江苏省农村信用社联合社近日发布公告，将启动组建江苏农村商业联合银行股份有限公司（简称“江苏农商联合银行”）。至此，酝酿数年的江苏农信改革方案落地，江苏全省农商银行系统共计60家农商银行及4.4万亿元资产将组建为江苏农商联合银行。

我国省联社改革明显提速。自2022年以来，浙江、辽宁、山西、河南、广西、海南等省区农信社改革化险方案已经国务院批准。值得关注的是，省联社改革没有统一模式。比如，浙江农商联合银行模式保持了两级法人地位不变和“下参上”的入股模式；河南农商联合银行由省政府出资组建，通过自上而下参股控股形成省控市、市控县的三级管理架构；四川以转变省农信联社职能为创新重点，积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。

招联首席研究员董希淼说：“农信社改革应继续坚持‘因地制宜’‘一省一策’等原则。我国区域经济发展不平衡，各省份农信机构历史、规模、风险、能力参差不齐，不能搞‘一刀切’。即便是农商联合银行模式，各地实施情况也不尽相同。如浙江农商联合银行是‘自下而上’的模式，而广西农商联合银行是‘自上而下’的模式，股权关系完全相反。在组建省级农商银行方面，海南省采取‘一步到位’方式，而辽宁省则采取‘两步走’方式。有些省份在省农商联合银行之下组建了部分市级农商银行，有些省份则采取‘省农商联合银行—县区农商银行’两级架构。”

专家表示，将省联社改制为省农商联合银行，有多方考虑。一是理顺自上而下的股权关系。二是增强资本实力，提高风险防范与化解能力。与省联社少则数千万多则亿元的注册资本相比，省农商联合银行的资本金往往在几十亿元量级。三是可以申请更多的业务资质与牌照，提升服务能力，更好地发挥“小法人，大平台”作用。此外，省级农商银行模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，提高风险管理和化解能力，打造统一品牌形象，发挥规模经济优势。

改制后的浙江联合农商银行全面提升支农支小服务能力。浙江农商银行系统辖内义乌农商银行相关负责人表示，该行已为199个行政村，10.01万户农户、新市民授信351亿元，累计发放贷款157.3亿元。浙江农商联合银行辖内嵊州农商银行精准对接家庭农场、种植大户、农民专业合作社等各类粮食生产经营主体，做到授信100%覆盖。截至7月31日，今年累计发放涉农贷款22735户，金额139.08亿元。

中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红说：“省联社改制要坚持市场化方向，建立健全科学合理的贷款评审机制。更要坚持服务县域、支农支小定位，引导辖区内银行机构提升支农支小质效，把更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，引导鼓励辖内行社积极运用金融科技手段创新开发低成本、广覆盖、便捷度高的农户纯信用金融产品，不断扩大农户信用贷款服务惠及面。”