中国人民银行、银监会、证监会、保监会日前联合印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，决定从今年下半年起，在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式创新。2008年10月，中国人民银行、银监会联合出台了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。一年多来，试点工作取得了明显的阶段性成效，开始在全国范围内推开。

大力推广“三农”金融新品

政 策

  《指导意见》提出，突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。要大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融，有效满足发展现代农业和扩大农村消费的资金需求，切实加强对农业农村基础设施建设的信贷支持，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务，积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。 

解 读

  据央行统计，目前试点九省份主抓的主导性试点创新产品有133个，试点县（市）有88个。在全国范围内试点效果有明显影响的创新产品包括：集体林权抵押贷款、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷＋保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等。试点创新产品大量涌现，有效拓宽了涉农资金的融资渠道，方便了农村和农民贷款，受到试点地农村和农民的广泛欢迎，产生了实实在在的效益。因此，要大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。 

案 例

“惠农卡”提升服务效率

  “拿着这张惠农卡，不仅可以申请小额贷款购买农资，用后还有短信提醒余额变动，而且通过电话就可以还款。”山东省滕州市界河镇王马厂村马铃薯经销大户王猛说，农行在2008年开始推广的这款“惠农卡”，在当地很受欢迎。 

  据介绍，与传统的银行信贷相比，惠农卡的利率远低于其他支农金融机构，目前惠农卡小额贷款的利率一般只上浮30％，按目前一般每户平均贷款3万元计算，每年可减少利息支出近千元。同时，只要持卡人获得当地农行授信后，即可获得3000元至5万元的小额贷款，贷款在3年内可以循环使用，随用随贷，操作方便。截至今年6月末，农行山东分行已累计发行惠农卡273万张，农户小额贷款余额达到128亿元，帮助部分农户走上了办实业、闯市场、增收入的致富路。 

  为扩宽惠农卡的使用渠道，农行山东分行还在农村大量投放ATM机、转账电话等自助设备，发展电话银行、网上银行、短信通知等现代服务方式，同惠农卡整体推进的行政村联合建设农村金融便民服务站，把服务“三农”的渠道延伸到了农民家门口。农行山东分行还利用自身的网络和专业优势，将金融服务与国家惠农政策对接，以新农保为重点，介入新农保、新农合领域，做实惠农卡的代理功能。  

鼓励金融机构创新信贷模式

政 策

  《指导意见》提出，拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业行业风险。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取多种形式，大力推动信贷服务方式创新。 

解 读

  据央行统计，截至今年6月末，试点九省份涉农贷款余额为2.6万亿元，同比增长24.2％，增速比去年同期高13.6个百分点，其中农村贷款和农户贷款增幅分别比上年同期高19.4个和7.4个百分点。从试点一年多来的情况看，要通过全面推进农村金融创新，进一步完善农村政策性金融、商业性银行、合作金融和民间金融和谐并存的农村金融组织体系，加快构建多层次、广覆盖、可持续、低成本的农村金融服务体系，充分发挥金融职能作用，大力支持统筹城乡发展、经济结构调整和经济发展方式转变，为加快推进社会主义新农村建设提供坚实的金融服务保障。  

案 例 

商品融资支持农业企业 

  创办于1995年的河南淇雪淀粉有限公司是一家股份制民营企业，其主导产品有玉米淀粉、麦芽糖、麦芽糊精、蛋白粉、胚芽及纤维粉等，具有年产15万吨玉米淀粉、8万吨麦芽糖浆、5万吨麦芽糖生产线各一条，存储玉米能力7万吨。同时，该公司还拥有“公司＋农户＋基地”的玉米基地30万亩，每年可产玉米50万吨，原材料供应稳定、可靠。 

  作为鹤壁市粮食加工行业规模较大的一家企业，淇雪公司在生产经营规模快速扩大的同时，对流动资金的需求也越来越迫切，但由于其不能提供银行认可的抵押品，资金需求难以得到满足。为此，工商银行河南鹤壁分行突破了传统的授信核定模式，重点调查淇雪公司的市场供求状况、经营特点、采购和销售链条的运作模式，摸清了企业的上下游客户、历史交易记录情况、结算方式等情况，为企业选择了商品融资业务产品。 

  去年9月，工行鹤壁分行为河南淇雪淀粉有限公司成功办理了1.87万吨小麦滚动质押商品融资业务，累计为该公司提供了3600万元的信贷支持。与此同时，工行鹤壁分行还委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障，为其提供短期融资业务。 

支持涉农企业上市、发债

政 策

  《指导意见》提出，持符合条件的经营稳健、管理科学、市场有前景的优质涉农中小企业发行短期融资券、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具，进一步拓宽支持“三农”发展的直接融资渠道，引导农业企业通过资本市场融资。加强涉农信贷与涉农保险的合作，综合发挥银保服务“三农”的功能作用，完善农村金融服务体系，支持农村经济又好又快发展。 

解 读

  资本市场和保险市场在农村金融发展中的作用越来越重要。2009年至今，共有14家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现上市融资，合计募集资金118.8亿元；共有8家农业类上市公司实现再融资，合计募集资金54.7亿元。截至2009年末，全国农业保险保费收入达133.8亿元，提供风险保障1.6万亿元，支付赔款16.4亿元。从资本市场看，重点要支持符合条件的涉农企业到主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，通过银行间债券市场发行直接融资产品。从保险市场看，重点要大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，积极推进农村保险市场体系建设。 

案 例 

国联水产登陆创业板 

  7月8日上午，股票代码为“300094”的湛江国联水产开发股份有限公司正式在深圳证券交易所创业板发行8000万股普通股，发行价格为14.38 元／股，这个成立仅9年的民营企业一举迈入了上市融资的大门。 

  创办于2001年的国联水产，是一家集种苗、养殖、饲料、加工、销售、科研开发于一体的大型水产企业。多年来，国联水产的对虾出口额一直位居同行业的首位，研发的“国联1号”虾苗、国联水产饲料备受广大养殖户欢迎。近两年来，国联水产加大了国内市场的开拓力度，但这需要充足的资金支持，谋求上市是重要渠道。 

  靠养对虾产起家的国联水产登陆创业板，对湛江水产业起到了良好的示范作用。目前，湛江市有水产品加工企业270多家，年加工能力60多万吨，产品远销东南亚和欧美等地区，2009年全市水产品加工实现工业产值76.36亿元，同比增长7.6％。“在农业向产业化、集约化转型的过程中，对资金的渴求必将催生一个又一个的上市企业。”国联水产有关负责人告诉记者，上市不仅使企业获得了充裕的发展资金，而且实现了规范化、标准化管理，大大增强了企业的核心竞争力。 

政策协调营造良好融资环境

政 策

  《指导意见》提出，综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源；加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境；改善和实施鼓励创新的市场准入政策；发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用；加快推进农村地区支付服务基础设施建设，大力推广非现金工具支付，加强和完善支付结算业务代理制，切实提高农村支付结算服务水平。 

解 读

  全面推进农村金融产品和服务方式创新是一个长期的系统工程，需要多部门持续不懈的共同努力。

  在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，要特别注重加强金融政策与产业政策、财税政策等的有机协调配合，特别注重加强农村金融基础服务设施建设、农村信用体系和金融生态环境建设以及金融专业人才培育，不断增强农村金融创新的内在激励、政策合力和发展可持续性。

  在推进农业经营创新的过程中，要建立和完善考核制度及奖励机制，鼓励县域内各金融机构法人和各金融机构的分支机构将新增存款主要留在当地使用。 

案 例 

“非现金支付”改善金融生态

  “惠农补贴全部通过银行账户和银行卡发放，大力推广普及具有融资功能的支农、惠农卡。”中国人民银行石家庄中心支行有关负责人告诉记者，河北省今年将在41个县试点推广这些非现金支付工具，以切实改善农村支付服务环境。

  据介绍，河北省日前成立了改善农村支付服务环境工作领导小组，由该省金融办牵头，联合人民银行石家庄中心支行、省委农工部、省银监局等10家相关单位及各银行业金融机构，以共同推动全省农村支付环境改善工作的有效开展。 

  “改善农村支付服务环境，是改善农村金融生态环境的关键。”该负责人表示，推广普及具有融资功能、绑定农户小额贷款的支农、惠农卡等，对于促进经济、扩大生产具有重要的现实意义，必将成为促进农业发展的又一推动力量。  据了解，2009年人民银行石家庄中心支行选取了迁安、鹿泉、文安、青县、馆陶、万全等6县（市）作为改善农村支付服务环境省级示范县（市），有效带动了全省农村支付服务环境的改善。2010年，在6个省级示范县的基础上，又确立了41个试点推广县，共计覆盖全省35％的县域，全面开展农村地区支付服务环境改善工作。