随着商业银行改革的深化，不少银行把转型的重心放在零售业务上。为何银行青睐零售业务？未来银行零售业务转型该如何发展？又将面临何种挑战？对此，《经济日报》记者采访了中国社科院金融所银行研究室主任曾刚。

记者：近年来，不少银行正在进行零售业务转型，为何零售业务成为很多银行发力的重点？

曾刚：现在更多的银行开始把零售业务当成重要的发展方向，这与我国宏观经济的大趋势保持一致。以前，我国经济增长主要靠投资拉动，其中消费的占比不高。在此背景下，企业的资金需求很大，这就导致对公业务成为银行的“重头戏”。

近年来，情况发生了很大变化。我国的经济增长动力开始发生转变，投资在GDP中的比重开始下降，消费占比迅速上升，今年前三季度的消费占比已达70%以上。这表明，我国经济由投资拉动型正在向消费拉动型转变。意味着在金融服务的需求中，个人将占据主导。

未来，银行零售业务的收入将超过对公业务的收入。如在美国等消费主导型国家的市场，银行的主要收入都来源于个人客户而非企业。这是经济结构调整后的必然结果。金融业要适应实体经济的调整和变化，银行也当顺势而为。

记者：您如何看待当前打造零售银行的热潮？银行零售转型面临哪些挑战？

曾刚：打造零售银行的热潮是必然趋势。有的银行起步早，已经奠定了良好基础，有的银行起步相对晚，要获得较快增长就比较难。

现在，银行在零售业务上的竞争更激烈。这一“争夺战”也不仅限于银行之间，包括消费金融公司、互联网公司等也希望在这一市场上“分一杯羹”。

我认为，对银行的挑战来自几个方面：一是，零售业务不是“赚快钱”的业务，投入多且时间长，回报慢且收益相对低。因此，零售银行转型是一个漫长的过程。二是，零售业务对银行的基础设施要求比较高。零售面对的是海量客户，对银行的技术基础、物理网络、电子银行渠道、产品等综合能力的要求非常高。

随着越来越多互联网企业的进入以及用户习惯的变化，现在零售业务出现了新要求。以前银行网点多，靠发信用卡就能打开零售渠道。但现在人们更愿意在互联网上购物，小额支付则越来越接受第三方支付的方式。也就是说，银行要做好零售业务，靠以前网点营销、发放信用卡已经不够了，需要在移动支付端更多地考虑如何结合场景、如何打造更好的网络获客能力等。

记者：银行零售业务转型如何能在当前激烈的竞争中脱颖而出？

曾刚：现在，人们的消费支付习惯已经变化，如何适应这种变化，给银行提出了更高的要求。

以前，银行零售业务把银行卡、信用卡作为主要的获客手段，现在，人们更依赖无卡支付、网上支付等，再用银行卡作为零售的基础，效果已经不如以前明显。因此，银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。需要根据客户行为习惯的变化，发挥银行在线下既有优势的同时，结合线上的习惯，创造更好的环境。未来的趋势是，要让零售客户获得一站式、全方位、快捷的服务。

表面来看，银行与互联网公司相比，在零售业务方面没有优势甚至处于劣势。但实际上，银行虽然在“入口”，也就是获客渠道方面现在可能处于劣势，但在产品方面，如理财产品的提供和产品风控方面，银行的优势明显。长远来看，银行未必就“斗不过”互联网公司。银行应该强化其在产品端的比较优势，以此为基础来拓展业务，这可能是银行零售业务发展更为现实的路径。