中小银行金融科技“补短板”需求更为迫切。只有立足自身禀赋优势，不断尝试通过引进外部技术、同业合作开展科技研发等手段，提升线上和线下数据分析与结合能力，方能真正解决“不会贷”问题

近日，在介绍小微企业金融服务有关情况时，中国人民银行金融市场司有关负责人表示，当前的政策对解决“不愿贷”“不能贷”问题具有较强针对性，接下来还要解决金融机构“不会贷”的问题。

截至5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率为5.9%，比大型企业和中型企业贷款不良率分别高4.5个和3.3个百分点。这反映出不少银行在给小微企业贷款时，缺乏好的风控方案和手段，“不会贷”问题较为明显。

截至目前，为引导银行业将信贷资源更好服务小微企业，监管层出台了不少差异化监管政策，放宽了对小微企业贷款的监管考核、不良贷款容忍度等方面的要求。这只是外力。建立小微企业金融服务长效机制，还要引导和帮助银行从内部解决自身存在的“不会贷”问题。

发展金融科技是一条值得探索的路径。小微企业普遍存在可抵押资产不足、担保难寻等问题，利用金融科技手段做好风控进而发放的信用贷款，更加符合它们的需求。从行业数据来看，信用贷款占全部小微贷款的比重正逐渐上升，未来金融科技在小微企业贷款业务中扮演的角色将日益重要。

与大行相比，中小银行要解决“不会贷”问题，对应用金融科技“补短板”的需求更为迫切。近期，大型银行转型服务小微，发展步伐迅猛，大有同中小银行争抢优质客户的趋势。这与大型银行不断提升金融科技水平有密切关系。建行的“小微快贷”、工行的“经营快贷”、农业银行的“微捷贷”等产品都是金融科技研发的结晶。这类产品加上大行规模化效应的加成，已经与中小银行形成了激烈竞争。因此，中小银行更应重视金融科技研发，守住服务小微企业的“阵地”。

当然，要服务小微企业，仅靠金融科技还不够。实践证明，要了解小微企业的经营状况、了解企业主的信用情况等信息，不仅要参考线上数据，更多时候还要看线下实地采集了解的情况，二者结合才能对小微企业完整画像，进而得出准确的需求和风险评估。比如，浙江泰隆银行等将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合，正是此类贷款模式的典范。

中小银行深耕当地，对基层更加熟悉，这往往是大型银行的短板。将线上与线下数据相结合，较纯线下办贷模式成本更低、效率更高，也较纯线上办贷模式更本土化、更为可靠。对金融科技水平相对落后的中小银行而言，研发与应用的难度也相对更低，更易上手。

中小银行只有立足自身禀赋优势，不断尝试通过引进外部技术、同业合作开展科技研发等手段，提升线上和线下数据分析与结合能力，方能真正解决“不会贷”问题，从而在小微企业金融服务领域营造新的竞争优势。

（《农村金融时报》供稿）