近日，以中科院大学大数据分析技术实验室为技术背景、以大数据算法模型为基础能力，专注于用人工智能提供企业金融风险管理的大数据金融科技公司——北京知因智慧数据科技有限公司，宣布获得远毅资本领投的Pre-A轮千万元融资。

目前，市场上已有较多提供个人信贷征信技术服务的供应商，但在企业级金融技术服务市场中，能为公司融资提供风控技术的新型模型服务商并不多见。

知因智慧就是这样一家公司。它利用大数据知识图谱及风险关联效应，服务企业金融，并以银行为主要服务对象，切入银行对公客户领域提供信贷风险解决方案。其“产业知识图谱+机器学习”的人工智能风控模型能提升银行对大客户信贷风险识别能力，推动银行信贷评价体系向更科学的方向发展。

产业知识图谱是啥

知因智慧创始人任亮的另一个身份是中科院大学大数据分析技术实验室副主任。作为国内最早开始知识图谱研究和商业化服务的团队，知因智慧早在10年前就已开始基于知识图谱“建模”，并积累了许多特征变量及可以验证的方法和模型。

“知识图谱是人工智能的一个分支，早期是基于本体来构建语义网络的一项技术，主要应用在英文搜索领域。产业知识图谱是聚焦在产业和金融这个垂直领域，以企业为核心，建立起相关经济要素之间的相互联系，然后用大数据对关系量化，最后用机器学习寻找要素之间的隐含影响和传导效应，最终梳理出一条完整的商业逻辑链条。”任亮介绍说，以产业知识图谱为主的预警模型与以财务数据为主的预警模型相比，风险预测的准确度能提高30%以上，能够有效降低银行不良贷款率。

“过去，银行都是通过传统统计方法判断客户的优良等级，但海量企业间的风险传导如何、质量状况如何很难用人力采集。产业知识图谱能将传统的风险预测模型升级，使风控从自动化升级到智能化。”知因智慧执行董事乔彦军表示，知因智慧的20多个业务场景模型对传统评定风险而言是很重要的补充。

“大数据本身是没有价值的，必须与业务结合在一起才有价值，具体的结合点就是产业知识图谱。先基于业务场景数据把关系链条绘制出来，再用大数据方法量化，用机器学习挖掘之间的传递效应和风险效应，这样才能真正帮助银行找到好的客户，并及时发现风险。”乔彦军说。

如何解决风控痛点

如今，传统风控体系已经不足以解决多发的关联性风险，银行业对关联性交易风险的重视程度越来越高，关联风险预警系统的建设被摆在了关键位置。

“巴塞尔协议没能从方法论上解决关联性风险问题，还是以财务数据为核心作业违约概率评价。从这个层面讲，知因智慧正在探索的是一个完全不同的风控体系，甚至是一条新路。”任亮认为，产业知识图谱很可能成为未来我国银行信贷风控体系的重要组成部分。

与个人征信不同，大企业信贷面临着企业关系链条不断复杂化的趋势性难题。随着客户集团化以及供应链、担保链、资金链的不断发展，大企业的风险模式更加复杂隐蔽，容易发生牵一发而动全身的连锁风险，愈加复杂的企业关系链条对传统风险评分卡法和评级模型提出了挑战。

近年来，银行业也开始重点布置对企业大数据的挖掘和分析，不少银行更是在过去一两年间购买了大量的外部数据。但一个尴尬的现实是，由于没有有效的转化方法，数据并不能转化为价值，大量外部数据不能得到有效利用。

任亮认为，最大的问题来自于算法和数据之间的脱节。不少银行还在用老模型计算新数据，导致数据浪费。“这些外部数据是有‘噪音’的，是弱变量，但即使是很弱的信息也是有用的，只是没有被提炼出来，因此无法有效利用外部数据。这时就需要利用新的机器学习模型，用以保留和处理弱变量信息。”任亮表示，必须把对数据的理解、对银行的理解、对算法的理解结合起来，才能真正解决银行风控的痛点。

怎样服务中小企业

风险领域分为市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险，知因智慧解决的是信用风险问题，主要服务对象是银行的信贷管理部、公司金融部、供应链金融部、风险管理部。

“风险是金融行业无法回避的重要领域，基于大数据的风险预测和模型，能显著增强银行对企业的认知和判别能力。”任亮表示。

“产业知识图谱既能服务大企业也能帮助小企业。由于评价数据越发丰富，诸如供应链、资金流等数据都被加入到模型里，银行对企业风险的评价尺度也会发生变化。”任亮表示：“很多小企业都说银行效率低是因为‘垒大户’，但从风控角度讲，这一点无可厚非。因为大客户的抵押和信用可靠，服务小客户意味着承担更高的风险，所以很多互联网金融公司轻易切入了中小企业的金融业务市场，但银行反倒远远落后。”

“其实，银行在做中小企业信贷业务时具有先天优势。因为所有企业的账户都在银行体系内，这些数据的信息质量远远高于互联网公司，这同时也是搭建产业知识图谱最好的数据来源。当银行把以大企业为龙头的资金链条分析清楚后，再结合域外数据，其对整个产业链的识别和风控能力将得到巨大的提升，对中小企业的风险评价也将进入全新的维度。”任亮表示：“银行也需要找到好的中小企业标的，只是目前的成本太高、手段不足。有了产业知识图谱，我们就可以把中小企业真实的贸易场景数据转化为信用评价指标与银行对接，中小企业融资难问题将真正得到缓解。”