孩子在商场里遇到几百元的玩具爱不释手，家长是否应该直接“买买买”？大学生到了毕业季面临一笔不菲的支出，该怎样合理规划？这些青少年在生活中常遇到的选择题，考量的却是自身的财经素养水平，其中体现出的财富态度、财经知识和技能甚至会影响到一个人未来的财富积累。

随着中国社会经济的飞速发展，老百姓的钱袋子也越来越鼓。经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告（2017）》显示，2016年我国家庭人均财富达到16.9万元，增速为17.25%。这也使得金融知识与技能对于个人和家庭的重要性愈加凸显。

有一项国外研究显示，在相对富裕人群和相对贫困人群当中，有40%的收入差距是来源于财经素养的差距。因为往往拥有更多财经素养的人，更加懂得充分利用一些金融工具获得更多的财产性收入。

随着个人财务管理从被动管理向主动管理转变，财经素养已经愈发成为每个公民的关键核心素养。青少年作为未来社会的核心力量，帮助他们形成正确的理财观和财富观，提升财经素养，将为其一生的生活幸福奠定重要基础。

欠缺财经知识和技能

“中国学生的财经知识和能力比较欠缺，几乎都属于比较低的水平。但是财经态度还比较积极。”谈到调研的最深刻印象，中央财经大学区域经济与金融发展研究中心主任孟祥轶直言不讳。受北京师范大学教育创新研究院和百特教育的委托，孟祥轶和他的课题组在全国范围内挑选了具有代表性的地区，通过问卷形式收集分析了从小学到大学不同年龄段青少年的财经素养情况，并形成《2017年中国青少年财经素养调研报告》。

孟祥轶介绍，目前国际上比较通用的财经素养概念和评价体系来自经济合作与发展组织（OECD）。经合组织于2008年创立了国际金融教育网（International Network on Financial Education，INFE），以方便来自公共团体的国际专家就财经素养问题分享经验和专业知识，同时为政府实施财经素养教育提供政策分析与决策建议。

对此结果，孟祥轶表示并不意外，要客观看待，“因为从全球来看也不乐观，全球的财经素养教育都存在短板，财经知识水平和能力都比较低”。

但是，中国青少年财经知识和能力偏低的现状与中国飞速发展的金融市场有很大关系。孟祥轶分析认为，中国的金融市场发展时间太短，速度太快，而且近年来金融创新力度很大，互联网金融、科技金融等发展可谓日新月异。像美国信用卡的普及有六七十年历史，在风险把控方面有非常成熟的体系。中国在短短二三十年时间里甚至已经达到无卡、无现金的程度，金融市场如此飞奔的步伐，显然现有的国民教育体系是难以追赶得上的。

“青少年的财经素养受家庭教育影响很大。中国自古有勤俭节约、量入为出的优良传统，所以青少年的财经态度普遍都比较积极。但很多成人的财经知识和能力也存在欠缺，也是影响青少年财经素养的一个因素。”孟祥轶说。

要从小从日常抓起

新加坡是全世界国民人均收入较高的国家，该国非常重视财经素养教育，于2013年正式将财经素养课程纳入国民教育体系。新加坡国立教育学院财务教学中心主任许莲卿负责培训新加坡所有新入职的中小学教师财经素养相关课程。

“对我来说，财经素养就是青少年能够作出一个全面的判断。所以说财经知识很重要，但态度和能力更重要。”许莲卿说。

“女儿每次上钢琴课我都陪她去，由她选择坐出租车或者公交车去。我告诉她如果选择坐公交车，可以把钱省下来买很多故事书，她听了就一直选择坐公交车。有一天下雨，她叫了一辆出租车，我问她为什么不坐公交车了？她说因为看到妈妈昨晚熬夜批卷子很辛苦，所以把之前省下的钱打出租车，妈妈可以休息一下。”许莲卿结合自己的亲身经历分享了新加坡财经素养教育所传递的理念，“除了要SAVE（省钱）和MANAGE（理财）之外，还要懂得SHARE（分享）”。

对此，花旗银行（中国）有限公司董事总经理、副行长滕红军表示认同。在他看来，金融教育不单单传递知识，也丰富了学生的个人价值观和人生观，有助于提高他们成年之后个人和家庭的生活质量，进而对社会经济的发展起到积极作用。“金融并不神秘，积少成多、集腋成裘是人人都耳熟能详的。但是人们往往忽略了良好的财经素养是要从小培养的，也是从规范孩子的日常生活习惯开始的。”滕红军说。

针对目前家长比较关心的金融专业热，是不是财经素养教育会推波助澜呢？北京师范大学中国教育创新研究院副院长魏锐认为，财经素养教育中，财经只是一个切入点，一个主题，但包含的内容是多方面的。内容并不仅仅局限于数学、财经等知识的学习，可能还关系到责任、感恩等内容，都是指向一个人的全面成长。现在很多毕业生报志愿只是看到这个专业就业前景好，但对专业的研究内容、需要的素质一无所知。如果学生只是抱着挣钱的目的选择这个专业，没有兴趣的支持很难做出一番成就，未来可能也只是这个领域的技术工人。财经素养教育很重要的一项内容是帮助青少年理解这个领域，可以判断对这个领域的兴趣，有助于青少年形成正确的职业取向。

教育缺乏顶层设计

“假设你分期贷款购物，向贷款机构共借款1万元，10个月内，按照等额本息，每个月支付1250元，你认为该借款的实际年利率为多少？”孟祥轶表示，正确答案是57%的年利率。受调查访问的大学生回答最多的利率是25%。这在行为经济学上属于行为认知偏差，证明大学生往往低估了借贷的成本与风险。虽然金融机构没有严格披露真实的资金成本是主要因素，但财经素养的缺失也是导致类似校园贷悲剧发生的一个重要原因。

可见，青少年财经素养教育与金融消费者保护是分不开的。2008年全球金融危机给世界各国带来重大的政策改变，尤其突出的是金融消费者保护框架的建立和完善。针对国民金融教育更是金融消费者保护框架的三大支柱之一，各国的政策制定者越来越认识到金融能力是21世纪必备的生活技能，因此许多国家已经把金融教育上升到国家战略的重要地位。

目前我国在顶层设计上还显不足。虽然，2015年11月份国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，提及教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。2016年1月份国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》也提出，建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

“一般而言，金融教育的国家战略是由金融监管部门、财政部和教育部等多个部门共同完成，不是某一个部门就能够完成的。所以真正的中国财经素养教育国家战略仍有待完善，需要更多部门的参与和协作。”孟祥轶说。

此外，在具体的操作层面还有很多问题需要厘清，比如财经素养的标准应该如何制定，哪些金融教育的项目或课程是适合的、有效的，如何与现有的教育体系结合等等。

从事8年财经素养教育推广工作的上海百特教育咨询中心理事长王胜表示，财经素养教育目前在国内刚起步，还没有普及，今后还需要金融监管机构、教育部门、社会组织大力地普及和推广。