刘海东是北京市房山区的养鸭农民。去年，他通过“三户联保”的方式，从中国邮政储蓄银行北京分行贷得5万元。他站在自家鸭棚前，乐呵呵地对记者说：“速度特别快，申请之后半天内就放款了。邮储银行还考虑了我们的资金周转时间和还款能力，开始每个月只还660元，等鸭卖了，每个月还1800元。”

  谈起发放贷款的过程，信贷员高丽娟介绍：“先受理贷款申请，再根据情况与养殖户联系。如果对行业陌生，必须熟悉相关知识。通过深入调查，了解农户养殖种植的情况，清楚他的性格人品，确认数据真实性；如果是担保人，核实担保信息，出一个调查报告，然后交审贷会，批了就过。”高丽娟要经常下到田间地头、深入农业生产一线，根据调研情况为农户和商户设定授信模式。

  最开始，房山支行只有一辆车，行长就用自己的车拉着信贷员去调研。“条件很艰苦，有时候碰上下雨天，路不好走，车子陷进泥潭。”高丽娟回忆起“背包上门”的过程，满脸都是笑，“开始对一些行业情况不熟，跑了几天都没什么收获。像商户的库存量、收入情况我们没法把握，但是还得一点一点去做，得帮他找，教他账目该怎么记。”去年一整年，高丽娟完成了1120多万元的授信额度，成为邮储银行北京分行业绩最好的信贷员。而房山支行小额贷款授信业务运行一年来，也没有出现一笔不良贷款。

  据介绍，去年，邮储银行北京分行在京郊10个区县全面开办个人商务贷款业务，零售贷款业务规模超过5.3亿元，发放贷款6012笔，有效缓解了农户、农村微小企业“贷款难”问题。此外，小额信用贷款业务已在全市推广，贷款人无需抵押，只要获得商户联保、商户担保或农户联保这三种形式中的任何一种担保，邮储银行就可以放贷，10万元以下的小额贷款业务采用联保的形式不需要任何抵押即可拿到贷款。截至目前，通过小额信贷、协议存款等方式回流农村的资金已超过25亿元。

  邮储的“背包银行”服务，已使银户双方受益。刘海东兴奋地告诉记者：“没贷款前我家每年养七八批鸭苗，贷款后规模扩大，能养十一二批，总数有5万多只，平均每只鸭有2元左右的纯利润。我们村最早从邮储贷款的养鸭户，现在都买上车了。”在高丽娟办理的所有农户中，养殖户占她个人业务的三分之二，其中养鸭户又占了绝大多数。目前，在刘海东所在的窦店镇，邮储银行还协助当地农民建立了肉鸭养殖专业合作社，合作社在各村都设有养殖小区，以集中管理、实施技术支持，并与相关公司签订购销合同。

  “现在，业务的发展情况比去年还要好，市场潜力正在一点一点显现出来，许多客户看到同行通过贷款得到了实惠，就跟着来办。示范效应非常明显。”高丽娟显得胸有成竹，“今年我给自己定的目标是3000万元。”

  下图 邮储银行北京分行房山支行信贷员在青龙湖沙窝村养鸭棚调研。 穆希号摄

□本报记者 喻 剑 实习生 吴 晨