近年来，一些商业银行积极利用社区银行寻求网点布局扩张，谋求转型，但效果却不及预期。银保监会的数据显示，截至2019年1月3日，全国持牌社区支行约5827家，已有1265家社区支行退出运营，仅2018年12月份就退出了115家。

社区银行扮演着银行服务下沉的角色，成为银行完善零售生态的必要补充。社区银行本应立足定位，从社区银行与其他金融机构的区别入手，将其差异化优势发挥出来。但是，某些社区银行只是把银行开进了社区，其服务、营销和产品都与以往传统银行网点没有太大区别，社区优势也未能得到有效发挥。

与国有商业银行和股份制商业银行相比，社区银行所拥有的资本和抵御风险能力偏弱，但其组织结构简单、经营机制灵活，富有创造力、风险相对较小，这决定了社区银行应将社区居民和中小型企业作为目标群体。所以，在服务内容、渠道、产品方面，社区银行应紧贴中小企业和居民需求，灵活多变，及时转化服务功能。现实中，中小企业在创立初期不仅缺乏资金的支持，其财务管理人才也较为缺乏，管理制度尚不完善。这就要求社区银行提供给中小企业的服务不仅仅是资金供给，还要有深层次的金融服务，比如资金理财、资金运用、风险咨询等。

随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及应用，去柜台化、向智能化转变也是社区银行探索的方向。社区银行可借此提升网点服务体验和能效，细化功能，给客户更新的体验。但需要强调的是，不是所有银行都适合转型为社区银行。具备社区银行特征和条件的，可以重点向社区银行转型，如大多数城商行、农村金融机构和民营银行等。而且，转型不能一拥而上，应根据自身的特点，选择合适的发展路径。

（《农村金融时报》供稿）