▲ 金融产业链将在金融科技的推动下实现分解，对任何机构不必过于追求大而全，凭借各自的核心力量通过一系列的优势互补，横向、纵向外包，就能实现效用的最大化

▲ 金融科技的发展使金融信息更真实、更全面，信息也更对称，但不能“唯科技而科技”。金融科技和互联网金融的本质都是金融，金融科技的发展不能违反金融发展的基本规律

Fintech，即finance+technology的缩写，英文原意是“金融科技”。作为当下社会一个最时髦的热词，金融科技的创新体现在多个方面：互联网、移动互联有效提高了消费者的体验便捷度；大数据改变了风险预测的精准度；云计算降低了金融成本的同时也提高了金融效率……

科技改变金融业态

“金融科技对金融行业的影响越来越广，尤其对客户体验、产品创新、应用场景和商业运营等影响更为显著，正在推动传统金融升级，也在促使新兴互联网金融更加规范发展。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘在接受《经济日报》记者采访时表示，现在，最典型的Fintech（金融科技）公司应该就是支付宝了。支付宝从场景支付中成功突围，业务越来越宽、渗透越来越深、产品越来越广，现在已渗透到了消费信贷、金融产品代销的传统金融领域。

传统金融业也没有坐以待毙，都在积极拥抱金融科技。比如，在支付结算上推进场景支付，把区块链技术应用于票据业务，人脸识别技术用于客户身份的识别，应用CRM+智能投顾为客户提供个性化理财服务，大数据在个人消费信贷中的使用，物联网技术在供应链金融中的使用等，都是传统金融在金融科技领域的实践。

民生银行行长郑万春认为，在互联网时代，消费者与商业资源联系方式、消费者的资源获取方式都发生了深刻变化。代表新锐的互联网企业和产业巨头也纷纷依托自身的优势，以不同方式向金融领域渗透。

麦肯锡统计数据显示，目前全球大约有16000多家金融科技企业正在分解和蚕食传统银行的各种产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资金管理变化巨大。

“区块链这种将密码分布数据库的技术与市场技术结合在一起的新技术，很有可能促成新的金融业态的形成，挑战到银行的支付、信用中介的功能，甚至是信用创造的功能。”郑万春表示，以高盛、花旗、德意志、汇丰、摩根大通等为代表的全球超过40家大型的银行都在积极地布局区块链。

值得一提的是，除了传统银行的颠覆者，还有越来越多定位于银行业发展促进者的企业也在崛起。

在郑万春看来，这些企业分布在网络安全、大数据分析、物联网、区块链、客户体验，甚至管理等领域，专注于以技术能力来服务于传统的银行。“可以预见，金融产业链将在金融科技的推动下实现分解，对任何机构不必过于追求大而全，凭借各自的核心力量通过一系列的优势互补和横向、纵向外包，从而实现效用的最大化。”

顺应行业发展趋势

“从行业来说，金融科技是金融行业发展的一个趋势。”麦肯锡全球副董事合伙人韩峰表示，总体来讲，金融的发展还是顺应消费者的需求。当前消费者移动化需求已非常明显，消费者需要更多数字手段来便捷地满足各项金融需求。同时，从整个技术发展的角度来看，区块链、大数据等技术也会帮助传统金融机构提高效率、降低成本。

以支付为例，很多消费者在日常生活中都频繁地使用支付宝、微信等进行购物、转账，只带一部手机出门也成为年轻群体中的时髦生活方式。“移动支付对人们生活方式和经济形态的影响，比过去任何一次支付变革都要来得更加深远、更加彻底，因为移动支付带来的不仅仅是支付的变革，它第一次将我们从固定的时空束缚中解放出来，依托移动设备和无线互联技术，使人们可以随时随地处理各类事务，开展经济活动，从而对产品服务的供给产生重大影响。”中国支付清算协会副秘书长王素珍说。

央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，2015年移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86％和379.06％，非银行支付机构网络支付业务实现成倍增长。

在王素珍看来，移动支付能够大大拓展金融服务市场的深度和广度，为普惠金融的发展提供更强的成长动力和更广的空间。“依托手机的移动支付在解决新不对称的问题上具有其他支付方式所不具备的优势，偏远地区依靠手机享受金融服务能够较好地解决农村金融服务距离几十公里和最后一公里的问题，从而极大地节约了金融服务成本。”

也就是说，通过移动支付等金融科技在金融行业的应用，普惠金融有望取得突破性发展。“金融科技把业务扩展到了不受银行重视的金融弱势群体，提升了金融的获得性，同时降低了金融准入门槛，尤其是理财方面和贷款方面。”陶嵘说。

韩峰同时表示，通过金融科技的手段可以提升对金融空白地区的覆盖度。实际上，这些在国外已有实践，在一些不太发达的国家，在金融科技的推动下，将支付、结算等都放到手机上来实现。如在金融服务落后的肯尼亚，2007年之前，肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。2007年3月，肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务“M-Pesa”，支持用话费进行收款和还款，帮助城市打工者将钱转账回农村老家。在汇款成本高昂、ATM机严重匮乏的肯尼亚，“M-Pesa”手机银行迅速风靡全国，现在已经覆盖绝大部分手机用户。2015年Safaricom宣布与肯尼亚最大银行KCB联手，推出最高500万肯尼亚先令的无抵押贷款业务，进一步证明了该模式在实践中的生命力。

强化风险防范意识

“金融科技的发展使金融信息更真实、更全面，信息也更对称，但不能唯科技而科技，应该把科技运用到金融上。”陶嵘表示，金融科技和互联网金融的本质一样，都是金融，金融科技的发展不能违反金融发展的基本规律。

针对金融科技公司，陶嵘表示，首先要关注的是合规风险。金融科技公司的起步往往从传统银行不愿或不想涉足的领域开始，面对的客户群体风险承受能力较小。比如第三方支付、P2P网贷机构、众筹融资平台和互联网金融销售机构等，存在鱼龙混杂、参差不齐的情况，需要做好风险隔离，做好风险提示。近年来网贷机构跑路事件就层出不穷。同时还要关注的是网络安全和网络诈骗的风险。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行表示，目前，技术在金融领域应用安全上尚存在漏洞，即使公司拥有最严密的制度、最有效的执行、最优秀的人才，客户密码还是存在被破解的可能。现实中，已存在不少由于密码被盗用，受害客户投诉无果、起诉无门的案例。

与此同时，还有业内人士指出，科技已愈发成为引领金融创新的关键，并正在引发一场全球性的变革。但纵观我国互联网金融领域，大多企业只是借用了互联网的技术和手段，距通过“高精尖”的科技手段为金融“老大难”问题提供先进解决方案还有一定的距离，而且在风险上也有一定的安全隐患。

在金信网副总经理李玉维看来，当前国内已有不少网贷机构从单纯的互联网金融信息服务平台向智能化金融服务平台转型，并公开表示自己是金融科技公司。不过，在整个互金行业都面临深度洗牌的现阶段，只有那些合规经营，严守风控底线的平台才能更好地发挥数据和信息技术的作用，从而更有效地驱动平台创新发展。