农村金融创新已经成为金融业在新形势下适应农业、农村发展新情况，以及农民日益丰富的需求，推进城乡金融均等化和社会主义新农村建设不可或缺的重要手段。

农业是国家经济的基础，金融是现代经济的核心。发展农村经济，建立现代化农业离不开农村金融的支撑。改革开放以来，农村金融改革成效显著，农村金融体制改革取得长足进步，农村金融创新已经成为金融业在新形势下适应农业、农村发展新情况和农民日益丰富需求，推进城乡金融均等化和社会主义新农村建设不可或缺的重要手段。当前，我国农业发展已进入“城市支持农村”、“工业反哺农业”的新阶段，对农村金融改革提出了更高要求。积极推进农村金融创新，是现阶段农村金融改革过程中必须面对的一个重大课题。

所谓金融创新，是根据著名经济学家熊彼特的“创新”概念演绎而来，指的是对现有的金融体制和工具进行改进，以期获得更大的经济效益和社会效益。一般而言，金融创新包括了金融制度、金融业务和金融组织3个层面的创新。当前，与农业、农村发展形势的变化和农民的需求相比，我国农村金融服务产品少、服务方式单一、金融服务供给与农村发展和农民需求失衡的矛盾日益凸显，主要表现在：一是金融产品单一。长期以来，我国农村金融机构提供的金融产品仍然停留在传统的存、贷、汇款业务上，农村金融服务仍以现金为主，信贷产品创新不足，尤其是近年来随着农村金融服务需求日益多样化，农村资金需求已经从单一的农业生产扩展到生产、消费、教育等，不断变化的农村金融市场令现有金融体系“力不从心”。二是信贷资金缺口较大。据最新研究表明，我国农村现阶段有贷款需求的农民达到1.2亿，但是只能满足60%的贷款需求，资金缺口高达1万亿元，农民贷款难是农村金融中比较突出的问题。三是现代金融业务发展不足，与城市金融服务项目相比，股票、基金和电子银行等新兴金融服务业务还未在广大农村地区全面展开。

国际经验表明，发展现代农业，建设现代化农村，离不开完善金融服务体系的支撑。美、法、德等西方发达国家和印度等发展中国家，均在农业经济起步阶段就开始注重农村金融制度、金融组织和金融产品与服务等方面的创新，建立了以金融合作为主体的较完善农村金融体系，较好地解决了农业发展资金制约问题，提高了农业生产率，有力推动了本国农业可持续发展。

因此，积极推进农村金融创新迫切需要相关地区和部门的共同努力，从顺应农村金融市场竞争格局和服务需求变化等方面入手，提升农村金融服务质量和效率，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求，从而真正破解农村金融难题。具体来说，当前应努力做好以下几方面工作：

一是创新农村金融服务理念。要坚持以农业、农村、农民需求为导向，围绕建立现代化农业来构建农村金融体系；继续深入推进“金融服务进村入社区工程”，推动现代化金融服务向农村基层乡镇和社区延伸，减少金融服务网络空白点，就近为农村群众和社区居民提供金融服务，不断满足农村日益多样化的金融需求。

二是创新服务现代农业的金融中介组织。要逐步降低农村金融市场准入“门槛”，积极引导民间社会资本、外资有序参与农村新型金融组织建设，鼓励创办农村生产要素流转中心、农产品交易中心，建立服务现代化农业的金融担保、租赁机构和各种农业发展基金，多形式地发展农村金融中介体系，创新农村金融业态，加快构建充满竞争与活力的农村金融市场。

三是创新农村金融信贷产品。要着眼于农村金融市场发展形势和金融需求变化，积极探索适应农村经济发展需要的金融信贷产品，不断满足农业、农村和农民日益多元化、多层次的金融需求，提高农村金融服务的针对性和有效性；适度提高农村小额贷款标准，积极开展“公司+农户”、“公司+合作社+农户”，加大对优质农业支持力度；顺应城镇化趋势，积极开展城镇居民住房按揭贷款业务，拓展农村教育贷款、生活消费贷款、农村住房贷款等消费性信贷业务；支持涉农中小企业发展，开展贷款、贴现和票据承兑业服务，对优质农业产业化项目可采取社团贷款、联合贷款等形式，不断满足农村中小企业日益高涨的金融服务需求。

四是创新多元化的农村金融担保方式。要扩大农村信贷抵押物品种类，研发与新兴的农产品期货市场、农业保险相关的各种新型贷款模式；继续深化农村土地抵押、林权抵押等担保形式，积极探索农业生产工具、动产抵押、权益质押、专业合作社担保等多种抵押担保方式，千方百计加大对农村经济发展支持力度；积极支持农村个体工商户生产经营活动，探索商品抵押、经营权抵押等方式，满足个体工商户金融服务需求；积极扶持培育效益和信用双良好的农村中小企业，通过生产资料抵押、仓单抵押、款项抵押等方式，为微小企业提供信用贷款和联合担保贷款，切实解决中小企业融资难问题；探索信贷+保险创新模式，农村金融机构要寻求与保险公司合作的模式，开发农业生产保险产品，提高农民抗风险能力。

此外，由于现代农村金融服务体系创新是一个包括资金供给、风险管理等多环节的系统工程，不仅需要农村金融机构的积极参与，还需要地方政府的政策支持，及时制定相关配套税收、财政政策，促进各类金融机构和资金流入农村市场，不断推动社会主义新农村又好又快发展。

（作者单位：中国民生银行宁波分行）