当前，“大众创业、万众创新”正汇聚起经济社会发展的强大新动能。在这一背景下，包括中国建设银行在内的金融机构依靠庞大的资金实力、全面而完善的综合服务能力、强大的创新力和遍布全国的网络，以金融活水浇灌小微企业实体经济之树。
截至今年6月末，建行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户27.5万户，小微企业申贷获得率93.0%，切实缓解了“双创”企业面临的资金瓶颈，有力支持了实体经济发展。
紧跟国家政策，打开“双创”金融业务
凭一份A级纳税记录，成立仅3年的湖南中源欣创科技有限公司，从建设银行湘潭市分行获得了170万元的贷款。拿到贷款当天，企业负责人王先生感叹道：“真没有想到，诚实守信、依法纳税，也能成为申请贷款的金钥匙！”
2015年2月份，主要从事环保设备研发与销售的中源欣创签下300万元的环保技改项目，这对创立初期的小企业来说是块“大蛋糕”。“但是企业刚起步，自有资金全部投入机器设备购置，租赁的工业厂房又不符合银行抵质押物的标准。跑了很多家银行，也没有申请到贷款。”王先生回忆说。后来，建行湖南省分行使用“税易贷”产品，通过纳税记录，仅用5个工作日就为其办理了170万元流动资金贷款。
原来，2015年建设银行作为与国家税务总局签署合作协议、开发“税易贷”产品的首家银行，借用“税易贷”这一重要抓手，将小微企业纳税信用、税收贡献与企业融资发展相联结，帮助诚信纳税、规范经营的小微企业轻松获得建设银行贷款。
“2015年，从财政部等五部委开展小微企业创业创新基地城市示范工作时起，建设银行全系统上下联动，促进金融资本与‘双创’产业对接。”建设银行有关负责人告诉《经济日报》记者，为此专门成立科技金融创新中心和创业创新金融服务中心等，整合建行集团、政府、企业等多方资源，构建小微企业综合金融服务大平台。
截至今年6月末，建设银行已与工信部、国家税务总局、央行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议，各分支机构与1300多个地方政府、近1900个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过700家政府背景担保公司合作，帮助众多轻资产小微企业克服抵质押物价值不足瓶颈，提升企业信用和可贷款额度。
融资+融智，让“智慧变现”成为现实
“这‘几张纸’的专利就是我们公司最大的资产，建行理解这‘几张纸’的价值，并将其转化为真金白银的贷款！”广东硕源科技股份有限公司董事长介绍说，因属于研发生产超高洁净度耗材的创新创业企业，具有高风险、高成长的显著特点，而且“缺信用”“缺信息”，难以敲开传统金融机构的大门。但在建设银行的产品体系中，发明专利这“几张纸”就是该公司最有价值的资产。通过对该公司8项产品发明专利评估后质押，建设银行广东省分行为其提供了220万元专利权质押贷款。此后在2015年下半年，建设银行还为该公司牵线搭桥介绍上市券商,助其成功在“新三板”挂牌。
在建设银行，让“双创”企业的智慧得以“变现”，不是“一招一式”，而是形成了一个科学的体系。
“一方面，量身定制金融产品。综合考量企业专利申请和拥有量，科技产品独创性，科研人员占比等情况，将知识产权、非上市公众公司股份作为可接受押品，研发创投贷、科技智慧贷等一系列产品，解决‘双创’企业轻资产、无抵押、融资难的‘痛点’和‘难点’。”建设银行有关负责人表示说，另一方面，充分发挥建行集团综合化金融牌照优势，提供债券、咨询、理财、基金、租赁等增值服务。同时，与天使投资、风险投资等股权投资机构合作，探索以投资收益抵补信贷风险的业务模式，为“双创”企业提供新型融资渠道。
评分卡+大数据，创新驱动小微金融服务
信息不对称是制约服务小微企业的重要因素。如何做好数据挖掘、批量筛选，以及有针对性地评价及流程处理，需要重构一整套业务模式。
“2013年，建设银行在同业大银行中，率先开发小微企业零售评分卡模型，摒弃以往重点关注小微企业财务报表的模式，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息开展风险评价。”建设银行有关负责人说，2014年在此基础上进一步聚焦续贷业务，通过推出行为评分卡，衡量出只要企业具备履约能力，就可以继续使用贷款额度，从而降低小微企业财务负担。
打造大数据产品超市，也成为打通信息障碍、缓解小微企业融资难的有效途径。“通过客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡作出数据分析，目前已经建立起大数据信贷产品体系。”建设银行有关负责人介绍说，这就如同品种齐全的超市，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等金融产品摆上“货架”供选择，以全面契合小微企业各类经营数据。
“建设银行组建了上海数据分析中心，积极尝试在大数据领域的应用。”建设银行有关负责人举例说，如针对一家资金需求季节性较强、抵押品价值不足的小微企业，通过大数据分析掌握其生产经营特征及交易习惯，向其推荐小微企业“循环组合贷”产品，以“抵押＋信用”的组合担保方式，搭配随借随还、按日计息的网银支用模式，既解决了客户融资需求，又大幅节省了企业的资金使用成本。
