随着利率市场化步伐渐近，近年来一些股份制商业银行将金融差异化战略定位为小微金融和小区金融“两小”战略。随之而来的是，越来越多的商业银行将服务下沉到社区，大力布点社区金融，打通金融服务“最后一公里”。

银行“抢滩”社区金融

日前，西安市未央区锦园新世纪花园社区内出现了一家“特殊”的银行：没有宽敞气派的大堂、高高的柜台，只有几十平方米的房间内布设了3台存取款机、1台缴费机等自助终端设备，提供24小时自助服务，外加4名年轻的工作人员——这就是兴业银行锦园新世纪花园社区支行。

麻雀虽小，五脏俱全。这种“小而美”的社区支行除了为小区居民提供存取款、代缴水电煤气费和兑换零钞等与居民日常生活密切相关的服务外，还推出“错峰延时”服务，将营业时间设定为8:30至12:00、14:00至20:00，以满足上班族金融服务需求。

“社区金融的核心是便民。”民生银行西安分行负责人李洋表示，民生社区银行服务系统的上线，将为民生银行带来可观的直接和间接效益。直接效益体现在扩大基础客户群体、促进储蓄存款增长、增加中间业务收入；间接效益包括实现传统业务分流、提升现有网点销售盈利能力、节约人工成本、扩大品牌影响力等。

正因如此，各大银行纷纷打出了进军社区的大旗。据了解，目前民生银行西安分行已与当地40余家高档社区签订合作协议，将在12家合作社区内上线社区银行服务系统，另有30余家社区正待投放上线；兴业银行则计划在西安建设30至50家社区支行。光大银行、招商银行、平安银行等也对进军社区显示出浓厚兴趣。

“作为银行传统服务的延伸，社区支行不仅便民、利民，也将给现代金融市场注入活力。”长安大学教授王圣学认为，打通金融服务“最后一公里”，开设便民的社区支行将是大势所趋。

差异化竞争成关键

社区金融发展，差异化是关键所在。据记者了解，目前各家银行的社区金融模式存在一定差异。一类以兴业银行为代表，其设立的社区支行主要是在大型小区内开设社区金融之家，提供常规银行所能提供的个人金融服务。其网点面积不小，往往有一百平方米以上，员工也有数人。

一类以民生银行为代表，其社区支行更像是金融便利店。每个网点仅有几十平方米的办公面积，员工两三人，只提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等业务。

还有一类以平安银行为代表，其社区支行除了简单的商业银行社区服务外，也能办理理财、保险、投资、信托等业务。

据了解，商业银行进军社区金融与政策支持密不可分。去年末，中国银监会曾发文鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务；同时，通过进一步明确中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容，帮助中小商业银行明确定位、发挥比较优势，实现差异化经营和特色化发展。

“社区支行最大的优势是在家门口，办事方便又快捷。以后办理简单的银行存、汇、缴业务，不需要跑一两公里到传统银行网点了。”西安市锦园新世纪花园社区居民张树辉说。

为安全戴上“紧箍咒”

值得警惕的是，社区支行与居民“亲近”的天然优势，让其在为居民提供便利金融服务、赢得信任的同时，也可能被不法分子利用。

记者在采访中发现，对于社区支行，客户最担心的是资金安全问题。由于所有业务都是通过ATM机进行，一旦银行卡号被盗或者密码泄露，资金存在安全隐患。此外，目前各大银行开办社区支行“全面开花”，能否持续也是一个问号。

鉴于社区支行的安全风险，西安财经学院教授高全成建议，一方面，推出社区银行服务的金融机构应事先考虑如何防范安全隐患，从技术上设置防火墙；另一方面，消费者也需时刻警惕风险，比如涉及大额的转账、支付，还是尽可能地通过更为安全的渠道，或加强密码设置等措施。

记者获悉，为有效防范风险，银监会已明确要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。为便于金融消费者有效识别支行类型，银监会同时明确要求，将社区支行、小微支行名称统一规范表述为“银行名+城市名+街道、商圈或社区名+社区支行或小微支行”。

“如果我们的现代金融体系建设能够跟上金融创新的步伐，那么社区支行将会有更长远的前景。”高全成说。