为了解现今中国城市居民的信用卡使用习惯，广发银行联合有关机构发起“中国城市居民信用卡使用习惯”调查活动，对消费者用卡习惯进行深度调查，并为信用卡行业发展提供参考资料。

据《白皮书》显示，各家银行的信用卡业务正从粗放式发展转为精细化经营，各种服务及功能创新层出不穷，说明信用卡行业完成了从追求“量”到追求“质”的华丽变身，且二三线城市渐成为信用卡发卡的主要战场。同时，用户收入越高则刷卡消费金额越大，以一线城市高端用户用卡频次较高。从功能选择上看，网络购物、日常消费、大宗商品购买已成为当前信用卡消费的“三驾马车”。

与此同时，在调查中发现，持卡人最经常使用的信用卡主要为位于行业第一梯队的广发银行、招商银行、交通银行和四大国有银行。其中，广发银行、招商银行的忠诚用户对有形优惠的重视程度，分别占2家银行信用卡忠诚客户数的80%以上；而相对来说，四大国有银行的忠诚客户则较为侧重于用卡安全性方面。整体数据表明，信用卡有形优惠已成为持卡人的首要关注要素。

调查发现，尽管目前信用卡服务水平与质量较过去有了明显改善，但仍有进一步提升的潜力和空间。接受调查的持卡人普遍认为，信用卡有形服务改进应多倾向于“刷卡优惠”、“增加积分运用途径”等方面；同时，银行信用卡服务差异，可以多在用户改进意愿强的刷卡优惠、积分兑换政策上做差异性服务。如被誉为业内经典之作的“广发日”系列活动，就一直获得持卡人广泛认可。其覆盖范围从餐饮拓宽到零售百货、服饰皮具、商旅出行，从传统购买拓宽到电商领域。而广发信用卡日前推出的“积分换购”活动，也一举击破传统积分兑换政策的瓶颈，让过往被当做“鸡肋”的信用卡积分摇身一变成为“钱”，无论是美食佳肴，还是日用百货，消费者都可随时随地用积分去埋单。

业内人士指出，“未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，信用卡发卡业务未来仍大有可为。但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化；而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。”

据《白皮书》统计，目前仍有多达四分之一的信用卡客户表示手中有尚未激活的信用卡，且部分持卡人表示，不同银行提供的信用卡有形优惠几乎都大同小异，没必要再多激活用卡。业内人士表示，信用卡有形优惠虽受到持卡人重点关注，但易被拷贝，所以在精细化经营年代争取忠诚用户，各大银行不仅需推出创新优惠活动，还需不断提高能有效增强客户黏性、拉近客户距离的无形服务质量。

可以看到，各家银行在临时额度调整、分期业务办理、用卡安全、境外用卡、还款渠道等几个无形服务方面的比拼非常激烈，其中招商、广发等信用卡业务领先的银行，于市场竞争中较早形成了自身独有的品牌价值，在整个信用卡市场的同质化竞争下具有领先优势。

“在信用卡市场，广发、招行、民生、交行走在前列，但是其他部分银行近年来基本处于吃老底的阶段，相对来说，特别是广发银行近年来在信用卡市场有更积极的表现。”专家表示。

信用卡对普通消费者的渗透率近年来不断加强，并呈现从一线城市向二三线城市扩大的趋势。《白皮书》还显示，城市居民已逐渐形成了使用信用卡的习惯，特别是在二三线城市，居民使用信用卡的年限和频率增长较快，平均每月刷卡金额均值也迅速提升。

从调查结果来看，用户每周刷卡的比例一线城市明显较高。对此，有关银行专家表示，一线城市信用卡使用环境更便捷、针对信用卡推出的优惠活动较多是信用卡使用频率较高的直接原因，但从另一个角度看，未来二三线城市信用卡市场具有更大的潜力。

“区域转型是今年我行战略转型中的重要部分。”广发信用卡中心总经理林德明表示，过去该行更多将重心放在一线城市，对二三线城市并未给予足够重视。但实际上，当前一线城市竞争已趋于饱和，需要较大成本才能获得新的增长。随着中国城镇化步伐加快，二三线城市信用卡的发展将会带来更多增长点和机会。