今年是农村信用社成立60周年，对于全国2900多家农村信用社而言，这是一个非常具有纪念意义的年份。经过60年的改革发展，农村信用社支农主力军地位不断巩固，活力不断增强，为农村经济社会发展作出了巨大贡献。

持续加大涉农信贷投放。2009年起，银监会连续两年明确提出涉农贷款“两个不低于”政策要求。农村合作金融机构始终坚持为“三农”服务宗旨，科学优化调整信贷结构，加大涉农信贷投放。截至2010年末，全国农村合作金融机构贷款余额比2002年末增长4.3万亿元，增幅307%；涉农贷款余额比2007年末增长1.79万亿元，增幅85.8%。

不断创新服务产品和服务方式。在切实注重风险防范基础上，各地农村合作金融机构因地制宜，针对农村多元化金融服务需求特点，将近年来城市金融发展迅速的银行卡、理财产品等引入农村，积极探索和开发低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，创新发展农村信用共同体模式，发挥由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体组成的信用共同体联合增信功能，提高农村借款人贷款的可得性。大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款。创新发展林权、存货、应收账款、仓单及动产浮动质押贷款等多种新的抵（质）押贷款品种。积极开展与保险公司业务合作，在向农村借款人发放贷款时引入涉农保险机制。

积极推进基础金融服务全覆盖工作。2009年10月，银监会明确提出，要着力探索解决农村普惠制金融服务难题的有效途径，大力推进农村金融服务均等化建设，力争到2012年末总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。通过实施“两点两机包村包片”战略，即采取设立标准化营业网点和简易营业网点，布设POS机和ATM机，实施临近机构信贷员包村包片等服务方式，使偏远地区广大农户能够分享到农村金融改革发展的成果，享受便捷的基础金融服务。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇从工作启动时的2945个减少到2087个，共减少858个，有16个省份和计划单列市实现了机构全覆盖；全国所有省份均提前实现乡镇基础金融服务全覆盖，偏远农村地区金融服务发生了历史性变化。在这项工作中，农村合作金融机构成为支柱力量，解决机构空白乡镇和服务空白乡镇的贡献度分别为73.5%和67.7%。今年6月，银监会又专门召开会议，提出力争通过努力，年内再解决500个机构空白乡镇的机构覆盖问题。

尽管农信社的改革取得了伟大的成就，但在新的形势下要进一步发挥支农主力军的作用，农村信用社仍然面临一些突出的困难和问题。

在60年的发展历程中，农村信用社经历了从人民公社、农业银行、人民银行到目前省级人民政府管理的多次重大体制调整，并在“行社分家”、处置农村合作基金会和整顿城市信用社中承接了大量不良资产，形成了巨大的历史包袱，制约了其改革工作，影响了支农效果。同时，由于我国城乡二元经济结构还没有根本改变，农村金融风险大、成本高、收益低的问题非常突出。

受以上因素影响，大多数不发达、欠发达农村信用社成本收益倒挂问题严重，长期处于亏损状态。一是农业生产效益低导致涉农贷款收益较低。我国农业生产规模化、集约化和科技化水平较低，经济效益差，涉农贷款投入产出效率相对较低。2007年至2010年，我国涉农贷款增长92.4%，比同期贷款增幅高9个百分点，而同期第一产业增加值仅增长40%，分别比第二、第三产业增加值增速低13.6个和7.5个百分点。二是自然和市场的双重风险致使农村金融业务风险居高不下。我国自然灾害多发频发，由于农业保险覆盖面不足，且缺乏巨灾保险机制，农民因灾返贫并导致农村金融机构特别是农村信用社因灾返衰的问题非常严重。农产品价格频繁剧烈波动，也是农村金融业务风险较高的重要原因。2011年9月末，全国涉农贷款不良率是银行业不良率的1.7倍，农户贷款不良率是全国银行业不良率的3.6倍。三是农村经济社会特点提高了农村金融的经营成本。农民居住分散，经营规模普遍较小，存款资源不足，贷款需求额度普遍不大，致使农村金融机构网点运营成本高，收益水平低。

基于上述问题，银监会积极协调财政部、人民银行、税务总局等有关部门出台了一系列扶持政策，但力度小、期限短、覆盖面窄，特别是对农村信用社因接收农村合作基金会和城市信用社，遭受地震、雨雪冰冻等自然灾害，及2002年资产质量和财务状况不真实等原因而形成或遗留的历史包袱一直没有出台相应的处置化解政策。不能从根本上消化农村信用社长期累积的历史包袱。解决工作中面临的困难和问题，还需要有关部门加大对农村信用社创新发展的支持力度。