在商业银行传统的“存贷汇”业务中，存款、汇款、支付结算等早已实现了互联网化，只有信贷业务稍显“滞后”。“大数据”的兴起为“互联网征信”提供了可能，银行信贷业务“网络化改造”将成为趋势，对提升小微企业融资便利度意义重大

“工行近期将成立全行统一的网络融资中心，继续对存量贷款进行网络化改造。”在8月6日银监会举办的银行业例行新闻发布会上，中国工商银行小企业金融业务部总经理熊燕表示，在该行目前近11万亿元的贷款总量中，通过互联网进行的融资大约在4000亿元到5000亿元之间，占比5%左右，希望借助“网络融资中心”，一方面使得已有的网络贷款更加便利；另一方面拓展增量，为个人、公司、小微客户提供新的标准化线上融资产品。

在商业银行传统的“存贷汇”业务中，存款、汇款、支付结算等早已实现互联网化，只有信贷业务“滞后”。业内人士指出，信贷业务的核心在于通过征信来计算预期损失率，由于贷前调查环节较为复杂，更多以信贷员人工操作的方式进行。然而“大数据”的兴起为“互联网征信”提供了可能，因此，银行信贷业务“网络化改造”将成为趋势。

电商平台挖掘大数据

目前，线上信贷业务最具代表性是微众银行和网商银行，两者没有线下网点，通过掌握的大数据进行线上授信。

东方证券银行业首席分析师王剑认为，拥有数据是做线上融资的核心，银行挖掘“数据矿”的方式有2种，一是自建电商平台积累大数据，二是向外部大数据源寻求合作。

从工行、建行、中行自建的电商平台来看，“以商促融”的意图明显，对入驻企业商户免收入驻费、交易佣金、宣传推广费的背后，银行更看重的是企业沉淀的交易数据、结算数据、用户的消费数据，以及由此带来的结算、融资机遇。

“电商平台具有双边性和外部性。”工行电子银行部总经理侯本旗表示，工行个人信用贷款“逸贷”即为电商平台的衍生品之一，银行根据消费者在电商平台、特约商户POS刷卡记录等数据信息，可实现对客户主动授信。

按照同样的逻辑，通过电商平台，银行可以获得入驻企业的商品流、资金流、物流，通过对数据交叉验证，实现对公司客户发放线上信用贷款。

需要注意的是，除了自建电商平台积累大数据，各家银行也主动与外部数据源开展合作，完善网络征信的精准度。中信银行即与银联商务合作，基于POS交易数据，为商户提供“POS”贷款。

此外，多家银行已经与工商、海关、网络舆情等相关部门开展合作，对内外部数据进行整合、校验。工行数据显示，通过整合自身数据以及外部行业数据，工行目前存储的数据量已超过1300万GB。

重点开发标准化线上融资

“互联网+带来的变化不仅是技术层面，银行的业务模式、组织架构都将发生相应变化。”侯本旗说。

信贷业务的网络化改造对于小微企业来说意义重大。熊燕认为，小微企业体量小、分散、信息不对称等特性决定了它们和互联网大数据、信息化契合度非常高。

下一步，银行将如何通过线上信贷提升小微企业的融资便利度？

从目前银行线上信贷业务的实践看，主要分为标准化信贷和专业化信贷两类。某国有商业银行小企业部人士介绍，所谓标准化信贷，主要指一些基于物流、资金流和信息流“三流合一”，且额度相对较小、适合标准化作业的信贷服务，由于其具备批量获客、授信等特点，这类业务更适合纯线上的融资服务模式。

标准化线上信贷模式的典型代表是小微企业电子供应链融资。在此模式中，银行通过与核心大中型企业合作，将银行业务系统与供应链核心企业的系统实时对接，把网络融资嵌入到供应链交易中，通过信息流、物流、资金流信息的相互验证，为小微客户办理信用贷款。数据显示，截至6月末，工行已与32户核心企业开展电子供应链融资业务，为供应链上下游客户累计发放融资71.4亿元。

相比之下，非标准化的专业化信贷业务通常针对复杂的大客户、大项目和大宗信贷业务，以及少量小微企业的个性化业务，更适合基于个性化数据的点对点授信。

熊燕认为，工行成立网络融资中心后，将重点开发“标准化”线上融资产品，面向个人和法人客户，特别是适应小微企业“短频急”融资需求特点的线上融资产品。此外，针对小微企业的非标准化信贷业务，工行将通过小微中心实行集约化专业经营，把线上标准化与线下专业化有机结合起来。