正当要公布三季报时，上市公司泸州老窖原本趴在银行账上的1.5亿元巨款离奇失踪，此事揭出一个“存款卖酒”的创新营销模式：酒企把钱存到银行，银行不仅把自己的指定用酒全部包给该酒企，还介绍客户买酒；当然，卖酒所得还得存入银行。

酒企存款、银行卖酒，一个有现金流，一个有人脉。市场好时，双剑合璧，包打天下，酒企的经营业绩和银行的资产负债表都变漂亮了。但形势不那么好的时候，就变成了一对难兄难弟，不定哪个环节出个漏洞，资金链就出问题。

卖酒和拉存款现在几乎成了天下最难做的两件事情：一个因为价格高，销不出去；一个因为价格低，拉不进来。在远离价格均衡点的地方谈买卖，只能靠市场之外的手段。

近年来，利率市场化加速推进，金融脱媒趋势已成，“储蓄搬家”每时每刻都在上演。为了留住存款，昔日高高在上的银行使出的招数远不止于帮人卖酒。近来不断爆出的花絮展示了各路“小清新”，比如逢年过节到居民家里送粮送油，比如和大爷大妈们一起跳舞增进交流。

银行业是服务业，提升客户体验是必修课。招商银行原董事长马蔚华回忆起创业初期的“一招鲜”：“在网点摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝了，三次就得弄点存款来了。”

这个金融服务稀缺的年代，应该算是银行业的黄金时代吧。可是，昨日像那东流水。在日趋多元化的金融竞争格局中，资金的话语权提升，轻易得来廉价资金的好日子一去不复返。

拉存款的难度无疑越来越高。靠牛奶咖啡带来的客户，难保不被红酒吸引到别家去；靠广场舞引来的大妈，万一喜欢上了卡拉OK也未可知。最关键的，储户在意的，不是“跳广场舞技术谁最强”，而是你能为资金创造多大的价值，这才是大财富时代资金管理机构的核心竞争力所在。

千变万化的揽储花样背后，掩藏着商业银行对突破固有盈利模式的无奈和焦灼。

对所有金融机构而言，保持流动性都是永续经营的命脉；对我国受到严格贷存比监管的商业银行来说，存款更是有着“生命线”的意义，很多银行喊出的“存款立行”并非只是一句口号。试想，如果以存定贷“皮之不存”，银行赖以为生的利差模式“毛将焉附”？

最近，银监会等三部门发布存款偏离度考核新规，对商业银行季末揽储“冲时点”的行为遏制作用明显。据央行日前发布的三季度金融统计数据报告，人民币存款同比少增近3万亿元。但对于大多数银行来说，新规只是意味着拉存款方式的转变：由以往的月末突击，变成了日均考核的“新常态”。

资金成本节节抬高对利润空间的挤压已经不可回避。据银监会前主席刘明康估算，银行已经普遍告别2%净利差时代，多数银行的真实利差水平回落至1.5%左右。

在以利差为主要盈利手段的模式中，要抵销利润率的下降，只能继续扩大负债，而争夺存款的利率大战进一步抬升了资金成本，又从根本上撼动了自身的固有模式。

可以想象，这些以规模取胜的大象们放下身段起舞，如果追求的仍然只是规模的扩张，一时也难以走出囚徒困境。在此之前，存款无可替代，揽储无可替代。银行员工有诗云：“三天不唱歌，存款就滑坡！”

但李克强总理说了，改革创新是潜能最好的“挖掘机”。问题来了：挖掘机技术哪家银行最强？