和大数据技术，开发了在线申请、自动审批、自助提款等全流程线上功能。江苏银行董事长夏平表示，“税e融”以小微企业纳税信用和数据信息为依据，有助于解决金融机构与小微企业间信息不对称、成本居高不下的小微信贷难点和痛点。

“小微企业只要正常缴税2年以上、纳税信用等级B级以上、无不良征信记录，均可享受‘税e融’产品服务。小微企业登录国税电子纳税大厅或江苏银行网银等入口提出贷款申请，在国税部门的授权范围内，银行采集申请企业的纳税相关信息并处理后自动审批，企业在线签约用款。”江苏银行总行小企业金融部总经理耿心伟表示，小微客户可以24小时在线申办贷款，系统24小时网上实时审批，在6个月内随借随还，既满足了客户灵活用款的需求，也降低了客户融资成本。数据显示，4个月时间内，“税e融”业务已为3400户小微企业发放18.6亿元信用贷款。

南京银行则采取了线上申请线下审批的模式，其推出的“鑫联税”业务也以小微企业纳税数据为基础，企业在江苏省国税网服务平台上申请该产品后，南京银行即可通过税务部门获得该企业申请数据及税务信息，随即由客户经理上门，根据企业纳税情况确定授信额度并提供贷款。

“除了提供贷款，我们还以‘鑫联税’产品为切入点，筛选出符合国家政策导向，能够促进地方经济转型升级的科技型小微企业，为他们量身定制整体的金融方案，突出金融服务的前瞻性和综合化。”南京银行小企业金融部副总经理朱华表示。

风控管理不能放松

在业务快速发展的同时，银行等金融机构也没有放松风险控制。

“‘税e融’业务中除了贷款客户的纳税信息以外，江苏银行还引用客户征信等信息，在开发自动审批模型的同时，还开发了对贷款客户的自动风险预警系统，借助大数据分析，实现对业务的自动预警和实时风险控制。”耿心伟表示。

据江苏银行运营总监赵辉介绍，江苏银行的自动风险预警系统不仅跟踪贷款企业的纳税情况，还关注其网上的负面信息等，通过综合分析及时预警。

耿心伟说，贷款存续期内，江苏银行可随时查询该小微企业的纳税信息，也会不定期抽查小微企业实际情况，完善网贷和授信服务模型。大数据技术的引入提升了精准营销的能力和风险管控的水平。