在我国广大农村地区，由于融资方点多面广、形态多样，且抵押物严重不足，银行难以判断农户或企业的财务状况，经常不敢放贷。而想要放贷，就需要尽可能地搜集信息，这对银行而言，无疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相继推出针对“三农”的“无抵押”贷款，为解决上述难题提供了有益思路。

打基础——

构建良好信用环境

“通过与浏阳农商行合作，我们对农户进行了信息采集与评级，并将农户信用等级划分为‘特级’、‘优秀’、‘较好’、‘一般’四个级别，分别给予1万元到10万元以内的授信并核发《农户贷款证》或便民卡、福农一卡通。”湖南省浏阳市大瑶镇汇丰社区党支部书记刘雨文告诉记者，农户凭证或卡，就可以直接在小额农贷专柜办理信用贷款，速度很快。

前来办理业务的村民黄细良告诉记者，作为浏阳农商行老客户，他从开始每年2万元的贷款额度已经发展到现在10万元了。“每年银行都对贷款卡进行审核，内容包括个人信誉、发展意向，还要查流水和记录。贷款年利率也不算高，而且贷款和还款时间都由自己决定，很方便。今天过来就是想看看能不能再多申请一些贷款。”黄细良笑着说。

据了解，截至2013年末，浏阳市共发放农户贷款证21.05万本，凭证放贷51912户，金额35.27亿元。

无独有偶，在河南省郑州市中牟县，当地的中牟郑银村镇银行，通过与当地政府合作，探索出一种低成本、能复制、可持续的村镇银行生存发展模式，共同开发建立了192个信用村，发放信用贷款近3亿元。

提质量——

推出特色金融产品

在中牟郑银村镇银行行长李贵福看来，农村经济发展的一个突出瓶颈就是金融服务的缺位，尤其是适合农村特点金融产品的缺失。

为此，中牟郑银结合当地农村资金需求特点，陆续推出针对农业生产经营开展的农户小额贷款、针对农村收购经营开展的自然人贷款、针对涉农企业开展的小微企业贷款等，并初步形成“祥农贷”、“商隆贷”、“猪宝贷”等一系列品牌化金融产品。

在担保方式的创新上，据李贵福介绍，中牟郑银引入了担保公司，采取银行+担保公司+借款人，以集体土地、无证照或证照不全的房产做反担保物，使不具备融资硬件的企业也可以融资。

据中国邮储银行河南分行有关负责人介绍，该行作为邮储银行系统内第一家开办无抵押小额贷款的单位，从成立之初就确立了小额贷款、小企业贷款的战略核心地位，用小贷款“贷”动大农业。截至今年5月底，该行已累计投放个人和小微企业贷款160.57万笔、1810.81亿元，其中向县及县以下农村地区投放130.75万笔、1214.61亿元，占比分别达81.43%和67.08%。

求突破——

盘活“沉睡”农村资产

值得关注的是，在湘豫两地，农房抵押贷款产品已开始出现。业内人士认为，近年来，银行已经加大了对农房抵押贷款产品的研究力度，但由于该类抵押的特殊性，仍存有较多问题，银行如果要推行，还需要做足风控功课。

据介绍，浏阳农商行农房抵押贷款最早起源于上世纪90年代，作为当地主导产业的花炮产业因行业整合和产业转型，催生了大量外部融资需求，然而花炮企业多缺乏有效抵押担保，贷款颇为不易。在此背景下，浏阳农商行搭建了农房抵押贷款确权登记平台。截至今年5月末，该行农屋抵押贷款46.52亿元，占贷款总额的37.17%。

风险如何防范？在浏阳农商行董事长罗成林看来，如果贷款真出现问题，要想在当地对抵押的农房进行处置几乎是不可能的。因此，将风险前置是其提出的有效措施。

具体来看，一是坚持流程管理。农房抵押贷款严格实行全流程管理。先由政府职能部门对农房确权，客户提出贷款申请，经浏阳农商行实地调查后进行授信审批，认可农房抵押贷款，并与客户协商评估抵押物价值，签订抵押合同，到相关职能部门办理抵押登记后再进行贷款发放。二是细分客户类别，根据客户类别及贷款额度的不同，所要求的抵押物也相应变化。三是严格审查审批。客户经理组织对贷款户进行贷前调查，以借款户的道德品行、信用记录为重点，主要考察指标有家庭净资产、年纯收入、生产经营项目、经营能力、偿债能力等，并联系房屋估值综合确定相应授信金额。