金融作为现代经济的核心，与实体经济共生共融。今年，银行业重点在改善金融服务、降低融资成本、提高资金效率上发力。其中，小微和涉农贷款继续实现“两个不低于”，基础金融全覆盖稳步推进；不合理收费减少，融资链条缩短，多管齐下降成本；民间资本引入路径拓宽，股权结构日益多元；消费金融拔节声声，多层次消费金融机构体系已经成型。

普惠金融“翻山越岭”

今年，全国49个金融机构空白乡镇、2308个城镇社区和318个小微企业集中地区增设了银行网点，50多万个行政村实现了基础金融服务全覆盖。

衡量金融普惠程度的指标通常有两个，一是金融机构覆盖，二是基础金融服务覆盖。目前，全国已实现乡镇基础金融服务全覆盖，24个省份实现了乡镇金融机构全覆盖，全国近三分之二的行政村实现了基础金融服务全覆盖。

“空白点”逐步减少，是普惠金融“翻山越岭”的结果。“现在在家门口就可以刷卡。”在青海省海北州海晏县三角城镇三联村小卖部门前，村民祁万梅告诉《经济日报》记者，小卖部里的电子机具不仅可以刷卡消费，还能领取新农保养老金和各项“三农”财政性补贴。

这款电子机具是中国农业银行“惠农通”工程的一部分。“今年年初，全省还有113个乡镇没有任何金融机构，我们希望通过‘惠农通’机具来覆盖。”农行青海省分行行长刘洪说。

然而，覆盖的推进之路并非坦途。“从某种程度上说，我们是在不计成本地推进这项工作，必须把好事办好。”农行青海省分行三农金融部总经理何永武说，“布放电子机具在牧区的难度非常大，很多地区没有移动信号。为了鼓励商户使用电子机具交易，银行给予商户每月200元至500元不等的补贴。另外，为了确保设备不出问题，在间隔上百公里的乡镇之间，银行还进行每月一次的机器巡检。”

消费金融拔节声声

“买iPhone6用信用卡分期还款就可以，对于‘80后’来说，贷款消费已经成为一种习惯。”北京某国有企业职工田郁莉今年11月购买了16G版iPhone6，原价5288元，信用卡分6期，每期（每月）还款不到900元，零息零手续费。

今年，消费金融发展势头迅猛。商业银行纷纷力推电商平台，以信用卡分期购物为优势对网商平台宣战，阿里巴巴、腾讯等则力推移动支付，并大力拓展下线消费场景。此外，汽车金融公司、消费金融公司等机构批筹提速，消费金融机构体系日渐多元。

“目前消费金融分为长期、中长期、短期三个层次。”兴业银行零售银行总部副总裁郑海清表示，以住房按揭贷款为代表的长期信贷属于商业银行的主业务，以汽车贷款为代表的中长期信贷属于汽车金融公司主业务，消费金融公司则主攻3个月到1年的短期消费贷款，如买家电、服装等个人耐用消费品。

其中，商业银行信用卡分期业务表现最为抢眼。目前，全国信用卡发卡量已超4亿张，以工商银行为例，截至今年12月17日，工银信用卡年消费额已达18830亿元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；贷款余额为3662亿元，比2002年翻了263倍。

“预计未来十年，信用卡分期会更快发展，消费信贷在3至5年间也将迎来高速发展期，以个人信贷为方向。”某国有商业银行信用卡中心负责人表示，各家商业银行都设立了信用卡商城，分期以3期、6期、12期、36期为主，通常12期以下不收利息并免除手续费。未来，随着居民收入不断增长，分期付款、投资理财等需求加大，信用卡与个人的契合度将越来越高。

小微企业不再倒贷

按照商业银行传统的信贷流程和风控管理，一笔流动资金贷款到期后，借款人必须先足额还清，如需再借，要重新走一遍信贷审批流程。“再也不用倒贷了！”这是浙江省台州市小微企业主何慧民今年的突出感慨。“循环贷款和传统流程不一样，缓解了我们的一次性还款压力。”何慧民通过当地泰隆银行“接力贷”产品，借了半年期的70万元流动资金，到了还款时间，银行续借给他70万元用来还款，相当于原有的70万元仍可在公司存留使用。

何慧民说，由于资本金小、季节性现金缺口大等原因，小微企业一次性还款压力重，有的甚至需“搭桥”还钱，如向亲友借款、民间借高利贷等。“民间利率一般在15%左右，有的甚至更高，商业银行则为6.8%左右，资金成本差距很大。”

为了缓解小微企业倒贷问题，今年7月，银监会出台相关政策，鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务，如合理设定贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度；丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式等。

泰隆银行相关人士表示，推出接力贷的初衷正是为了实现还款与续贷的无缝对接、减少小企业财务负担和筹资压力。截至今年11月底，泰隆银行共办理1007笔接力贷，累计发放贷款114204万元。