互联网金融的迅猛发展，对农信社、农商行来说既是挑战，更是机遇。依托网点众多的特点，农信社、农商行可以发挥地缘优势，与成熟电商、专业数据提供商、P2P等互联网金融企业合作，快速切入数据信贷领域，为农户和小微企业提供一站式服务，在“互联网+”的浪潮中站稳脚跟

据央行统计数据，截至2014年底，全口径涉农贷款为23.6亿元，占全部贷款余额的28.1%；全国金融机构空白乡镇由2945个减少至1570个。这说明我国农村金融基础设施建设正在加快推进，但农村金融服务基础弱、网点少、覆盖面不足的问题依然存在，现有的金融体系在满足现代农业在互联网渠道和电子化等方面的服务有所欠缺。

推动“三农”金融的发展，需要寻求政策支持和商业可持续之间的合理平衡。互联网金融在这两个方面具有突出优势，可以降低成本和进行大数据收集，但也存在不足，比如农民的接受度不高、风险管控需要同线下结合、需要对数据进行甄别鉴伪等。

金融的本质在于资源的重新配置，而农村金融的核心问题在于信贷。事实上，已经有不少互联网金融组织据此在“三农”领域开展了有益探索。尤其是以余额宝为代表的货币基金产品和P2P网络借贷平台等互联网金融类型，给银行的存款贷款和理财产品带来了不容忽视的冲击。除此之外，几大电商也将农村地区视为业务发展的蓝海。比如，阿里巴巴启动了千县万村计划，将要建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站；京东通过为乡村推广员试点授信的方式，推广京东金融的白条、小额信贷等金融产品。

面对互联网金融的挑战，农行、邮储银行等传统涉农金融机构推出了磐云平台、微银行系列等产品加以应对。但根植于农村领域的农信社、农商行等中小型农村金融机构，才是服务“三农”的主力军。由于它们一般采取小法人、大系统的经营管理方式，在面对其他银行以及互联网金融时，往往会因为竞争更加充分、政策优势不明显、产品服务同质化等问题处于不利局面。

互联网金融尤其是移动互联网金融的迅猛发展，对农信社、农商行来说既是挑战，更是机遇。依托网点众多的特点，农信社、农商行可以发挥地缘优势，与成熟电商、专业数据提供商、P2P等互联网金融企业合作，快速切入数据信贷领域，以对线下客户的黏度加强风控管理，发展直销银行、金融超市、社区银行等，为农户和小微企业提供一站式服务。

在加强金融服务互联网化的同时，农信社和农商行还要坚持准确的市场定位，不忘自己“支农支小”主力军的身份和联系农村金融纽带的作用，在服务“三农”、小微的定位上实现差异化竞争，在“互联网+”来势汹涌的浪潮中站稳脚跟。

（《农村金融时报》供稿）