▲ 通过手动记录和各类账单自动录入，记账理财APP有助于用户整理个人财务数据，理清资产与负债状况，培养良好的预算习惯，合理控制消费，提升个人财务管理水平

▲ 基于大数据等科技手段，未来记账理财APP将为用户提供智能化的财务管理服务，包括财务数据的自动化处理、财务智能诊断、现金流管理及收益风险偏好等，以及智能金融服务，包括智能投顾、交易自动撮合、定制贷款及智能客服等

对北京白领女孩邱婷来说，无论是收入还是支出，每天都习惯打开手机上的记账理财APP，在上面记一笔，这样良好的记账习惯让她尝到了甜头。尽管收入不算高，但因为邱婷对个人收支有直观清晰的了解，工作近3年的她，在理财上已经小有心得和收益。与此同时，邱婷也开始向身边的朋友推荐起了她正在使用的记账理财APP。

邱婷的体验是记账理财APP发展的一个缩影。当前，各类理财APP如雨后春笋般涌现，激烈的市场竞争导致产品同质化现象严重。对投资者而言，很难区分为数众多的理财APP之间究竟有何不同，这使得理财APP想要大规模获客，就需要付出高额的成本。

相比之下，以挖财、随手记、51信用卡管家等为代表的记账理财APP却表现相当“另类”。据Analysys易观日前发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，在排名靠前的10家记账理财产品中，随手记以1542.1万活跃用户量的明显优势高居榜首，活跃用户在千万量级水平持续增长，活跃用户增长规模达411.6万人；51信用卡管家、卡牛信用卡管家，分别以679.5万人和507.2万人位居第二、三位，挖财记账理财活跃用户规模以309.2万人位列第四位。

“记账”“理财”两相宜

不同于其他理财类APP，记账理财APP的基本功能是“记账”，但随着互联网金融的发展和人们理财意识的觉醒，记账理财APP已从单纯的记账1.0时代跨入到资产管理2.0时代。

据介绍，记账理财APP是一个工具化的产品，通过手动记录和各类账单自动录入方式帮助用户整理个人财务数据，理清资产与负债状况，培养良好的预算习惯，合理控制消费，提升个人财务管理水平。在业内人士看来，个人财务工具和金融服务是一体两面的自然转化，是自然而然的延伸。理财类APP往往只有金融服务，缺少工具性功能。

记者了解到，挖财和随手记最早切入的细分市场都是手动记账，面向的用户群以谨慎消费、偏好理财的人群为主，因为记账用户的天然需求是通过记账来合理安排预算开支，更注重财富管理。这也是这两家企业在积累了流量之后，没有直接走向借贷业务，而是相继通过接入外部产品，以“互联网理财超市”概念实现流量变现。

与挖财和随手记有所不同的是，51信用卡最早以“51信用卡管家”产品切入，这款智能信用卡账单管理APP解决的是信用卡用户的账单信息管理、在线还款等需求。它的目标受众是偏好超前消费，具有信贷需求和信用意识的持卡人群。因而，51信用卡依托于管家的资产端用户，在2015年开始尝试自主设计网络个人信贷产品“51人品贷”，以实现资产用户的转化。同时，通过搭建网络借贷撮合平台“51人品”APP完成资产与资金的对接与匹配，形成互联网金融的产业闭环。

不过，随着用户从单一需求生态到复合需求的体验化需求升级，包括各种记账和信用卡管理工具等在内的记账理财APP，都已开始向支付、理财、借贷、记账、账单管理等综合化的方向转型。

比如，挖财、随手记更偏向于对用户的消费和支付、收入作简单的记账管理，51信用卡管家目前在此前的信用卡账单管理和在线办卡、线上流量服务之后，近期横向拓展了房贷车贷信用账户管理，以及京东白条、蚂蚁花呗等第三方负债、水电煤等生活负债管理，同时上线了在线还款功能，在账单管理之后纵向打通还款功能，其思路是用全账单管理的思路来进一步扩展现有信用卡管理服务。

高频记账带动低频理财

如果说，作为传统领域的创新和发展，互联网金融从本质上看还是金融，最能够凸显价值的还是信用、风控、大数据等方面的能力，那么对记账理财APP来说，同样也是如此。

“个人理财是一个低频事件，记账却是一个高频事件，由高频记账带动低频理财，这是随手记利用超过2亿理财用户撬动亿万元互联网金融市场的商业逻辑。”随手科技副总裁焦义刚在接受《经济日报》记者采访时表示，对没有理财习惯的人来说，通过记账理清自己的财务状况是关键的第一步，记账是理财道路上“最轻量级”的行动。

“打个比方：用户理财好比看医生，记账就是去医院看病的环节。用户通过记账，可以了解自己的财务状况，找到问题所在，然后才能对症下药。在这一过程中，销售理财产品就像是卖药。药卖得好的前提，是能帮助病人诊断，关键则在于医院好不好。”焦义刚说。

相对其他理财APP用户而言，记账理财APP有着更高的客户黏性和大量用户累积。这也使得记账理财APP成为个人金融重要的导流入口。同时，记账APP沉淀了庞大客户群的日常开销、资金流向、资产状况等相关数据，这一大数据具有丰富的含金量。

随着前期人气的聚集，目前记账理财APP已开始逐步进化为个人金融重要的导流入口，成为各类理财产品的平台，基金、证券、保险等金融客户趋之若鹜，赢利模式也日益清晰。

“用户需要什么，挖财就去帮他们寻找相匹配的产品。”挖财CEO李治国说，“假设一个场景：消费者在使用了挖财APP之后，我们会按高、中、低风险三档对其资产还原，请客户输入对风险的承受程度，同时提示相对应的收入，这时我们将针对客户给出一个建议性的资产分配”。

“相比理财类APP，记账理财APP的功能和服务也更加细化。金融的未来蕴藏在‘大数据’中，随手记所掌握的用户财务数据和信用数据，是在传统金融结构中只有银行才能掌握的内容。”焦义刚表示，随手记的差异化优势在于结合财务数据、信用数据、行为数据、社交数据等，依据用户个人财务水平和风险承受能力，通过精准的大数据和智能化分析处理能力，为用户智能匹配最适合的理财服务。金融产品的丰富将会使这一数据挖掘的价值进一步放大。

未来发展路在何方

“当前，各类理财APP的产品同质化非常严重，平台获客成本高昂。”玖富集团首席数据科学家兼首席风控官谷颖认为，这同时也意味着理财APP获客还有很大的提升空间。“这就需要通过智能化的方法去了解客户需求，在最合适的时点上进行精准营销，这样才能体现不同平台之间的差异。”

从长远来看，记账理财APP面临的外部竞争不容小觑。易观智库报告显示，记账理财是记录消费开支、规划财务的基础，从第一季度总体用户使用频次及时长等行为看，黏性相比以往有较大的提高，总体活跃增长态势转向缓和；对记账理财APP企业而言，既定市场占有相对饱和，未来重点势必从新增用户转向留存用户挖潜，提升现有用户信任度，获得更多信息授权，进而面向用户实现多账户、全资产管理的平台化战略路径。

从目前情况看，依赖相对稳定、精准的流量基础，各记账理财APP企业已纷纷增加丰富自身的信贷、理财等金融衍生服务来满足用户日益增长的多元化金融需求。

“以随手记为代表的记账理财APP作为流量入口，已经成为与传统金融服务链条相匹配的精准大数据中心。”焦义刚表示，基于大数据等科技手段，未来记账理财APP将为用户提供智能化的财务管理服务，包括财务数据的自动化处理、财务智能诊断、现金流管理及收益风险偏好等，以及智能金融服务，包括智能投顾、交易自动撮合、定制贷款及智能客服等。

业内人士表示，将“一站式”智能金融服务普及到广泛的个人和家庭，将是记账理财APP的未来方向，进而实现金融产品的个性化、流程体验的自动化和服务获取的便捷化，让每一位用户都能获得个性化和定制化的个人财务及金融服务，成为普惠金融的践行者。