明月几时有，把酒问保险。

距中秋还有20来天，一款“赏月不便险”现身电商平台，高喊着“月亮不陪你我赔你”，约定在今年9月19日农历八月十五当晚特定时段、特定城市内，如果天气播报显示为阴、雨等天气，就可以获得最高188元对“因不能赏月造成的心情损失”的赔付。

初闻此事，真让人有耳目一新之感。古往今来，一轮皎洁的中秋月是无数文人墨客灵感的来源，又是多少痴男怨女情感的寄托。一年就这么一次，它能不能准时露脸兹事体大。中秋无月，一定会少了许多千古传唱的名篇佳作，少了许多“月亮代表我的心”的白头之盟。

本来，月有阴晴圆缺，此事古难全；不曾想今天金融创新的无孔不入，给我们提供了两全其美的解决方案。

保险居然能覆盖人的心情损失，可谓把“以人为本”落实到了极致。试想，如果大大小小的烦恼都可以用保险赔付来对冲，该是一种多么美满的人生。比如炒股者买个“赔钱难过险”，上班族买个“挨批评不爽险”，连出门都可以买个“屡遭拒载耽误大事儿险”，尤其是中国球迷，他们多么需要一个“国足输球险”啊！

且慢忙着畅想，似这般逮个由头就“二选一”地押一把宝，似乎已经跨界到博彩业了。

为了摆脱设局对赌的嫌疑，产品推出方解释，“赏月险”并不是真正意义上的天气保险，其主险是意外险，只是附加了天气条款。但是，相比起普通的意外险，20元或99元获得10万元为期一天的人身意外保障，是不是贵了点？而且，除了引发海洋的潮汐运动、人的情绪波动，以及传说中的狼人出没，有什么“都是月亮惹的祸”需要特意防范呢？

不管怎么界定吧，“赏月险”的出现是一种创新。

其实这些年，无论在产品设计上，还是在营销方式上，保险业的创新动作并不少，有时候新得让人几乎认不出其本来面目了。比如那些化装成理财产品蹲在各大银行柜台里的，可能是不太好卖的人身险；比如寂寞单身险、爱情保鲜险这些听起来像情歌大串烧的“宝贝”，对应的是交通意外险和万能险。

相比于在少数险种上打得不亦乐乎的同质化竞争，这些四处探寻业务蓝海的努力当然值得肯定。但不客气地说，很多该由保险来干的正经事儿，保险都还没干。比如，我国是个自然灾害多发的国家，近10年来自然灾害造成的经济损失平均每年在3000亿元以上，但其中得到商业保险补偿的比例不到2%，没有一款专门针对地震的商业险种；再比如农业保险、养老保险，有大片的处女地等待拓荒。

作为现代金融体系、社会保障体系、灾害救助体系、社会管理体系、农业保障体系的重要支柱，保险业本质上是转移、分散个体难以单独承受的风险的机制。正如保监会主席项俊波所说，保险事业就是人民群众的事业，群众的支持是保险业的根本所在。

那些只满足自己短平快赚钱欲望的“创新”，与客户真正需要的创新之间相距遥远，就像那天上月亮，想让人亲近也难。在保险业这个巴菲特最看好的行业，近一两年业绩持续下滑不说，社会对行业的认可度也不断降低，某种意义上，不是因为保险业太傻，而是因为太过“精算”。

据说，看似只图娱乐一下大众的“赏月险”，其实是根据过去几十年天气数据做出精算模型，认真统计过概率才推出的。因此，我们基本可以放心，今年中秋节应该能看到又大又圆的月亮了。