消费金融具有额度小、办理灵活、方便快捷的特点，一方面能让广大消费者享受现代金融产品带来的便捷生活，另一方面能满足人们日益增长的消费需求，也符合扩大内需的政策导向。深耕消费金融，正成为我国银行业推动经济结构优化和实现自身战略转型的共同选择

今年上半年，消费拉动经济增长4个百分点。银行作为与宏观经济关联度最高的行业，其资源配置结构应与宏观经济结构相称，助力实体经济发展和转型升级。

对比各家银行公开披露的数据，广发银行消费贷款在该行整体贷款中占比高达30%，走在全行业前列，在服务民生和实体经济上步伐也不断加快。在国内银行业转型升级的大背景下，广发银行发展消费金融的经验具有一定的参考意义。

挖掘消费金融潜力

“按照西方发达国家的经验，消费在整个经济增长的贡献超过70%，但我国目前才50%左右。我国有十几亿人口，随着居民收入的持续增长，在不久的将来将是世界第一大消费市场。”广发银行董事长董建岳对记者说。

2011年，广发银行明确提出要实行战略转型，将零售金融作为转型的核心目标。与批发业务相比，零售业务具有抗金融脱媒、稳经济周期、轻资本占用等天然优势，但也存在品种多、客户面广、人力投入大等特点，这也是很多银行发展零售业务时面临的共同难题，若解决不好，可能未见“蓝海”先入“泥沼”。

近年来，广发银行在信贷资源、人力资源、组织架构、系统渠道等方面加大消费金融投入力度，为消费金融建立了专项信贷额度、专业营销模式、专属产品体系、专门审批流程，结出了累累硕果：消费贷款近3年的增速均高于整体贷款6个百分点以上；截至今年上半年，该行消费贷款在全行的贷款占比为30%，信用卡发卡量突破3000万张，在此带动下，该行零售业务收入在全行营业收入中的占比达到44%，在银行业名列前茅，业务结构持续优化。

让专业的人做专业的事

“让专业的人做专业的事”，是银行业未来面对竞争提升效率的必由之路，越早转型越主动。广发银行在银行业较早对信用卡业务实行专营化，今年还完成了事业部制改革。

“目前，广发银行信用卡领域有一支几十人的高学历专业队伍专门负责决策分析，运用先进技术手段，研究了数以千万计的客户行为模型。同时，我们的风险评估模型能快速判断和预测客户的风险，因而广发的信用卡资产质量在经济增速下行过程中，受到的冲击较小。”广发银行信用卡中心总经理林德明告诉记者，过去3年，广发信用卡的透支规模年均复合增长率超过60%，但不良率始终维持在较低水平。

和国有大型银行相比，中小商业银行在物理网点数量上并不占优势。为此，广发银行成立了多支专职团队，着力突破物理网点的限制，深入到市场一线发现和服务客户。其中，个人贷款团队深入车行、社区、旅游博览会等消费前沿主动服务，该行发放的消费贷款（不含信用卡透支）中有90%都是由个人金融专职团队贡献的。去年，该行还上线了新一代零售贷款管理系统，对全行零售贷款实行集中审批、集中管理，让营销人员可以更加专注于市场拓展。

融入互联网思维

“目前，广发银行的个人客户群体特别是信用卡客户以年轻人和都市白领为主，这部分客户受互联网的影响最大，这就要求我们要以互联网思维来提升服务品质。”广发银行分管个人金融的副行长王桂芝说。

去年，广发银行在业内率先借互联网理财产品兴起的时机，与基金公司合作推出“智能金账户”，让客户方便快捷地实现“用自己的钱理财、用银行的钱消费”，透支消费、低起点理财、账单还款三不误。今年7月，广发面向工薪阶层推出了“自信卡”，符合资质的客户申请消费贷款无须押品、信用放款，实现了“随借随还、按天计息”，并支持电子渠道自助提款和还款。

“做消费金融是一件很幸福的事情。从小的方面讲，能帮助客户圆购房、购车、成家、留学等方面的梦想，从大的方面看，也符合国家扩大内需的政策导向，为经济社会发展尽银行的一份职责。”王桂芝说。

对银行来说，除了为消费者提供资金支持，让客户有钱消费外，提供便捷、安全的支付方式也是一项核心内容。广发银行对于确因信用卡被盗刷所产生的损失，可不受时限地向客户全额赔付。商户优惠是广发银行为消费者提供的一项重要增值服务。目前，广发银行的合作优惠商户已超过2万家，数量在行业领先。

深耕消费金融，越来越成为国内银行业促进经济结构优化和自身的战略转型的共同选择。