对农信社已形成的不良贷款，应具体分析成因，分类化解，逐步改善农村金融环境。对赖债户、不良贷“钉子户”，可综合运用行政、经济、法律手段催缴

近日，笔者在河北省某县调研时发现，该县农信社近年来在处理不良贷款时往往“一卖了之”，存在将贷款项目等打折打包“转卖”给民间组织或个人，再由承购者向相关农户“催债”的现象。据了解，这种做法并非该县独有。结果是，承购者又往往采取威胁逼迫甚至暴力手段催债，从而酿成一些治安甚至刑事案件。这在一定程度上成为当前农村信贷市场亟待整顿、完善的一个缩影。

数据可以佐证。央行公布的一季度信贷数据显示，截至3月末，全国农村信用社不良贷款余额为3789.7亿元，不良贷款率为3.9%，远远高于商业银行的不良贷款率1.04%。如何更好地处理涉农贷款中的不良贷款，如何创新涉农贷款风险防控机制，已成为农村金融进一步深化改革面临的严峻课题，直接关系着金融惠农助农政策落实的效果。

截至3月末，我国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社1672家，农村商业银行492家，农村合作银行115家。农信社的不良贷款余额大、占比高，既有历史客观原因，也有自身管理问题。

一是改革历程曲折复杂，历史“包袱”比较沉重。1996年农行与信用社“脱钩”后，农信社承接了农行的不良贷款。1999年前后，农信社吸收改造城市信用社和农村合作基金会，这时期的不良贷款率也大幅上升。特别是关闭农村合作基金会过程中，为保障社会稳定，将其借款划转给农信社，其中有90%以上的借款难以收回，也形成了不良贷款。

二是内部管理水平不高，信贷管理粗放。重贷款发放、轻贷后管理，重企业放贷、轻农业贷款，重大额放贷轻小额贷款现象普遍存在。

三是信贷人员数量不足，素质有待提升。由于“三农”客户群体规模天然庞大，而农信社系统信贷人员相对缺乏，且普遍存在年龄结构不合理，金融、财务和法律等相关方面专业知识缺乏等情况。

四是广大农民金融知识缺乏、法制观念薄弱、契约意识不强，加之影响农产品收成和价格的不可控因素较多、农村小微企业的盈利水平较低，逾期欠贷、赖账不还情况屡见不鲜。

笔者认为，完善涉农金融监管和风险防控机制，需要从这四方面入手，提升管理和服务水平，充实和强化信贷队伍，对已形成的不良贷款，具体分析成因，分类化解，逐步改善农村金融环境。对赖债户、不良贷“钉子户”，可综合运用行政、经济、法律手段催缴；对已调整或重组的村级主体集体贷款，与地方政府和村委会协调解决，无法解决的进入呆账，按照程序逐级报批核销；对借款自然人失踪的，可通过公安部门或上网查找，搜集线索和信息；对暂时难以归还的，可通过以贷养贷，增强“造血”功能，培养还贷能力；对手续不合规贷款，应补齐手续，保全资产，避免诉讼时效丧失；对信用社员工违规发放的贷款，要调查摸底，登记造册，采取联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措施，限期收回，等等。