编者按：改革开放以来，我国中小企业发展迅速，不仅创造了大量的社会财富，还提供了成千上万的就业岗位。然而长期以来，发展资金不足一直是制约广大中小企业生存和发展的重要因素。为了给中小企业营造良好的融资环境，各地金融机构纷纷采取多种措施，改善和加强中小企业金融服务。本报记者近日赴广东、浙江等省份实地采访发现，各金融机构已将解决中小企业融资难题作为一项社会责任来切实履行，并通过积极开展产品创新，中小企业融资压力正逐步缓解，广大中小企业展现出蓬勃发展的活力。

（一）

  8月26日下午，走进深圳市民中心多功能厅，记者马上被这里的热闹场面所吸引。在座无虚席的大厅四周，是各家银行、担保机构设立的摊位，桌子上摆放着各种宣传小册子，前来索取资料和咨询的人络绎不绝。

  这里是深圳市中小企业融资政策及产品推介会现场，来自全市44家银行和10家担保机构以及300余家中小企业的代表济济一堂，共同探讨如何解决中小企业的融资难题，促进经济健康发展。

  “缓解中小企业融资难是银行必须履行的社会责任。”深圳银监局局长刘元在推介会上这样表示。据统计，截至今年6月底，深圳银行业中小企业贷款余额2449亿元，比年初增长13.54％，与全市各项企业贷款增长13.8％的增幅基本持平。这表明，深圳的各家银行一直在为中小企业提供信贷资金而不懈努力。

  推介会上，当地多家银行的负责人先后登台演讲，针对中小企业资金需求问题，推介相关贷款政策、程序、产品及解决措施，尤其是那些各具特色的融资产品，引起了与会者的极大兴趣。

  在随后的自由交流时间里，许多有融资需求的企业根据自身意向，直接与相关银行、担保机构进行面对面沟通交流。大厅里立即人声鼎沸，不少企业主带着十分现实的问题找到银行代表寻求解决途径，各家银行代表也积极主动与企业交流，推介多种融资方案。

  深圳市鑫运祥精密刀具有限公司总经理刘晓明最近正为企业急需的300万元流动资金发愁，来这里同银行信贷人员沟通后，他了解到可通过多种方式获得贷款。喜出望外之余，刘晓明立即对不同银行的贷款条件进行比较，希望能尽快拿到贷款。

  显然，一个全力推进中小企业金融服务的良好氛围正在深圳形成。在市场经济发展的进程中，银行业如何履行好这一社会责任和义务，无疑是一场现实的考验。

（二）

  长期以来，中小企业融资一直是一个世界性的难题。在深圳，由于80％以上的企业都是中小企业，如何解决好这一难题就显得更为迫切。

  从深圳各家银行的实践来看，这几年他们积极推进中小企业信贷机制的建立，普遍设立了中小企业信贷专门机构，推出多种创新产品，并且始终没有降低对中小企业的贷款比例。

  在刘元看来，由于小企业与银行的相关信贷标准有一定差距，因而很难顺利获得贷款。另一方面，银行本身在风险控制体制、操作程序、产品开发等方面也有一些不适应中小企业的融资需求。“今后应该把改进银行内部体制、机制建设，作为改进中小企业金融服务的突破口。”刘元说。

  根据刘元的设想，作为银行业监管部门，深圳银监局近期将从三个方面着手，力争推进中小企业融资服务。

  一是督促银行正确处理自身发展与服务经济的关系，在经营战略、管理架构、流程设置、风险管理、资源配置、考核激励等方面确立有利于中小企业融资服务的制度框架。同时，结合深圳实际情况，创新中小企业金融服务专业化经营的模式，转换经营机制，激励产品创新，实现专业化服务，切实改善中小企业融资工作。

  二是充分利用深圳良好的行政环境、监管环境、社会环境及商业环境，大力引进富有中小企业服务特色的异地城市商业银行在深圳设立分支机构，丰富市场元素，填补服务层次。同时，以此为契机促进深圳银行业的充分竞争，不断优化信贷结构，扩大对中小企业的融资比重。

  三是鼓励和支持目前已经具有一定规模的小额贷款机构加强改造，充分发挥各自拥有的征信信息系统优势、资金及网络优势，发挥先进技术与人才、市场经验丰富的优势，通过资金合作、股权合作、服务合作等方式，不断探寻缓解中小企业融资难问题的治本之策。

（三）

  在深圳，记者听到了不少有关金融机构支持中小企业发展壮大的例子，“千禧之星”就是其中之一。

  千禧之星实业发展有限公司位于深圳市罗湖区水贝工业区，这里聚集了大批珠宝首饰企业。记者来到位于一幢高楼的4至6楼，看到千余名工人正在精心制作各种首饰。公司董事长杨乖进告诉记者，他们是一家集黄铂金珠宝首饰设计、加工、批发、零售、进出口业务为一体的企业，公司依靠先进的生产设备、工艺技术和现代化的企业管理，狠抓产品质量和全方位的优质服务，如今产品已畅销全国各地，加盟店和自营店达数百家。“我们公司的发展，离不开工商银行的支持。”杨乖进说。

  工行与“千禧之星”的信贷业务始于2003年，那一年，“千禧之星”从工行顺利获得了370万元流动资金贷款，而吸引工行作出这一举措的原因在于千禧之星良好的成长性和极强的销售回款能力。在贷款额度不断增加的同时，该公司的贷款结构也发生了变化，通过开始的抵押贷款，到后来的联保贷款和信用贷款，目前工行在“千禧之星”的贷款余额已达7700万元。

  工商银行深圳罗湖支行副行长郑贺表示，他们推出的“黄金宝”业务对珠宝行业的发展起到了极大的推动作用，“千禧之星”也不例外。据介绍，“黄金宝”是针对珠宝首饰行业专门开发的产品，是一项综合融资需求、现金管理、理财和财务服务为一体的综合解决方案。目前，工行通过黄金珠宝行业协会成立的专门为黄金珠宝企业提供融资担保的专业担保公司，已累计为100余家黄金珠宝首饰企业提供超过20亿元人民币的贷款支持，成为在黄金珠宝企业中最具影响力的银行。

  目前，“千禧之星”已经启动上市计划。与此同时，在工行深圳分行的持续支持下，一批优质的中小企业从小到大，已经发展成为国内乃至国际知名企业。

（四）

  工行在深圳中小企业信贷市场上长期处于领先地位，对此工行深圳分行副行长宗建新十分自豪。   统计数字显示，2005年以来，工行深圳分行共为超过两千家的中小企业累计发放超过500亿元的贷款。2007年，该行累计为831户中小企业发放贷款224亿元，占公司贷款发放量的40.3％。今年，他们继续加大了对中小企业的信贷投放力度。2008年1至7月份，该行累计发放中小企业贷款598户、149亿元，比去年同期增加31.1％。7月末，该行中小企业贷款余额达到167亿元，比去年同期增加18.2％，中小企业贷款发放量和贷款余额的增长速度均远高于该行整体贷款的增长速度。

  宗建新表示，工行对中小企业融资的支持，主要是围绕如何降低小企业融资的风险成本和操作成本两大环节进行了积极探索。

  结合深圳市场情况和自身实际，工行深圳分行创新推出了一系列小企业信贷政策。从客户评级、授信等方面，设定完全不同于大型企业的审查标准和信贷门槛。该行主要依据中小企业现金流及物流情况、结算回款情况进行评级、授信，大大提高了中小企业贷款的可获得性。

  通过深入研究中小企业所处的产业链，他们分析产业链中各类企业资金流、物流和信息流运行的特点，突破传统的信贷经营思路，借助其贸易伙伴的资金实力和信用，创新性地推出了供应链融资产品，并率先向大型企业的中小供应商推广运用这一创新产品。这一产品由于准入门槛低、无需抵押担保、应用范围较广，自2005年以来该行已经为超过200家中小供应商提供了约30亿元的供应链融资。

  为适应中小企业信贷业务“短、频、急”的要求，工行深圳分行将业务风险相对较小（单户贷款金额1000万元以下）的中小企业信贷业务审批权限下放到一级支行。这样，一级支行可以独立审批大部分中小企业业务，审批流程也大大缩短，提高了中小企业信贷业务的效率。“我们是深圳地区惟一一家将贷款审批权下放到支行的银行。”宗建新充满自信地说。

（五）

  离开深圳，我们又把目光投向了位于广东西部的肇庆市。 

  走进硅芯（肇庆）光电科技有限公司的办公大楼，各种色彩鲜艳的显示屏便展现在人们面前，公司总经理李红深告诉记者，这就是他们生产的LED显示屏，目前在市场上十分畅销。

  这家公司成立于2005年，是一家拥有自主知识产权的集成电路产品设计及产业化企业，目前主打产品为半导体集成电路及LED发光体芯片。去年5月，该公司从建设银行肇庆分行获得50万美元贷款，去年底便还清了贷款。今年，他们又向建行提出600万元的贷款申请，很快又获得了批准。“我们就是要支持这种有市场前景的中小企业。”建行肇庆分行副行长马培骞说。

  根据肇庆市经济发展的实际情况，建行肇庆分行针对不同行业采取“区别对待、有保有压”的政策，向六类小企业群体积极开展了银企合作。这六类企业分别是：

  为外资企业和大型企业集团配套，已建立稳定供销、协作关系的成熟产业链上的卫星型小企业群体；具有高成长性、高科技含量、前景广阔的成长型企业；发达地区支柱产业和专业市场有机结合而形成的“产业族群”中的龙头小企业；与区域经济发展相结合、市场定位明确的“特色小企业”；按公司制规范运作、有发展前途的股份制小企业；经济发达地区的绩优出口导向型小企业。

  正是在这一思路指导下，今年1至7月，建行肇庆分行中小企业贷款增加1.1亿元，为该分行2007年全年新增中小企业贷款的三倍，重点支持了肇庆的制造业等行业。

  根据马培骞的描述，未来在目标客户群体方面，他们将把贷款重点投向小五金生产集群、竹业及造纸产业集群、陶瓷工业产业群、再生金属产业群、玉器专业市场等小企业，全面扩大对小企业支持力度，有效扩大信贷业务的覆盖面和社会效益。

（六）

  与李红深处于创业初期的需求不同，身为肇庆飘雪鼎湖山泉有限公司董事长、总经理的吴木生，现在则希望银行能在中长期项目融资业务方面予以支持。

  吴木生对前来了解公司经营情况的工行肇庆鼎湖支行行长吴永勤提出了这一要求，没想到吴永勤马上给予了肯定答复。显然，基于长期合作，银企双方已经形成了良好的互信。

  飘雪鼎湖山泉有限公司是华南地区较大的天然矿泉水生产基地。2004年，公司打算进一步扩大生产，但苦于资金不足。此时，工商银行的员工主动到公司了解情况，为他们制定了一套行之有效的流动资金融资计划，并在2005年、2006年分别发放了300万元贷款资金，2007年的授信又增加到600万元，有力地促进了企业的发展壮大。

  吴木生告诉记者，今年工行已将他们公司的授信额度提高到1100万元，而且还提供了企业短期理财等多种金融服务。为了降低生产成本，该公司准备引进三条桶装水生产线和两条瓶装水生产线，为此希望工行能提供项目融资贷款支持，以帮助他们推进技术改造，使企业发展更加规范、持续和稳定。当听到工行方面肯定的回答时，吴木生显得非常兴奋。

  工行肇庆分行副行长潘杰的一番话，为此做出了很好的注解。他表示，工行立足于为中小企业提供全方位的金融服务，专门为中小企业设计了“菜单式”金融产品，为企业量身定做包括融资、结算、企业理财、财务顾问等综合金融服务方案。因此，该行的中小企业融资规模、质量和效益齐头并进，并且在肇庆市同行业中居领先地位。

（七）

  记者调查发现，目前各家银行正在逐步建立适应中小企业融资特点的体制和机制，摸索出符合当地经济特点的中小企业信贷新模式、新产品，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。

  但从目前的情况看，银行出于风险管理考虑，在选择中小企业客户源时坚持择优扶持，中小企业的融资环境还没有得到彻底改善。

  接受采访的政府部门、企业界和银行业人士普遍表示，推进中小企业金融服务，需要政府、社会、银行、企业等多方面配合。他们建议，可以考虑建立中小企业贷款风险补偿机制，调动银行开展这一业务的积极性，同时降低中小企业贷款的外部成本，推动建立中小企业信用担保体系。

  对于银行业而言，他们希望能调整优化信贷结构，切实增加对中小企业的有效信贷投放，确保全年中小企业贷款的增幅不低于各金融机构全部贷款的平均增长速度。此外，还应大力创新授信方式，对中小企业进行必要的市场细分，针对不同类型和发展阶段企业的特点，积极开展产品创新，开发符合中小企业需求的产品，满足其个性化、多样化的融资需求。

  2006年，银监会提出了建立完善小企业授信的“六项机制”，其包括利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制。如果能真正将这“六项机制”落实到位，中小企业融资难的状况必定会得到根本改善，广东银行业为此作出的各种探索值得借鉴。