近日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》提出，未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升。

普惠金融对推动实体经济发展、促进共同富裕具有重要意义。专家表示，《指导意见》聚焦普惠金融痛点和难点，从普惠信贷供给、产品与服务等方面对商业银行发力普惠信贷指明方向，有助于引导普惠资源向重点领域倾斜，推动我国普惠金融服务体系提质增效。

优化普惠服务体系

自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展进入新的阶段，广覆盖、多层次的普惠金融服务体系逐渐确立。

国家金融监管总局普惠金融司有关负责人表示，在优化普惠金融服务体系方面，要健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，形成分工明确、各具特色、有序竞争的普惠金融机构体系。截至目前，全国县域银行机构实现100%全覆盖，乡镇银行业金融机构覆盖率约98%，较2017年末提升了约2个百分点，银行保险服务基本覆盖所有行政村。

近年来，人民银行也积极发挥货币政策结构优化作用，引导更多信贷资源投向普惠金融领域，推动不同领域客群充分享受普惠金融服务。《2024年第一季度中国货币政策执行报告》显示，保持普惠金融较强支持力度。人民银行积极运用支农支小再贷款、再贴现，引导地方法人金融机构扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放。

目前，商业银行强化普惠金融服务，普惠贷款增长显著。数据显示，2024年一季度末，普惠小微贷款余额33.41万亿元，余额同比增长20.3%，一季度增加2.38万亿元；农户生产经营贷款余额9.95万亿元，余额同比增长17.1%；全国脱贫人口贷款余额1.2万亿元，同比增长11%。

普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，商业银行在普惠金融服务体系指引下，加速集聚优势信贷资源弥补实体经济薄弱环节。《指导意见》深刻把握金融工作的政治性、人民性，明确普惠金融的主要目标——基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，随着普惠金融的发展，我国金融市场整体更加包容和成熟，对经济社会发展贡献的价值也越来越大。普惠金融发展改变了金融市场的供给格局，越来越多的金融机构在普惠金融领域展开竞争，中小微弱群体金融排斥现象得到极大缓解，他们不仅能获得金融服务，也能不断提高获得金融服务的质效。普惠金融的服务对象，也是实现乡村振兴和共同富裕的主要抓手，信贷、保险、理财等普惠金融服务和金融知识的普及，为中小微弱群体的生产、生活和发展提供了更多选择和机会。

推动金融产品创新

《指导意见》提出，银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。

专家表示，普惠金融客户群体点多面广、需求多样。必须持续推动各类金融机构深入践行普惠金融战略，找准同自身职能定位的结合点，满足实体经济和人民群众多样化、普惠性的金融服务需求。

国家金融监管总局相关负责人表示，普惠信贷要将着力点放在内涵式发展上，支持小微企业专精特新发展及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域。

值得注意的是，国家金融监管总局日前发布的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》明确，银行业金融机构要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。加强小微企业、涉农专属产品开发，打造特色品牌，提升服务专业性。专家表示，金融监管部门明确2024年普惠信贷供给要保量、稳价、优结构，这有助于更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。因此，商业银行要不断创新普惠金融产品，扩大信贷服务覆盖范围。

记者了解到，在山东，农业银行聊城分行联合聊城市经济技术开发区财政金融部推广水城政采易贷业务，加快破解中小微企业融资难、融资贵问题。水城政采易贷融资是普惠金融业务的创新，融资企业将享受无抵押担保、贷款利率低的优惠。“我们通过水城政采易贷获得银行授信1000万元的普惠贷款，为城乡环卫项目提供有力保障。”聊城市兴业控股集团有限公司投融资部主管侯召帅表示。

中国银行研究院研究员叶银丹表示，普惠金融兼顾可持续性，商业银行应努力做到“应贷尽贷”，让更多经营主体满足融资需求。大型银行应发挥服务实体经济主力军作用，瞄准科技创新、专精特新、制造业等重点领域中小微企业，倾斜金融资源；依托资金规模、存量客群、综合化服务等优势，持续创新普惠金融产品，满足普惠金融客户对信贷资金“短、小、频、急”的需求，特别是加强对小微经营主体可持续发展的支持，加大对首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。中小银行应立足当地开展特色化经营，完善专业化的普惠金融经营机制，通过与大型银行或第三方公司合作，提升业务数字化管理能力，改进服务方式及效率。

有效发力数字普惠

数字化经营是商业银行提升普惠金融服务的有效路径。《指导意见》提出，积极引导银行保险机构开展数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。

数字普惠具有金融和科技的双重属性。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，数字金融赋能普惠金融，既加快了商业银行服务模式变革，也有助于提升普惠金融服务效率。商业银行要加快数字化转型，充分利用大数据、人工智能等技术有效识别用户财产线索、贷款记录等，从而降低信贷投放的潜在风险，加大对小微企业薄弱环节的支持。

业内人士表示，普惠金融领域存在成本高、风险高、回报低这“两高一低”的现象，这也是银行业亟待破解的难题。叶银丹表示，普惠金融业务开展依然面临信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。传统银行风控模式与普惠金融要求难以匹配，许多银行授信仍以抵押贷款为主，对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。因此，商业银行要积极对接各类政府公共数据平台，打破数据孤岛，加强信息信用共享，更好地了解普惠客户，尤其是首贷客户的资信情况，提高普惠金融服务可得性。

在广西南宁市，当地银行机构与税务部门深化数据直连，积极发挥“银税互动”作用，推出定制化、个性化的普惠金融产品举措，精准对接中小微企业融资需求，把企业的纳税信用转化为“真金白银”，助推中小微企业实现快速融资。“我们公司凭借纳税信用通过‘银税互动’获得桂林银行200万元贷款，有效回笼资金用于开拓市场，企业发展更有底气了。”广西南宁宝涞兴汽车销售服务有限公司财务负责人梁琦表示。

叶银丹表示，由于各类信用数据比较分散，银行准确、全面、及时获得数据的难度依然较大，一定程度上制约了数字普惠发展。商业银行要通过分析海量数据，包括个人和企业的交易记录、社会行为等信息，建立精准的信用画像，从而降低对传统抵押担保的依赖，提高长尾客户的信贷可得性。接下来，银行机构可以与其他金融机构、电子支付公司、消费金融公司等合作，从市场中挖掘更多首贷户。结合数字技术创新金融产品设计，针对不同群体推出个性化产品。例如，针对缺乏信用记录的小微企业或农户推出无需抵押的信用贷款产品；针对老年人等特殊群体推出定制化服务；同时利用大数据分析客户需求，推出更符合市场需求的金融产品，推动普惠金融高质量发展。