近期，一个深圳两套房、儿女双全却面临失业、陷入财务危机的故事刷爆了朋友圈。这里，我们不谈房价，而是要分析故事中的家庭在理财上出了什么问题？

理财，也就是要打理自身的财务资源，做好风险规划，未雨绸缪。不过，理财并非一个人的事儿，往往需要以家庭为单位来考量，首先需要明确的是家庭财务状况，包括收入和支出。对大多数人而言，就是工资、家庭日常开销以及按揭等。

故事中，男主人公在某大公司就职，也是家庭的唯一收入来源。他的月收入税后超过2万元，年底还有奖金和分红。2010年他购置了一套房，月供6000元；2015年他又购置了一套学区房，并用2010年购置的首套房抵押贷款，同时又找银行按揭贷款。算下来，第二套房子的月供是17000元。这样一来，每月仅按揭一项支出就达23000元，基本和月收入持平，这还不包括家庭日常开销。后来，男主人公失业了，家庭陷入财务危机。

类似的故事经常在我们身边上演，只是一些人比较幸运，并没有失业。那么，家庭理财如何才能避免重蹈覆辙呢？

蚂蚁金服财富事业群高级专家张昊认为，家庭理财第一步要明确“在哪儿”，第二步要弄清“去哪儿”，最后才是“怎么去”。

“在哪儿”也就是家庭财务现状。这就像是经营一家公司要算清资产和负债一样，家庭也有资产和负债，常见资产比如房、车、存款、股票等，负债包括房贷、车贷及消费型保险等。同时，要明确家庭收入和支出，收入包括工资、奖金、分红等；支出包括经常性支出如水电煤费用、衣食住行开销等，以及非经常性支出，包括医疗、美容、教育、旅游等开销，其他支出包括月供等。

“去哪儿”就是家庭理财目标，比如攒下多少存款，又比如每年要来一趟“说走就走的旅行”等等。在定下这些小目标之后，最后才是“怎么去”——合理配置资产。

张昊介绍，家庭理财就好比金字塔，要按照风险从小到大的资产来配置，先搭好底座，有余力再配置风险相对较高的产品。理财金字塔中，最基本的就是银行存款和人寿保险，保险往往被很多人忽略。

银行存款一般用来零用和应急，人寿保险则能起到分散风险的作用。保险界有句话叫“越穷越要买保险”，就是说当资产尤其是流动性高的资产较为匮乏时，家庭风险承受能力很差，更需要通过保险来分担风险，防患于未然。在打好底座后，金字塔再往顶端走，依次是住房和教育基金、养老准备金、债券、基金、股票。

“另一个经常被问到的问题是，这些部分按照什么比例来配置呢？”张昊给出了一个“4321”法则，这是标准普尔提出的一个家庭资产配置比例。

张昊介绍，家庭资金可分为“4321”四大部分，4指的是总资产的40%用于保本升值，用于养老和教育；3指的是30%的钱用于“生钱”，为家庭创造收益，可以投资基金股票等；2指的是20%“保命的钱”，用于医疗、意外等紧急开销；1才是“要花的钱”，一般是3个至8个月的生活费，占总资产的10%。

“每个家庭的状况不同，在这些大框架之下，个人也需要按照自家的特点来制订适合自己的资产配置计划，但计划一定要有。”张昊说。