养老不是老年人才需要思考的问题，为打造幸福的晚年生活，需要未雨绸缪，早日做出养老规划并付诸行动。不同年龄段的人，养老规划各有侧重。做好养老规划，一是投资、消费、保障三方面兼顾；二是要保障渐重，投资渐轻，减少股票等的投资比例，增加债券等固收类投资的比重。

如果你还以为养老是老年人才需要思考的问题，那只能说上一句：你out（过时）了。“所谓养老金融，从个人生命周期看，即是人们如何应对老年时的‘投资、消费、保障’这三重需求，以及金融机构如何迎合这些需求，包括设计多样产品，形成合理的财务规划体系等。”星展银行个人银行部副总裁及财富管理策略总监许戈在接受《经济日报》记者采访时表示。

换言之，要想利用充足的金融资源为自己打造幸福的晚年生活，早日做出养老规划并付诸行动是不错的选择。

不同年龄段规划有不同

对不同年龄段的人来说，养老规划各有侧重。“建议根据个人目前的收入水平、未来的稳定性和成长性、家庭负担、社会保障水平以及对退休生活的期望值等多种因素来规划不同的养老方案。”徽商银行张琪表示。

规划宜早不宜迟。30岁之前要确立养老规划的概念，虽然30岁之前是以“财富增值”为主导，但也得在养老方面动动心思了。

到30至40岁，随着财富增加，可适当增加一部分“消费保险”，比如意外险、“重疾险”等，以对冲相应风险。40至50岁时，财富相对宽裕，但此时上有老、下有小，负担也比较重，建议可增加年金的比例，使年老时期现金流充裕，提高老年生活的质量。在做到保证现有生活品质的情况下，选择积极稳健的养老金融产品，不建议采用高风险投资作为养老金的补充，避免因损失本金而得不偿失。

50岁以上已进入退休或邻近退休了，按理应可以享受青壮年时期养老储备带来的红利，但此时也要考虑红利再投资，合理安排支出，做好退休前经济和身心的双重准备。这一阶段中，建议选择保本保收益的金融理财产品进行投资，如一些银行针对50周岁以上客户发售的专属理财产品。

所以，从投资的角度分析，是“风险渐退”。随着年龄增长，风险承受能力会发生变化，投资风格也需要适时调整，投资在股票方面的比例逐渐降低，并在固定收益类投资上“渐进”。而且，年龄越大越要重视保障。

合理安排养老资金

在业内人士看来，养老需求是一个刚性需求，做好养老规划也需量入为出、合理安排，以免影响其他的财务计划。

实际上，在一个人的理财规划中，养老规划和实施的重要性随年龄增长不断提高。在不同年龄段里，养老资金的安排与当前人生阶段主要财务规划得两相适宜。比如，在青壮年阶段，如30至45岁，财务规划的重点会放在“子女教育”；在中年阶段，如45至55岁，财务规划的重点会放在“财富传承”；在老年阶段，养老规划的保障才是重点。同时，还需做到目标明确，即在退休之后，要过什么样的生活，达到怎样的生活水平，为了达到这个生活水平，每年需要多少养老支出，并需综合考虑通胀情况等。

值得关注的是，对于老年人而言，医疗保健费用是真正的大风险开销。因此，专家建议，在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

“社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。”上海银行养老金融部副总经理沈洁表示，在社保养老与商业养老之间选择，如果是无职业者，则商业险对其来说可能更合算。

借创新谋福利

“越早行动，收益越大。若到了退休年龄个人财富积累尚难满足个人养老消费的需要，建议养老客户可拿出一套住房，选择‘以房养老’的方式，提高养老生活的品质。”沈洁说。

随着金融发展的日新月异，适当借助金融创新，可更好地提升养老规划的效率，比如住房抵押养老。以某银行推出的“倒按揭”产品为例，客户可将房屋作为抵押，从银行获得贷款资金，客户房屋抵押后仍拥有产权，可以继续安居在房屋内或将房屋出租获得额外的租金收入。资金的领取方式也比较灵活，可以选择按月领取贷款资金，也可选择授信额度方式，在额度内随借随还。如果选择终身型“倒按揭”产品，只要贷款不被终止，客户可终身领取贷款且无需还款。

据许戈介绍，在国外还有一种消费养老，即个人在购买企业产品进行消费时，企业会回馈一定的养老金存入个人账户。“积跬步以致千里，平素的点滴积累，形成年老后富足的余额。”许戈说。