近日，银保监会官网发布通知，《关于实施车险综合改革的指导意见》自2020年9月19日起开始施行。这标志着酝酿多年的车险综合改革将正式落地。

此次改革以保护消费者权益为主要目标。根据银保监会有关负责人介绍，预计改革实施后短期内对于消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

从《指导意见》内容来看，改革实施后，交强险赔偿限额大幅提升、交强险与商业车险费率优惠幅度将更大、商业车险产品将更为丰富，消费者将会迎来较大利好。然而，《指导意见》的出台在业内也引发了一些担忧。很多人提出疑问，我国不少财险公司的车险业务是亏损的，当保费“基本上只降不升”时，如何保证车险的保障水平和服务水平继续提升?

事实上，这些问题都在此次改革的考虑范围之内。有业内人士分析指出，改革落地后，行业整体车险保费规模可能会出现一定幅度下降。但改革扩充了商业车险的保障范围，并提出规范增值服务等内容，可以吸引更多消费者投保，从而拓宽保费来源。

另外，此次改革将进一步健全商业车险条款费率市场化形成机制，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化商业车险产品，预计未来部分中小险企将进军细分领域，从而降低获客成本，提高续保能力。

不过，仍需看到，目前这些举措尚处于设想阶段。改革的成效最终还要通过落地实施及后续配套制度和技术支持来验证。另外，车险行业中还存在一些无法单纯靠监管手段就能解决的问题，需要从机构内部入手，精细化调整，久久为功。

比如，银保监会数据显示，2019年的车险消费投诉中，消费者主要聚焦核损和核赔环节金额争议、理赔时效慢、责任认定纠纷、强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。这些问题，有的可以由监管条款纠正，有的则表现出保险从业人员业务素质、服务态度等“软实力”不足，需从机构内部加强管理、优化改革。

今年1月份，银保监会有关负责人表示，车险中“真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱、深水区的改革还没有开始”。上述车险行业存在的问题，正是深水区的部分“暗礁”，无法绕过，必须直面。

车险综合改革是关系千家万户的民生和公共热点问题，只有找到消费者利益与险企利益之间的平衡点，才能真正实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益。

（《农村金融时报》供稿）