当前，我国经济增长速度放缓，同时利率市场化、汇率市场化、人民币资本项目可兑换等金融改革加快推进。经济金融形势的变化对银行业传统经营模式产生了深刻的影响，银行业转型升级的迫切性日益突出，同时未来可能的发展路径也逐渐凸显，而加强小微金融服务无疑是银行业转型升级中十分重要的一项内容。笔者认为，当前小微金融服务面临四项转型升级。

服务模式转型升级。实现这一转型有两种路径：一是立足社区，依托社会关系网络获取客户。二是建立量化模型，以综合数据分析批量放贷。大中型银行具有技术领先、员工素质高的优势，建立量化模型，进行批量放贷是其未来小微金融服务更为适合的发展方向。

服务技术转型升级。这是提升小微金融服务层级的关键。一是实现利率风险定价技术的突破。关键在于要根据小微企业的不同特点，综合评估银行发放贷款的风险水平、资金成本及企业资信、承受力、成长性等多项参数，实行贷款利率的差异化，真正做到利率水平合理反映成本与风险。二是为小微企业提供多样化、差异化的服务。一方面，通过创新产品及服务，在单纯的存贷款业务之外，为小微企业提供各类配套服务，提高小微金融服务的附加值；另一方面，积极运用互联网、大数据处理等信息技术为小微金融服务提供有力的技术支撑。

服务理念转型升级。这是实现小微金融服务转型升级的前提。银行业应切实转变片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断拓展小微金融服务的广度与深度。一是强化普惠金融服务理念，不断拓展小微金融服务的广度；二是强化长远战略发展意识，树立与小微企业共同成长的理念。

企业文化转型升级。银行业应建立起专门的小微金融服务团队，加强团队凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。一方面，要转变以往以结果认定贷款风险责任，以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，转而以贷款过程中是否尽职认定责任；另一方面，要从考核上引导、强化小微金融服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上，逐步推进相应的独立考核机制，在不良贷款容忍、绩效要求等方面给予倾斜。

（作者系中国银监会政策研究局副局长）