如果将一个地区、行业、产业或集团比作“烧饼”，那么扎根于其上的小型、微型企业就是数量众多的“芝麻”。如何发掘优质、有潜力的“芝麻”并为其提供相适应的金融服务，正在成为银行业重点关注、探索的课题。

在小微企业众多、电子商务发达的浙江省，这一探索已交出了先期答卷——平台金融。

“小微企业融资不易，根源在于银企之间的信任不够高。”浙江银监局相关负责人表示，对银行来说，风控难、获客难，多数小微企业无抵押，贸易背景真实性待查，地域分散且获客成本高；对小微企业来说，其资金需求“短小频急”、周期性季节性强，银行审批程序复杂、流程长、门槛高。由此，弥合信任、增加信用、批量化获客成为解决痛点的关键，平台金融也因此顺势而生。

杭州犸凯奴户外用品有限公司是一家小型电商企业，资金周转需求高，具有明显的轻资产特征。如果希望从银行借贷，作为授信依据的信用信息何来？

“我们探索以电商企业的经营数据为授信依据，打破传统信贷模式，用大数据分析为企业‘画像’，确定其信用水平后，无须抵押物就可发放相应额度的信用贷款。”华夏银行杭州分行一位客户经理说，目前小微电商企业可线上自助完成额度评估，在线提出贷款申请，信用贷款额度最高可达100万元。

值得注意的是，在缓解信息不对称、担保不充分痛点的同时，“平台金融”模式还有助于银行降低小微企业的获客成本。

“顺应平台经济发展趋势，应采用‘大群体、小金额’这一发展思路。”华夏银行杭州分行小微金融部总经理谢纳之说，即“烧饼上找芝麻”，批量开发具有相似特征的小微企业客户群体。具体来看，华夏银行杭州分行已与多家企业平台系统对接，基于交易信息数据的分析运用，可为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务。

截至2017年8月底，华夏银行杭州分行“平台金融”贷款余额为10.3亿元，比年初增加4.51亿元，贷款客户1726户，比年初增加728户，服务行业涉及“三农”、现代物流、旅游、教育、服装鞋帽等多个领域。