最近，中国保监会发出《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，重新开启了保险公司进入汽车贷款保险市场的通道。其用意相当明确，就是希望能在风险可控的情况下，通过车辆消费贷款保证保险拉动汽车消费。

  从监管层发出通知至今，已经1月有余。除了一直在推行车贷险业务的安邦财产保险公司外，别的保险机构尚在进行相关准备。

  在保险公司眼中，车贷险的风险太大，不敢轻易进入。如果要进一步拉动汽车信贷消费，亟待有风险控制良好的金融产品匹配支持。那么，保险公司有可能补上这个重要的缺位吗？车贷保险将承担什么样的重任呢？

  对于保险公司来说，几年前的那些数字仍然难以释怀：2003年前后，国内车贷险一度以年均200％以上的速度迅猛增长。同时全国车贷坏账高达千亿元，占车贷余额的30％至40％，个别公司赔付率竟达到400％。2004年4月1日，保监会出面叫停，第一代车贷险彻底退出市场。随后，部分改进贷款条款的第二代车贷险重新推出，无奈没有得到市场响应。最终形成保险公司全线撤出车贷险市场的局面。

车贷险不同于财产险

  在车贷险市场，安邦财产保险公司似乎是个例外。按安邦财险车贷险总经理蒋黎的说法：安邦财险2004年成立之初，就将车贷险作为核心竞争力产品来定位和打造，这其实对安邦是一个很大的考验。

  “安邦当时真的是很难，”蒋黎感慨道，“现在安邦已经经营5年了。所有的结果都证明，安邦将车贷险做到了最优。而且我们积累下了5年的数据，给中国保监会和商业银行都能交上一份很好的答卷。”

  对于保险公司几年前撤离车贷险市场的原因，蒋黎有自己的看法。她认为保险公司之所以在这个市场上有所失误，一个重要原因是保险机构对车贷险的认识出现了偏差。事实上，车贷险和房贷险完全不同，汽车是一个流动产品，在北京贷款买车，可以在任何地方使用。而房子作为保险抵押物，是不能移动的固定财产。因此，车贷险属于信用保险，房贷险属于财产保险。财产保险的管理原则是大数法则，即以不出险的客户保障出险的客户。但车贷险完全不一样，它要靠管理出效益。对所有承保的客户，都需要有精细化管理。如果只是简单套用管理财产保险的大数法则，是行不通的。

汽车贷款需要车贷险

  如今的车贷市场，由于保险公司的退出，已经明显萎缩。据了解，目前商业银行的个人按揭贷款中，汽车贷款只占大约1％的量，99％都是房屋贷款。

  从银行的经营能力来说，对于汽车这种标的小、贷款零散的业务，银行管理的成本会非常大。所以在车贷市场上，银行需要风险合作方。保险公司从车贷险市场退出后，银行实际上长期找不到很好的合作伙伴，只能退而求其次，与担保公司合作。蒋黎认为，这种合作模式风险很大。一般的担保公司只有几百万元的规模，却可能承担到上亿元的责任。为控制风险，银行目前在这种模式上的规模都很小，像与安邦保险合作的银行，无一例外都完全放弃了与担保公司的合作模式。

  其实无论是保险公司还是银行，车贷市场的效益都需要从做大规模中来获得。由于银行找不到合适的保险产品，使得整个车贷险市场的贷款量变得非常小。据蒋黎透露，和安邦合作的中国工商银行一直在要求，希望将车贷产品推广进工行所有的经营区域。

  蒋黎还给记者算了一笔账，在国外，汽车消费的80％到90％都是分期付款，而非一次性购车。国内却恰恰相反，90％都是一次性付款购车。如果将目前一次性购车消费作为一个存量，通过合适的金融支持，让分期付款的人能达到80％，就等于将现在的存量放大了8倍。也就是说目前中国每月出售汽车超过100万辆的数字，将变成800万辆，这对消费的拉动无疑将是巨大的。

  房子和车子是拉动消费的两个重要产业，但目前车贷只做到了10％，这个市场还远远没有被打开。

重新启动需要多方配合

  市场有需要，车贷险能否重启？

  安邦孤军奋战5年，能坚持到今天，其经验是有借鉴意义的：比如安邦建立了自己的信用体系，失信者或资信审核未通过者将进入公司的黑名单数据库。其次，在产品设计上，车贷险产品主要针对购买家用车的消费者，而非营运车购买者。而且车贷险条款上还有几个硬性规定，包括首付比例，国产车为30％，进口车为40％；设置10％的绝对免赔条件；被保险人或者保险人必须取得贷款购车人的有效抵押物。除此之外，还有一套针对不同客户群体的风险管控措施。同时，为避免内部风险，安邦还采取了总部集中核保制度。安邦在车贷险业务上的目标强调“以质带量”，即在控制好质量之后，才追求规模效益。

  “车贷险在全世界都是一个极具潜力和市场的产品。应该说，我国的车贷险市场非常大。”蒋黎很有信心地说，“现在的市场情况与2003年前后完全不一样了，很多因素都在向好。”

  一是车价经过理性回调，不可能再像2003年前后那样暴跌。在没有暴利的时代，车不会过快地贬值，也就不会出现贷款还剩十多万元，车价却只有几万元的情况，有效降低了违约的可能性。

  二是信用体系发生了变化。不论是银行，还是社会上人们对信用的认识，都发生了很大的变化，这是一个很重要的改变。现在，信用对个人的约束力越来越大，这种社会环境对车贷险的健康发展是重要支撑。

  说到目前发展车贷险的瓶颈，蒋黎建议，应该打破银行业和保险业之间的征信信息壁垒，实现社会资源共享。

  显然，重启车贷险市场，要靠银行、保险公司和其他金融机构，还要靠政府的组织协调。各方都需出让部分利益，共同推进，方可奏效。

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什么是车贷险

  车贷险全称是车辆消费贷款保证保险，指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。车贷险是目前贷款购车的一种主要的担保方式，在车贷险中，被保险人是银行，保险公司在其中起到担保人的角色，承保贷款人的不还款责任。