“如果银行不改变阿里，阿里将改变银行。”阿里金融颠覆了传统的金融服务模式，也创造出了支持小微企业的新路径。

作为国民经济的生力军，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和营造和谐社会等方面，发挥着重要作用。开拓小微企业金融市场，不仅是支持实体经济的重要举措，也是银行业分散信贷风险、降低资本占用、提高收益水平的途径之一。

支持小微企业首先要解决信息不对称的问题。小微企业融资难，表面看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。造成信息不对称的原因一方面是信息传递渠道不足，另一方面是现有渠道无法有效传递信息。

我国银行业交易型为主的经营模式也导致信息不对称。交易型业务模式主要依靠企业财务报表、抵质押物等“硬信息”来提供金融服务。由于小微企业的人才、技术、产品、企业主个人信用情况等“软信息”不符合银行要求，银行也不愿主动搜集转化这些“软信息”，造成了“缺信息”、“缺信用”的假象。

事实上，企业不缺信息，缺的是银行搜集、利用、评估这些信息的方法和能力。这方面最值得银行业借鉴的是阿里金融。阿里金融的创新在于“数据+平台”模式，通过阿里巴巴、淘宝等平台搜集历史交易记录、客户交互行为、海关进出口等信息，对综合数据的分析提高了信用评价的真实性。银行业也需要从中汲取经验，紧紧围绕客户和市场进行改变和调整。

支持小微企业需要大中小银行形成合力。中小银行与小微企业“门当户对”，关系型业务模式在小微企业金融服务中具有比较优势。如孟加拉乡村银行正是基于关系型业务模式大力发展小额信贷，在过去30年间从27美元发展为总资产超过15亿美元的金融集团。

很多大型银行通过标准化、批量化手段，在小微企业金融服务方面也取得了成功经验。如美国的富国银行是世界前十大银行，也是美国排名第一的小微企业贷款发放者，其小微企业贷款收益率达6.49%，高于其他贷款平均收益2.04个百分点，小微金融业务成为其重要的收入来源和盈利渠道。当前，越来越多的银行已经认识到小微企业市场有着非常好的前景，已经把发展战略定位为以小微金融为主。

小微金融是银行业经营转型的方向性选择。阿里金融告诉我们，只有不断丰富和创新小微企业金融服务方式，才能打通银行发展小微金融的“任督二脉”，真正为实体经济的发展贡献力量。 （作者单位 山西银监局）