编者按 如何尽快提升中小企业金融服务水平，帮助他们有效解决融资难的问题，已经成为目前银行业着力探讨的课题。记者近日赴江苏、浙江、福建三省采访，感受到银行业在这方面作出的积极努力。今天刊出的就是记者在采访中了解到的三个小企业的融资故事。

故事一

备足原料好转型

  江苏宜兴盛产陶瓷产品，而当地人李锡春却在工业陶瓷上做足了文章。

  5月12日，记者走进位于宜兴丁蜀镇川埠的江苏锡阳研磨科技有限公司生产车间，看到工人们正在旋转的机器旁忙碌着，而生产线的终端是一粒粒颜色各异、大小不一的圆形颗粒。公司董事长李锡春抓起一把颗粒告诉记者：“这就是我们生产的陶瓷微珠，你可别小看这些东西，很多行业都需要它，现在我们的产品是供不应求。”

  原来，这种高性能耐磨陶瓷微珠，是一种非金属矿超细研磨介质，大量应用于塑料、橡胶、造纸、电缆、医药等领域，可以提升所磨物的纯度和细度。李锡春他们公司研发的陶瓷耐磨微珠，其流量、填充量和耐磨度在业内都有较高水平，因此很受各国用户的好评，产品有70％销往国际市场，企业的日子过得十分红火。

  然而风云突变。2008年10月份之后，欧洲市场对陶瓷微珠的需求大幅减少，李锡春开始考虑如何应对这一变化。此刻，他观察到生产陶瓷微珠的稀土价格降了许多，如果趁机多购买一些原材料转而开发国内市场，也许是一个良策。

  于是，李锡春找到农业银行江苏宜兴陶都支行行长吴满良商量。长期以来，农行对这个只有120多人的小企业给予了很大的支持，在这个关系到企业生存的关键时刻，李锡春再次想到了吴满良。

  吴满良听了李锡春的介绍，当即就表示支持他的想法，并愿意提供贷款用来紧急购买原料。可问题马上又出现了，李锡春公司的厂房由于当时还没有办妥产权手续，没有足够的抵押物可以作为贷款担保。吴满良明白，如果企业错过这一时机，可能就会遭到重创，便主动提出农行可以为李锡春寻找一家企业来提供信用担保。

  李锡春真可谓大喜过望。经过农行快速的牵线搭桥，当地一家颇为有实力的企业和李锡春进行了接触，并愿意为其提供担保。此后，吴满良他们又马不停蹄地进行申报，6天之内李锡春就拿到了160万元贷款。

  用农行的贷款储备了大量低价原料后，李锡春立即着手研发适合国内市场的产品，并大力开拓国内市场。在很短的时间内，锡阳公司生产的陶瓷微珠以其高质量迅速进入国内市场。今年前4个月，这家公司销售额达到1200万元，利润为150万元，两项指标和去年同期相比不仅没有减少，反而各增加100万元和26万元，“现在我们的产品大部分开始内销，今年以来的订单都是满满的。”李锡春自豪地告诉记者。

  一个小企业的转“危”为“机”，就开始于企业和银行之间的这种默契合作。

故事二

精心理财好避险

  澳元去年以来的大幅波动，让和澳大利亚有贸易往来的企业都饱经磨难，不过杨少位很是庆幸，因为农行的外汇理财给他的企业有效规避了风险。

  杨少位是浙江红太阳毛纺织有限公司的总经理，这家位于嘉兴桐乡市的小企业，主要从事毛条、毛纱加工销售，原料全部进口，并且主要从澳大利亚进口，产品国内外均有销售。

  5月13日，记者在这家公司见到了杨少位。言谈之中，这位年轻的经营者对外汇理财显然已经十分在行。“农行的外汇理财给了我们很多帮助，也让我学到了很多知识。”杨少位诚恳地说。

  这家有130多名员工的企业正处于行业的成熟期，产品依托先进的设备资源和本地区的羊毛衫产业资源，发展有较大的市场空间和较大的市场竞争力。去年以来，受国际金融危机影响，出口市场萎缩、国内市场需求下降，高速增长的势头开始放缓。

  杨少位告诉记者，由于公司主要原料为澳毛，主要产品是毛涤，在大宗商品大幅下跌过程中，公司的原料与成本价格跌幅较深，最深的跌幅在40％，而澳元汇率的大幅波动增加了公司成本控制难度。

  杨少位清楚地记得，在这场危机中，农业银行和他们携手应对、多策并举，帮助企业渡过了难关。在红太阳毛纺织公司进口原料的过程中，农行分别给予180天远期信用证及180天保付加签融资产品的支持，将公司的进口付汇时间由90天延长至180天，缓解企业的资金压力，并通过远期结售汇业务为企业规避汇率风险。农行还为这家企业办理保付加签业务21笔，金额为861万美元，降低了财务成本。

  对于农行推荐的各种外汇理财产品，杨少位也进行了细心的研究，关键时刻大胆采用。2008年3月末，他判断澳元汇率还将上涨，便委托农行办理了一笔远期外汇买卖。买入远期澳元卖出美元，澳元金额500万元，委托汇率为0.8816,远期交割日为2008年9月24日。到4月中旬，澳元涨幅较大，他又委托农行反向平盘，平盘价为0.9170,通过这一运作公司获得外汇理财收益为17.7万美元。

  根据这家企业的真实需要，农行还上下级联动为其办理澳元期权及外汇买卖理财产品4500万澳元，公司收益为61.75万美元。“我们去年一年仅外汇理财一项就有1178万元收入，这对于减少国际金融危机带来的损失起到了很大的作用。”杨少位说。

  为了印证他的说法，杨少位带着记者来到公司生产车间。只见那些处于国际领先地位的生产设备正轰鸣着，源源不断地将羊毛生产加工为毛条，长长的毛条犹如姑娘的辫子一样被卷成团状，很是好看。他告诉记者，从今年4月份开始市场已经开始渐暖，销售稳步回升，“我们对今年的形势还是有信心的。”

  一个小企业的信心满满，就源于企业和银行将外汇理财运用得得心应手。

故事三

随借随还好当家

  “贷款能随时借随时还？这可能吗？”潘文灿当初得知农业银行推出这一面向小企业的贷款模式时，还真有点不相信。

  在福建泉州安溪县县城的一个茶园市场，有一家挂着“香苑名茶”牌匾的店铺，这里的主人就是潘文灿。45岁的潘文灿家里世代种茶，有250多亩茶园，他开办的香苑茶厂有十几位工人，每年都有不错的收益。

  茶叶生产有着很强的季节性，像安溪生产的乌龙茶名优产品铁观音，有春季和秋季两级茶叶之分。种植铁观音投入相对较高，开垦茶园、购买茶苗、施肥喷药、购置设施、聘请茶师等，都需要一定的流动资金。

  为了帮助潘文灿解决流动资金，农行安溪县支行客户经理周松莹和他商量，可以用他的店铺和房屋作抵押，申请“小企业自助可循环贷款”，潘文灿听后，对今年的茶叶经营一下子就有了底。

  “小企业自助可循环贷款”是农行泉州分行首创的一种贷款方式，它是针对中小企业“时间短、额度小、使用频、需求急”的融资特点而开发的。具体来讲，就是农行为小企业客户核定一个贷款额度，在此额度内小企业客户可通过营业柜台和自助设备等渠道自助、循环使用贷款，一句话就是可以随借随还。

  经过农行的审核，潘文灿的授信额度被确定为73万元，有效期为3年。他在店铺里安装了一部转账电话，用农行的银行卡就可以通过转账电话借款还款。潘文灿告诉记者，今年以来他用这部转账电话共借了6次款，借款额为43万元，等卖完春茶就可以把钱还上。“以前都是一年期固定贷款，只能到期还。现在是想什么时候还都可以，利息按天数计算，这样算下来一年可以减少一半的利息支出。”

  潘文灿显然对这种贷款方式十分满意，一则贷款省时省力，二则减轻了企业负担。今年春茶销售形势不错，潘文灿正在筹划着秋天时再大干一场。

  受益于“小企业自助循环贷款”业务的不仅潘文灿一家。根据农行泉州分行的统计，截至今年4月末，当地已有2458户小企业申请了这一贷款业务，贷款额为19.87亿元。

  小企业自助循环贷款从本质上说是对原有信贷制度、机制、流程、审批等并没有更多的改变，只是在“供款方式、还款方式”上，用更人性化的设计替代了多年不变的旧模式，对于改善中小企业金融服务无疑具有很强的借鉴意义。

  离开潘文灿的“香苑名茶”，远远地还能闻到阵阵茶香。一个小企业的生意兴隆，和银行业务模式的小小调整如此密切相关，这的确值得银行业深思。

图片说明：

  上图：农行员工在江苏宜兴锡阳研磨公司考察。

  下图：农行泉州分行设立的小企业自助可循环贷款中心。