面对互联网跨界竞争，“开放用户体系”已成为多家银行的共识。

据了解，招商银行APP7.0、掌上生活APP7.0，二者均支持用户手机号注册，支持多家银行卡绑定，也就是说，即便你没有招行的账户，也可以注册、使用该行的手机银行APP。目前，该行两个APP非招行卡绑定用户数已超过1000万。

实际上，当前多家银行都在以APP为试验田，尝试打破账户通道壁垒，尝试边界突破。笔者认为，面对互联网跨界竞争，“打破封闭账户体系、转向开放用户体系”已是大势所趋。

为适应这一变化，商业银行需要从“客户思维”向“用户思维”转变。从客户到用户，一字之变，对银行提出了更高的要求：面对互联网跨界竞争，应拥抱变化、重新认知服务边界。只有开放才能带来合作，合作才能构建全产品、全渠道、全客群的银行服务体系。

除了用户体系，支付体系也需秉承开放的理念。例如，银行可通过API（标准接口）、H5和APP跳转等方式，将金融与生活场景有效连接。在此基础上，构建智能化的线上运营平台，变坐商为行商，主动响应用户服务需求。