去年下半年以来，中国银监会陆续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（统称为“三个办法一个指引”，简称贷款新规）。自此，商业银行开始加快落实贷款新规，贷款管理从“粗放式”转变为“精细化”。

  为了深入了解贷款新规的实施情况，本报整理了12位商业银行负责人的观点，共同探讨贷款新规的推进与落实。

  贷款新规的核心是要求商业银行建立信贷精细化管理的理念和模式，要求商业银行建立健全新的业务流程，这将有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。随着这一转变过程的推进，商业银行将严格按照“实贷实付”的原则，认真审核每笔贷款并保证贷款用到实处。

  精细化的管理还体现在落实贷款新规过程中，商业银行将对贷款流程进行梳理，从贷款发放、账户开立、授信审批、发放支付审核、网上银行等方面进行全面分析。而贷款发放审核工作将在贷款新规的要求下，由专门成立的核心执行部门负责，进一步强化规范管理，确保信贷资金服务于实体经济。

  随着全流程管理思路的建立，贷款过程管理中的各个环节将被分解，而各环节的职责也按照有效制衡的原则被落实到具体部门和岗位，为了落实各部门的职责，商业银行将建立起贷款各操作环节的考核和问责机制，这将有利于每笔贷款的前、中、后台工作人员提升风险防范意识，从而减少了坏账发生的几率。

  此外，精细化流程的建立也强化了贷款的全流程风险管控。由于贷款新规从每笔贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管理各个环节均提出了相应的规范要求，商业银行在执行贷款新规的过程中将把有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期的每一个环节。

  随着贷款新规的进一步落实，精细化管理将帮助商业银行更新贷款管理理念，实现业务转型的持续深化。