在山东威海市，记者见到了山东好当家海洋发展股份有限公司财务总监宋荣超。当问起向银行贷款有何难处时，宋荣超说：“每天要留4000万元至5000万元的流动资金在手中，以备各项贷款续还之需，这对企业来说成本很高。”

近两年来，银行业在如何简化小微企业贷款“先还后借”流程方面做了很多尝试和创新，日前中国银监会也发文要求解决“倒贷难”。业内人士表示，在宏观经济下行压力增大、银行不良贷款“双升”的背景下，银行业今后的经营可能会更加注重风险控制，这在一定程度上又会增加企业的“续贷”难度，导致企业获取资金的成本上升。

多举措破解“倒贷难”

“针对当前小微企业资金链紧绷、融资压力大的现状，辖区中小法人机构通过续贷提前审批、调整贷款期限和还款方式等措施，积极缓解企业融资压力。”据山东潍坊银监分局有关负责人介绍，早在今年年初，辖区农合机构创新推出企业“无缝隙”续贷服务，贷款到期前30天开展续贷尽职调查和客户评估，到期前5天完成续贷审批，当日还款、次日放款；而潍坊银行则根据小微企业经营回款周期特点，在贷款到期前创新实施分期或不规则等额本息方式偿还贷款，目前已有242户小微企业和个体工商户从中受益。

在福建，泉州银行早在2013年4月就推出“无间贷”还款方式。小微企业在原流动资金贷款到期前向银行提出申请，经审查通过后，无须归还贷款本金，即可享受贷款自动续期。在广西，桂林银行也推出“接易贷”，针对存量客户，在授信期限内提出申请，通过审批后，无需重新签订借款合同即可实现还贷与续贷的无缝对接。

企业要想实现无间续贷，关键是要减少借贷过程中不必要的环节。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，银行基于风控的考虑，除了审批环节外，其他环节都应尽可能地压缩，或提供更为便利的替换方式，比如借助互联网、智能设备等渠道。

中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示，银行业对于企业尤其是小微企业放贷时，可以实行集中、批量或打包处理。比如有些银行推出了信贷工厂模式，这种类似于流水作业的模式可以省去一些繁琐环节，从而加快进程，提高效率。

平衡好资金供需矛盾

一方面，企业在发展过程中，无时无刻不存在资金需求，而“批下来的贷款额度总是不够用、速度不够快”制约了企业的发展壮大；另一方面，银行也面临着利率市场化带来的成本上升和“经济下行、不良上行”的双重压力。资金供需双方的矛盾该如何平衡？

对此，赵锡军认为，解决这一矛盾需要充分发挥政府的作用。“比如在担保方面，可以由地方政府搭建平台，请专业机构为企业融资提供担保服务，从而节省银行和企业的时间与精力。”

“银行向小微企业发放贷款时，有顾虑及动力不足依然是主要障碍之一。”中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山建议，可效仿国外建立普惠金融发展基金的模式，要求各商业银行拿出各自年度利息收入的一定比例，专门用于银行业“支农支小”专项建设。“这对商业银行来说，并不会产生实质性的利润损失，对小微企业和‘三农’发展产生很大帮助。”

他同时表示，应进一步拓宽企业直接融资渠道，“与目前小微企业平均10%以上的间接融资成本相比，中小企业私募债等直接融资模式更有利于降低企业融资成本。”

“如果想从根本上解决问题，建立全国范围内的成熟完善的信用体系很有必要。”青岛银行威海分行副行长王俊峰说。