直销银行“跑步前进”的同时，也正遭遇着“叫好不叫座”的烦恼。

银率网近日发布的调查报告显示，从2013年北京银行尝鲜开始，截至2015年底，国内共有51家银行推出了直销银行，如工商银行的“工银直销银行”、平安银行的“橙子银行”等，但推广效果不尽如人意，有六成受访者表示不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

作为商业银行转型的新兴事物，客户能享受到哪些差异化服务？还有哪些服务空间有待开拓？

搭建“网上金融超市”

有调查报告显示，六成受访者不知“直销银行”为何物，以下误解出现频率较高：“是不是银行建了个新型网点用来直销产品？这个网点去哪儿找？路上没看到。”

实际上，直销银行并不设线下网点，而是商业银行推出的一个“纯互联网平台”。在此平台上，银行整合自身存贷汇业务、投资理财产品，犹如“网上金融超市”，用户可通过PC端或者手机APP进入，既扩大了选择空间，又免去了实体网点排队之苦。

那么，直销银行与网上银行有何区别？“网银对本行用户开放，而直销银行突破了本行账户局限，可向他行用户开放。”河北银行相关负责人表示，即便用户没有河北银行的账户也可使用该行的直销银行，具体做法是，在该行直销银行上注册一个电子账户，随后关联某一张他行卡即可划转资金、购买金融产品。

注册完成后，用户如何选择适合自己的产品与服务？直销银行到底怎么用？

《经济日报》记者登录民生银行直销银行APP发现，界面显示目前上线产品共7款，其中，存款产品2款，转账汇款产品1款，黄金产品1款，理财产品3款，用户点击每款产品后可进入产品说明书和购买界面。

值得注意的是，直销银行的存款产品与网点柜面存款有明显区别——支持定存随时取款，且计息方式灵活。

民生银行相关负责人表示，按照以往，假如某客户存1年期5万元人民币，但是存了4个月后手头钱紧需提前支取一部分，取出部分的利息往往只能按活期算。“但直销银行可以根据存款期限按最大化结转利息，即已支取资金收益＝3个月定期存款利率×支取金额×4个月天数÷360天，剩余款项继续根据存款期限最大化结转利息。”

记者观察多家直销银行发现，从产品类型看，存款、货币基金产品是“基本款”，此外，不同银行还各自上线了股票型基金、人寿保险等投资理财产品，以及黄金、白银、国际原油、北美原油交易产品等交易类产品。银率网调查报告显示，智能存款、理财产品位居“最中意”功能的前两位。

服务空间有待开拓

业内人士表示，直销银行赢得用户青睐的关键，是提供回报率更高、使用更便捷的金融产品，但从目前的实践看，各家直销银行产品同质化明显，贷款、汇款服务尚不成熟，缺乏对增值服务的深度挖掘，应用场景有待拓展。

零壹研究最新发布的报告显示，在采样的45家直销银行中，只有21家提供贷款服务，9家提供汇款服务。其中，贷款服务多针对个人，部分银行仍依赖于线下网点人员进行材料审核、面签，线上化、智能化程度有限。

“有些直销银行的贷款利率偏高，比如微众银行日息0.05%，年化利率达20.2%。”28岁的姜玺目前在北京某保险公司工作，也是直销银行的尝鲜者。

深圳前海微众银行是我国第一家纯互联网银行，其APP于去年8月正式上线，但由于目前远程开户尚未完全放开，业内更倾向将其视为直销银行。

“去年11月新家装修需要买家具，但当时手头流动资金紧，就在微众银行借了3万元信用贷款，期限5个月，总利息1377元。但后来我发现，从工行网上银行借同金额、同期限的信用贷款，总利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”姜玺说。

此外，从增值服务看，国内直销银行目前局限于提供生活服务缴费、信用卡还款、电子商务等，与国际上发展较为成熟的直销银行相比缺乏特色。

据了解，直销银行在北美、欧洲地区已有20余年的发展历史，其提供的增值服务覆盖面广，已包括免年费、免转账费、免ATM提现手续费；智能记账、财务优化管理；开发自主信用评分系统，为客户提供信用管理；在合作的超市、便利店等线下商家提供智能扫码付款；对接母公司汽车金融部门提供汽车贷款等。

工行电子银行部相关人士表示，银行推出直销银行更多出于互联网金融冲击下的客户流失问题，将其作为传统网点的补充，因此初始阶段更注重“走量”，即扩大客户覆盖面，今后需进一步挖掘增值服务，对客户精准定位，提升差异化竞争力。

在业内看来，除了丰富产品服务体系，如何保障用户的线上账户安全、增加用户线上开户的便捷性也是直销银行下一步需要思考的问题。