随着我国经济社会的发展和改革的不断深化，人民群众对社会保障问题的关注程度越来越高。2006年底调查显示，社会保障问题已经超越下岗就业成为城镇居民关注的首要问题。商业保险作为经济的助推器和社会的稳定器，在构建社会保障体系、促进社会和谐发展方面应该而且能够发挥积极而重要的作用。

商业保险在社保体系中有三大作用

  纵观世界各国社会保障体系的发展历程，尽管商业保险在社会保障体系中发挥作用的方式不尽相同，但都有一个共同的特点，就是商业保险在建立和完善社会保障体系方面具有重要地位和作用。

  首先，商业保险作为补充性养老保险的主导力量，有利于提高社会保障体系的整体水平。上世纪80年代以来，世界各国都在进行养老保险制度改革，一个共同的趋势就是用多渠道的养老保险体系来代替原来单一的基本养老保险制度，引导和鼓励自愿性职业年金计划、企业养老金计划等各类补充性养老保险计划的发展，不断提高社会保障的整体水平。我国社会保障体系建设的“广覆盖、保基本、多层次、可持续”方针，决定了社会保障体系必须是“多层次”的架构，只有这样，才能既为国家财力所承受，又可动员各方力量提高社会保障整体水平，最终实现“可持续”的要求。

  其次，商业保险提供多样化的商业养老与健康保险产品与服务，有利于丰富社会保障体系的层次结构。基本社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，商业保险可以弥补社会保障供给上的不足，有利于建立一个多层次的社会保障安全网。

  其三，商业保险将市场机制引入社会基本保险管理，有利于提高社会保障体系的运行效率。目前，许多国家在社会基本保险的运作特别是基本养老保险基金的管理中引入了市场机制，主要途径就是选择专业保险公司管理基本养老保险基金，政府通过投资限制、绩效评估等办法对其进行监管。保险公司尤其是寿险公司由于其产品特征、资产结构、稳健持续经营、对长期资本投资管理的丰富经验等，成为首选目标。

保险机构参与社保建设呈现三大特征

  商业保险在参与我国社会保障体系建设上走了一条积极探索、大胆尝试的道路，其发展呈现出三个方面的特征：

  从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会保障体系中的作用越来越重视。党的十七大报告强调，要以慈善事业和商业保险为补充，加快完善社会保障体系。商业保险正式成为社会保障体系的重要组成部分之一。

  从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系建设主要涉及养老险、健康险和农村保险三大领域。比如在农村保险的发展上，主要体现在农村保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强。近年来，几家大型保险集团纷纷增强了在县域市场上的布局，并开发了一系列专门针对农村市场的保险产品。

  从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。一是满足了居民多层次的养老、医疗保障需求。目前，商业保险为人民群众未来的养老和健康积累准备金1.9万亿元。商业保险将成为人民群众未来养老和医疗支出的重要来源之一。二是在完善农村保障体系方面进行了有益探索。截至2008年底，保险业在15个省份开展了被征地农民养老保险，在9个省份开展了农村小额保险试点工作。三是有效管理、承办了新型农村合作医疗保险。目前保险机构共在14个省份参与了“新农合”工作，惠及农民3118.9万人。中国人寿与河南新乡市政府开创的“管办分离”的“新农合”运作模式，使政府管理人员年管理费用由1000万元降到300万元，有效降低了管理成本，提高了医疗保障服务水平。

推动商保与社保结合的四个思路

  一是要加强对商业保险参与社会保障体系建设的研究，拿出高质量的研究报告供政府决策参考，以更好地发挥商业保险的优势，服务社会保障体系建设。

  二是要加大对养老、医疗和农村保险领域的开拓力度。目前，我们国家正处于人口老龄化问题日益突出和工业化、城市化进程加速的时期。

  同时，我国农村的社会保障覆盖率远落后于城市。人民群众的养老和医疗保障需求特别是农村居民的保障需求非常巨大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足。

  三是进一步提升保险公司经办社会保障性业务的能力。保险机构需要在六个方面继续夯实基础：坚持市场化的运作机制；强化精算技术支持；健全偿付能力管理；加强资产负债管理和账户管理；提供“一揽子”的配套服务；充分发挥综合营销能力。

  四要加大政策支持力度，调动保险公司经办相关业务的积极性。从我国的实际情况出发，加快养老、健康和农村保险的发展，离不开财政、税收等方面的政策支持。

  同时，要深化投资、社会保障管理、医疗卫生等领域的体制改革，鼓励保险公司与医疗服务机构建立包括股权合作在内的多种方式的合作，探索保险公司参与社保基金管理和社会保险金发放的多种途径，为保险公司参与社会保障体系建设创造良好的体制环境。