银行开户究竟该坚持“面签”还是可以“刷脸”？

随着首家互联网银行揭开面纱，今后如不解决远程开户问题，刚刚面世的互联网银行的运营和发展都可能会面临困难。在“面签”与通过人脸识别等技术实现远程开户之间，防风险与促创新究竟该如何平衡？

银行远程开户，即通过使用电脑、PAD等远程终端提供相应的信息和证明，即可完成银行账户的开立。而在此前，人们办理新开银行卡账户、首次购买理财产品以及个人贷款等业务时，都必须去银行网点进行“面签”。

作为银行一直以来遵守的重要原则之一，“面签”有其存在的必要性。一方面，出于对金融消费者的保护，银行需要确认其风险承受能力，并保障其知情权，相比之下“面签”更为有效；另一方面，金融体系是最容易被洗钱侵害的领域，也是监测、发现和追踪洗钱线索的关键所在。如果不能有效核实开户人的身份、监测其行为，可能会为洗钱等违法犯罪行为“敞开大门”。

从国际金融监管规则看，“了解你的客户”更是反洗钱领域的基础制度，其要求金融机构了解客户的真实身份，识别特定资金与其真正所有人、受益人的关系，以便当局监测和控制洗钱活动。换句话说，实名认证是银行开户的底线。

但这并不意味着远程开户无法实现，事实上，远程开户也并非我国首创。在日本最大的互联网银行乐天银行，新客户开户的方式就是网络在线申请，但其后期有多重验证手段，包括身份证件（邮寄复印件或扫描上传）验证、证件地址验证（通过邮寄确认函验证收件人住址，并必须与证件上的地址一致）等。国际上通常采用的远程开户手段也与此相似，更严格的则会要求首次银行开户要柜面实名开户，需要开设其他账户时，通过扫描身份证、视频识别、地址验证等方式进行交叉验证。

当下来看，既要实现远程开户，又要防范风险，我们还需要做很多准备工作。首先，要完成相关技术手段的配置及技术标准的制定，如果要在远程开户中引入通过视频进行人脸识别的方式，就要求权威部门对相关视频技术进行准确率认证。除了“刷脸”，后期更需要银行通过多渠道信息来交叉验证以确保实名。其次，从银行内部来看，需要制定标准化的流程，并增设相关风险处置措施。最后，法律法规也需要与时俱进，与远程开户相关的条款更需要进一步细化，以防范违法犯罪行为。