□ 无论在大健康中扮演何种角色，在当下的保险业格局中，健康险处于“C位”都是无可争议的。

□ 有风险就有保险，健康险市场下一步的发展，对保险机构来说，意味着增大保障能量和拓展新的市场增量。

近年来，健康险业务迅速发展，在人身险中的占比持续提升。新冠肺炎疫情的暴发进一步催生了民众对健康保险的需求，健康险市场发展空间愈发广大。

健康险需求大增

中国平安健康险总经理助理尹正文说了一组数字：从2013年到2019年，除了2017年结构性调整外，健康险年保费增速均保持两位数高增长。2019年，健康险在整个保险市场中占比为16.6%，规模达7066亿元，同比增长30%。

今年1月份，中国银保监会等部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。

今年3月份，国务院下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标。

无论是市场规模还是发展定位，都为商业健康保险在大健康发展格局中划定了一个相当有发展前景的位置。

事实上，目前我国已建立了较为健全的基本医疗保障网，但突如其来的疫情冲击，仍然暴露出医疗保障体系中的不少短板。“其中，可以看到公共卫生体系和医疗保障体系还存在一些缺口，特别是医疗资源供给上的紧缺。”泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军说。

疫情暴发阶段只是将医护人员群体的风险凸显出来，而全社会的风险管理需求会在疫情之后更加显现。据银保监会数据，今年1月至4月，健康险保费收入3293亿元，同比再度增长20.53%。

保险机构机会有多大

有风险就有保险，健康险市场下一步的发展，对保险机构来说，意味着增大保障能量和拓展新的市场增量。

一组与疫情有关的数字可以佐证：截至今年2月份，全行业合计有602款保险产品将新冠肺炎纳入保障范围，其中400余款属于不收费自动扩展，产品类型涵盖重疾险、意外险、疾病保险、定期寿险等；74家保险公司向医护人员及家属、疾控人员赠送人身意外险，总保额约9万亿元。

今年的《政府工作报告》提出，强化保险保障功能。这将使保险业在回归保障的同时获得更大的创新动力。4月份，泰康人寿业绩逆势上扬，新单价值同比增长66%；中国太保寿险，通过扩大与社保的合作，截至今年一季度末，各类政保业务覆盖23个省（自治区、直辖市），服务参保人口1.08亿。“健康服务的增值和供给将成为新的市场增量和需求点。”平安健康险董事长兼CEO杨铮说。

不过，北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕认为，单纯提供健康风险保障并不是保险业的未来，保险业未来的功能将是复合型的。当前，医疗行业利益格局已相对固定，健康险在既有产业链条中很难承担主导作用。商业保险机构需要协助推动医疗保险核算、精算、风险管理、理赔支付方式等各项操作标准和制度的改革与完善。

寻找纵深发展的路径

无论在大健康中扮演何种角色，在当下的保险业格局中，健康险处于“C位”都是无可争议的。但如何向纵深发展，各有说法。

“保险业要用管理巨灾风险的思路应对传染病。”中国再保险（集团）股份有限公司战略发展部史鑫蕊说。据了解，近年来，国内保险共同体得到了较快发展，目前主要有中国核保险共同体、中国农业保险再保险共同体和中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。建立传染病公共卫生风险管理的保险共同体不失为一种创新方向。

针对如何完善健康险中的大病保险制度问题，南开大学金融学院教授朱铭来认为，应以法律形式明确规定保险公司在基本医保经办、大病保险承办以及补充医疗保险领域中的地位和作用，规范健康保险经营主体的准入审批、保险费率等。同时，应进一步强调病前预防和慢病管理，并允许险企在大病保险管理成本中计提一定比例的健康管理费用。

平安产险健康险业务负责人王彧认为，应推进医保个人账户活化，实施个人账户资金家庭共用，用于购买商业健康保险产品，或用于支付家庭医生的门诊服务和慢病管理服务费用等；政府牵头打通医保数据和商业保险公司数据，为保险公司精准定价提供数据基础。