近年来，社会主义新农村建设扎实推进，特别是国家出台的一系列强农、惠农政策初见成效，充分激发了广大农民从事农业生产的积极性，农村种养殖大户大量涌现，农业产业化企业逐步发展壮大，广大农村地区呈现出一派欣欣向荣的景象。

  与此相应的是，广大农民对金融服务的要求越来越迫切，他们希望拥有多层次的金融服务渠道，希望获得更高的贷款额度，希望贷款手续更加简便快捷等。在这种情况下，农村金融机构要立足农民需求，从促进农民增收的角度着手，进一步创新农村信贷模式，形成多样化的信贷产品组合，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济发展。

  首先要深入调查，认真研究农民的信贷需求。由于农户和农村企业的性质、经营内容和规模不同，其金融需求呈现出多样化特征。摸清不同的金融需求是创新农村金融服务的前提。在福建永安市，2003年林权改革之前，广大林农只能在农信社申请小额贷款，影响到他们在林业生产中的投入，竹林发挥不了应有的经济效益。人民银行永安市支行牵头组织当地林业主管部门、农信社、国家开发银行以及部分林业企业广泛走访林区，与众多林业大户深入座谈，创新推出了林权证抵押贷款模式，促进了林农增收、林业增效。

  其次要找准解决农民信贷需求的切入点。农村金融的需求是多层次的，各金融机构应该根据自身的功能定位，找到自身服务“三农”的切入点。在湖北省宜城市，在人民银行等有关部门的支持下，该市信用联社通过搭建贷款担保平台，创新开办了粮油行业协会联保贷款业务，由此催生了一个“行业协会＋联保基金＋银行”的信贷新模式，缓解了粮油企业的融资压力，加快了粮油收购进度，促进了农民增收致富。

  第三，要加强合作，提升合力，形成农村金融服务的长效机制。福建永安市创新推出的林权抵押贷款模式，与人民银行福州中心支行、福建省林业厅、国家开发银行福建省分行、农村信用联社、福建保监局以及福建省财政厅等部门通力合作密不可分，永安市已形成贷款手续简便、融资成本较低的林业融资体系，促进了当地林业经济的快速发展，也为金融创新提供了更为广阔的发展空间。

  此外，还要加强监管与指导，有效控制和降低信贷风险。湖北宜城市创新推出的“行业协会＋联保基金＋银行”贷款模式，在风险防范方面也采取了富有成效的措施：协会组织的联保贷款是由协会会员提供相互担保，每个会员缴纳一定数额的风险保证基金，最高可享受保证基金四倍的贷款，还款期最长一年，此举有效规避了可能出现的金融风险。两年来，宜城市信用联社为粮油协会会员贷款6000多万元，迄今没有出现一笔不良贷款，金融机构在支农的同时也驶入稳健发展的轨道。

  党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，犹如春风吹拂着广阔的农村天地，给农村金融改革和创新提供了良好的契机。各地金融机构进一步加大了金融支农的创新力度，积极满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，有力地支持和促进了社会主义新农村建设。